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【院校论文】浅谈我国责任保险影响因素分析——基于路径模型的实证研究(论文参考资料)

星级: ★★★★★ 期刊: 《金融教学与研究》作者:吕方钊浏览量:5374 论文级别:优秀本章主题:责任保险和水平原创论文: 5156论文网更新时间:12-26审核稿件编辑:Elvis本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:1056 评论次数: 8741

导读:现在请大家鉴赏的文章是责任保险和水平方面的论文排版格式。本篇文章有利于同专业方向的大学硕士研究生和本科生在写作毕业论文范文前写作和查找资料有清晰思路。

吕方钊

(中国海洋大学经济学院,山东青岛266100)

摘要:基于路径模型

本篇浅谈我国责任保险影响因素分析——基于路径模型的实证研究论文范文综合参考评定如下
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的实证研究结果表明,我国责任保险与经济发展水平高度正相关,总影响系数最大,而且其他因素都主要通过影响经济发展水平对责任保险产生作用.对外开放程度虽然通过促进经济增长提高了责任保险发展水平,但直接路径系数为较大的负值;责任保险与资本市场发展水平相关程度不高;责任保险与法律环境息息相关,亟需不断完善民事责任法律法规和培养专业人才;保险意识提高尚未能真正转化为对责任保险的实际购买;责任风险水平直接和间接都能影响责任保险发展水平的提高,是责任保险需求的源泉.

关键词:责任保险;影响因素;路径模型;直接影响;间接影响

中图分类号:F840。6 文献标识码:A 文章编号:1006-3544(2013)02-0074-07

一、引言

责任保险自19世纪产生以来,随着西方经济社会发展和法律制度的健全,迅速发展成为西方财产保险的主要险种之一,稳定了经济社会秩序,减轻了政府财政负担.而在我国,由于责任保险发展起步较晚,目前责任保险保费收入虽然在逐年增长,但仅占财产保险保费收入的3%~4%左右(见图1和图2),远低于国际平均水平.从一些发达国家的情况看,责任保险保费收入一般占财产保险保费收入的20%以上.责任保险是社会管理功能最强的险种之一,对我国责任保险的影响因素进行研究具有很强的现实意义.

理论界对责任保险的概念界定还未达成一致.保险学者主要从保险经营角度侧重责任保险业务性质来定义,法律学者主要从契约角度侧重责任保险法律性质来定义.我国《保险法》第五十条第二款规定:“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险.”责任保险的标的是民事侵权损害赔偿责任,因此我国发展责任保险能为解决各类民事赔偿责任事故提供一个有力的保障和支持渠道.

国内外对责任保险影响因素的研究大多是定性分析、多元回归分析和logistic回归分析方法,这些方法都没有考虑各影响因素间的相互作用,而且,主要研究责任保险需求影响因素,忽视了责任保险市场环境和供给因素,因此其结论具有一定的局限性.与以往研究不同,本文从定性和定量两个维度对影响我国责任保险发展的因素进行分析.具体而言,分别从宏观层面的经济因素、中观层面的市场环境因素和微观层面的供需因素定性分析,以路径分析法从定量分析各因素的影响路径、直接和间接影响效果大小.

二、我国责任保险影响因素分析

责任保险的影响因素虽然繁多而复杂,但是具有一定的层次性.通过对以往学者的研究成果进行梳理总结,和对影响我国责任保险的因素进行系统分析,笔者认为主要有宏观层面的经济因素,包括经济发展水平、对外开放程度和资本市场发展水平;中观层面的市场环境因素,包括法律环境因素和公众的保险意识;微观层面的供需因素,包括财产保险业发展水平和责任风险水平.

(一)经济发展水平

一国的经济发展水平越高,其居民的可支配收入水平和经济关系的复杂程度则越高,进而产生对保险产品的需求.国内外对于保险发展的理论分析和实证研究中,把经济增长作为影响保险需求的主要因素已成为保险经济学界的一般共识.从国外的研究文献来看,Outreville(1990)对55个发展中国家的数据进行非寿险需求模型研究,得出非寿险需求同经济增长之间存在正相关关系的结论:GDP每增长1%,会带来超过1%的非寿险需求增长.Skip-per(2001)归纳了有关经济增长与寿险和非寿险需求关系的文献,发现经济增长是解释保险需求最重要的因素.从国内的研究文献看,胡宏兵(2010)采用适应小样本检验的Bootstrap似然比检验方法对中国保险发展与经济增长因果关系重新进行检验,验证了经济增长促进保险发展的假说.黄英君( 2012)运用向量自回归模型研究中国保险业发展与经济增长的关系,发现经济增长的“需求追随”效应促进了我国保险业规模的扩大和结构的改变.这些研究都能在宏观层面上支持经济发展水平是促进中国责任保险发展的因素之一、

(二)对外开放程度

改革开放以来,我国对外开放程度不断提高,我国经济与世界经济联系日益紧密.第一,对外开放可以有效提高国内资源配置效率和产业结构升级,从而促进经济增长,间接地扩大了对保险产品的需求;第二,能通过促进制度和技术创新、技术外溢、吸收引入先进的管理技术和经验等许多途径提高我国保险企业发展水平;第三,国外保险企业管理水平和保险产品经营水平比较成熟,在华设立的中外合资保险企业和外资保险企业能对我国保险企业起到示范效应、人员流动效应和竞争效应,激励我国保险业不断创新经营观念、转变经营机制和提升经营效率.由于我国产、寿险市场实行不同的开放政策,目前我国寿险市场比产险市场的对外开放程度更高.何小伟等(2012)对外资保险进入中国寿险市场的“溢出效应”及其阶段性特征进行了研究,发现外资寿险的进入对中资寿险公司产生了正的“溢出效应”,外资寿险的“溢出效应”呈现出“由强到弱”的阶段性特征.然而,我国责任保险业目前处于初级发展阶段,对外开放导致竞争加剧,将直接冲击我国责任保险业,可能不利于我国责任保险的发展.

(三)资本市场发展水平

随着我国保险业市场开放和竞争加强,保险资金运用日益成为保险企业利润的重要来源.保险企业具有负债经营的特征,资金运用的规模和效益也是其持续经营的重要基础.保险与资本市场的关系,一方面体现在保险资金是资本市场的主要资金来源,另一方面体现在资本市场也为保险公司提供发展资本的重要途径.卫红等(2002)研究保险与资本市场的战略性互动与融合时指出,保险资金规模巨大,资本市场必须有丰富的投资工具和强大流动性来支持吸引此类资金.如果资本市场投资品种缺乏、市场规模偏小,对主要关注流动性风险的保险类大资金而言就存在很大的流动性风险.可见,资本市场发展水平对我国责任保险的发展有一定的影响.

(四)法律环境因素

责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险,承保的是被保险人的法律风险,所以法律环境是影响一个国家或地区责任保险发展的重要因素.法律环境因素对责任保险的影响机制有以下三方面:第一,保险人无法准确评估法律环境中潜在不利因素的变化,所以对于责任保险所面临的风险无法很好地衡量.而一个完善的法律和制度环境有利于公民和法人的责任划分,可以减少法律风险的不确定性.第二,目前我国责任保险发展滞后的重要原因在于国家保护民事责任受害方合法权益的法律制度还不够健全,特别是对民事赔偿责任的法律界定也有待进一步完善.所以,一国的民事法律法规越完善,司法机关司法水平越高,公民的法律意识则越强,当公民遇到民事侵权行为时就会倾向于诉诸法律进行民事诉讼,企业就会有向保险公司转嫁责任风险的动机,进而产生对责任保险的需求.第三,责任保险涉及的法律法规内容较多,责任保险保单的设计需要既精通法律又精通保险的专业人才,这样才能保证开发出来的保险责任条款具有适用性和严密性,从而有效地控制风险.而一个完善的法律环境有利于大量法律中介机构的成长和法律人才的培养,进而为责任保险发展提供人才储备,提高责任保险专业化经营水平.

(五)公众的保险意识

风险管理的方法主要有风险回避、风险预防、风险自留和风险转移等.当公众面对风险时,是否选择保险作为风险管理工具直接取决于公众的保险意识.保险意识具有主观性的特点,是公众关于保险的思想、观点及心理反映,它体现公众对保险概念、性质、职能作用的认识及由此产生的理论观点,以及对保险的需求、感觉和评价.影响保险意识的因素,现有的研究有以下观点:新闻等传播媒体对保险的关注和保险企业的产品营销活动正在唤醒公众的保险意识;公众所接受的教育水平越高,对保险风险分散功能的认知程度越深,风险管理意识相应越高,就越倾向于选择保险作为风险管理工具;责任风险频发,保险公司对投保人的赔付有强烈的示范效应,以事实提高了公众的保险意识.

(六)财产保险业发展水平

责任保险在保险领域是随着财产保险的发展而产生的一种新型、自成体系的保险业务.虽然发展历史并不长,但在西方发达财产保险市场上已有相当规模和影响力.财产保险业的发展水平将直接影响到责任保险产品和服务的供给能力.这是因为,第一,财产保险业的发展能为责任保险业务提供管理经验、技术和人力资本支持,在一定程度上降低了责任保险的运营成本;第二,保险企业开展传统财产保险,保费收入快速增长,能为责任保险的经营积累充实的资金;第三,随着财产保险业发展阶段的不断提高,其险种结构亟需多元化,自身也要求责任保险业务的比重不断提高.卢翔(2002)指出责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志.

(七)责任风险水平

责任风险水平是指一个国家或地区的公众因承担民事责任而发生经济损失的可能性和程度的大小.它是责任保险需求的基础和源泉,风险水平越高,消费者购买保险来分散风险的动机越大.风险水平是一个综合指标变量,不易衡量,应寻求替代指标.替代指标的选择不仅要考虑数据获得的难易程度,还要考虑与责任保险风险水平具有相关性.夏益国(2007)选择全国发生的年度火灾损失和道路交通事故损失作为非寿险风险水平的衡量指标,建立多元回归模型,发现风险水平对非寿险需求有显著影响.此结论支持风险水平是影响责任保险需求因素的观点.

三、路径分析模型

路径分析模型是美国遗传学家S.赖特( Wright)于1921年首创的研究多个变量之间多层因果关系及其相关强度的方法.它是多元回归分析的延伸,不再假定自变量(解释变量)之间相互独立,而是加人中介变量,反映自变量(解释变量)对因变量(被解释变量)的间接影响.因此,路径分析法对于现实因果关系的描述比多元回归分析更丰富和准确.

路径分析的主要步骤是:首先,对各变量进行相关性分析,得到变量之间的相关系数.然后,利用变量之间的相关系数分解出直接路径系数,并计算间接路径系数,以此反映自变量对因变量的直接影响程度和自变量借助其他变量对因变量的间接影响程度.最后,根据判断指标评价模型的解释能力.

下面通过数学方法说明路径分析模型的原理.

假设模型的因变量为y,自变量分别为x1,x2,…,xn.用rij表示自变量xi和xj之间的简单相关系数,riy则表示自变量xi和因变量y之间的简单相关系数,也表示自变量xi对因变量y的直接影响系数和间接影响系数总和.Piy用表示自变量xi对因变量y的直接影响系数,rijPiy(i≠j)表示xi通过xj对y的间接影响系数.

那么简单相关系数riy的分解方程组表示为:

四、研究设计

(一)样本选择和数据来源

本文采用全国样本数据,数据均来源于《中国统计年鉴》和《中国保险年鉴》.因为1998年之前我国统计年鉴中没有将责任保险作为一个独立的险种进行统计,所以数据时段为1998—2010年.

在实证分析之前,先对原始数据进行标准化处理,转换为无量纲化指标数值,即各指标值都处于同一个数量级别上.本文采用Min-max标准化对原始数据进行线性变换,其公式为:新数据=(原数据-最小值)/(最大值-最小值).

(二)指标构建

1.被解释变量

本文的研究对象是责任保险,责任保险发展水平是因变量,用责任保险保费收入来衡量,用Y表示,单位为亿元.作为影响因素的自变量有些难以量化或者数据难以获得,对其则采用相关的替代变量处理.

2.解释变量

在大多数文献中一般用人均GDP来衡量一国或地区的经济发展水平,其是发展经济学中衡量经济发展状况的重要宏观经济指标之一、本文借鉴前人的研究,用人均GDP作为衡量变量,用pGDP表示,单位为元.

关于对外开放程度的衡量,现有文献有的用进出口贸易总额占GDP的比重(外贸依存度),有的用GDP与GNP之差,有的用外商直接投资数额.考虑本文研究对外开放程度对我国责任保险的影响,外商直接投资与之相关,可作为替代变量.本文用FDI表示,原统计单位为亿美元,使用人民币汇率(年平均价)换算为亿元.

一般来说,资本市场规模越大,交易越频繁,交易成本越低,资本市场发展水平越高.资本市场发展水平难以直接衡量,而沪深股市是我国主要的资本市场,本文用沪深股市总值占GDP比重作为替代变量,用K表示.

法律行业属于人力资本密集型行业,律师从业人员构成了整个行业的基础,也是影响法律环境的重要因素.因此,本文用律师从业人员人数来衡量我国法律环境,用Law表示,单位为人.

现有文献对公众保险意识的研究认为,教育提升了公众对风险的认识和保险功能的理解,衡量指标选用平均受教育年限和一国教育经费支出.本文认为财产保险总赔付支出的示范效应更能提高公众的保险意识,因此用保险公司的赔付支出作为衡量变量,用YS表示,单位为亿元.

财产保险业发展水平对我国责任保险的影响主要是供给层面上的.财险公司资产总额越大往往对责任保险的供给能力越强,因此选用此规模指标,用PIC表示,单位为亿元.

一般来说,一个国家或地区民事诉讼 案件数越多,承担民事责任的可能性越高,责任风险水平则越高.因此,本文选用民事诉讼 案件数来衡量责任风险水平,用Case表示,单位为件.

五、实证结果与分析

(一)相关性分析

路径分析首先应对变量间相关性进行分析,本文用SPSS19。0软件分析变量间相关系数,表1描述了分析结果.

由表1可知,各变量之间的相关系数均为正数,这表明各变量之间正相关.因变量Y与大部分自变量之间的相关系数超过了0。9,具有高度相关关系.其中,因变量Y与自变量pGDP、FDI、YS、PIC和Case之间的相关系数超过了0。98,表明它们之间有很强的相关关系;与自变量Law之间的相关系

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数为0。913,两者之间呈较强的相关关系;虽然与自变量K的相关系数仅为0。541,但超过了0。5,说明两者有一定的相关关系.

(二)路径分析

依据路径分析原理计算各自变量对因变量的影响系数,分析结果如表2所示.

1.自变量pGDP对因变量Y的总影响系数是0。991,其中直接影响系数是56。860,间接影响系数是-55。869.这说明,一方面经济发展水平的提高将直接导致责任保险发展水平的提高,另一方面经济发展水平的提高将间接导致责任保险发展水平的降低.从间接效应来看,主要是通过对外开放程度因素产生影响.经济发展水平因素的直接影响大于间接影响,从总影响效应来看,最终提高了责任保险的发展水平.

2.自变量FDI对因变量Y的总影响系数是0。984,其中直接影响系数是-36。885,间接影响系数是37。869.这说明,一方面对外开放程度的提高将直接导致责任保险发展水平降低,因为外资的引入将直接导致竞争加剧.另一方面,因为对外开放“溢出效应”的影响,对外开放程度的提高间接导致了责任保险发展水平的提高.从间接效应来看,主要是通过经济发展水平的提高促进责任保险的发展.从总影响效应来看,最终提高了责任保险的发展水平.

3.自变量K对因变量Y的总影响系数是0。541,其中直接影响系数是0。584,间接影响系数是-0。043.这说明,资本市场发展水平对责任保险发展的影响较小.资本市场的发展直接导致了责任保险发展水平的提高,间接导致了责任保险发展水平的降低.从间接效应来看,一方面通过促进经济发展提高责任保险发展水平,另一方面通过对外开放降低责任保险发展水平,因为资本市场上外资投机行为对我国保险公司持股不利于我国保险公司的稳定发展.从总影响效应来看,最终提高了责任保险的发展水平.

4.自变量Law对因变量Y的总影响系数是0。913,其中直接影响系数是-0。944,间接影响系数是1。857.这说明,我国目前的法律环境将直接降低责任保险的发展水平,另一方面目前的法律环境间接提高了责任保险的发展水平.从间接效应来看,影响路径一是通过经济发展水平因素,因为法律环境的改善有利于规范市场秩序,进而促进经济发展;二是通过对外开放程度因素,因为法律环境的改善能吸引外资,进而加剧竞争,降低了责任保险发展水平.从总影响效应来看,最终提高了责任保险发

我国责任保险影响因素分析——基于路径模型的实证研究
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展水平.

5.自变量YS对因变量Y的总影响系数是0。987,其中直接影响系数是-4。849,间接影响系数是5。836.这说明,赔付支出使保险意识提高,通过直接影响路径并没有提高责任保险发展水平,反而通过间接影响路径提高了责任保险发展水平.保险意识提高未能真正转化为对责任保险的实际购买,这是因为:一方面公众存在乐观侥幸心理;另一方面,责任保险定价不合理降低了公众的购买积极性.另外,从间接效应看,保险赔付支出有利于提高经济发展水平,彰显出“社会稳定器”的特殊效力,进而提高责任保险发展水平.从总影响效应来看,最终提高了责任保险发展水平.

6.自变量PIC对因变量Y的总影响系数是0。982,其中直接影响系数是-14。090,间接影响系数是15。072.这说明,一方面财产保险业发展水平提高将直接导致责任保险发展水平的降低.因为责任保险目前盈利低,财产保险业发展水平提高对责任保险有一定的“挤出效应”;另一方面财产保险业发展水平提高间接导致责任保险发展水平的提高.从间接效应来看,主要是通过经济发展水平因素产生正的影响和通过对外开放程度因素产生负的影响.从总影响效应来看,最终提高了责任保险发展水平.

7.自变量Case对因变量Y的总影响系数是0。983,其中直接影响系数是0。251,间接影响系数是0。732,直接影响系数小于间接影响系数.这说明,责任风险水平高直接和间接都导致了责任保险发展水平的提高,从数据上证实了责任风险水平高有利于责任保险的发展.

(三)模型评价

最后计算模型的判决系数与残差.计算结果如表3所示.

通过表3可以发现,大多数自变量的判决系数大于0。8,这表明各自变量确实在较大程度上影响了因变量.模型的整体可决系数几乎为1,说明模型的整体解释能力很强.模型的整体残差几乎为0,这表明模型的整体拟合精度很高.因此,可以认为本文构建的路径分析模型较为可靠.

六、结论及建议

本文通过路径分析法对我国责任保险发展水平的影响因素进行了分析,得出各因素的影响路径、直接影响和间接影响效果大小.基于前文的分析,提出以下几条政策建议:

1.责

这篇原创出处:http://www.5156chinese.cn/baoxian/524644.html

任保险与经济发展水平呈高度正相关关系,总影响系数最大,而且其他因素都主要通过经济发展水平因素产生影响.可见,经济发展水平是责任保险发展的关键因素和内在动力.

2.对外开放虽然在间接路径上通过促进经济增长提高了责任保险发展水平,但直接路径系数为较大的负值,加剧了竞争.而我国责任保险起步晚,整体发展滞后,目前应采取国际规则允许的保护政策,减轻中资保险公司运营责任保险的竞争压力.

3.责任保险与资本市场发展水平相关程度不高,但可间接通过提高经济发展水平产生影响.应充分发挥资本市场服务实际实体经济的功能,使我国经济又好又快发展.

4.责任保险与法律环境息息相关,民事责任法律法规不健全和精通法律和责任保险的专业人才匮乏是阻碍我国责任保险发展的重要原因.因此,亟需不断完善民事责任法律法规和培养专业人才.

5.保险意识提高未能真正转化为对责任保险的实际购买.一方面,政府、企业都应加大对责任保险的宣传,进一步加深公众对责任保险的认识.另一方面,财产保险公司也应提高责任保险定价技术,使费率更加合理.

6.财产保险公司是责任保险的主要供给主体,而目前对开展低利润的责任险业务缺乏积极性.从政府角度来说,责任保险对经济和社会有稳定作用,政府应对保险公司开展责任保险业务提供政策和财税支持,使保险公司降低运营成本;从财产保险业角度看,财产保险公司应不断完善业务结构、进行制度创新和管理创新,提高责任保险经营的专业化水平.

7.责任风险水平的提高直接和间接都能导致责任保险发展水平的提高,是责任保险需求的源泉.财产保险公司应大胆在责任风险水平高的地方进行试点,创新责任保险产品,总结实践经验和积累损失数据,不断提高责任保险整体发展水平.

(责任编辑:卢艳茹;校对:龙会芳)

[ 参考文献 ]

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