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【技师论文】关于中国发展长期护理保险的政策建议——基于道德风险的视角(论文范文题目)

星级: ★★★★★ 期刊: 权威作者:浏览量:3253 论文级别:最新本章主题:父母和子女原创论文: 5156论文网更新时间:10-27审核稿件编辑:Duke本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:4722 评论次数: 6586

导读:此篇文章是父母和子女相关的论文开题报告表格,供需要写此方面相关本科和硕士以及专科生毕业论文的学子们鉴赏。

许闲复旦大学中国保险与社会安全研究中心

许闲,复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任、复旦-加州大学当代中国研究中心(Fudan-UCCenter)中方主任、复旦大学台湾研究中心副主任;中国保险学会常务理事、中国会计学会高级会员、财政部全国会计领军学术(后备)人才、上海市保险学会中青年学术委员会主任;兼任德国欧洲经济研究中心(ZEW)研究员、韩国成均馆大学(SKKU)访问教授、留德华人经济学会海外顾问、美国圣地亚哥加州大学访问学者等.

一、我国长期护理保险的发展

长期护理保险是指为疾病或伤残、老龄化等原因造成的

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需要被长期照顾的被保险人提供护理费用的一种健康保险.国际上长期护理保险通常包括两大范式,一类是以美国为代表的商业保险模式,由保险公司负责运营;另一类是以德国为代表的社会保险模式,纳入该国的社会保障体系.我国目前的《社会保险法》并未将长期护理保险纳入到我国社会保险体系中,但是近年来将长期护理保险纳入到社会保险框架的呼声愈来愈高.

无论是采用保险公司为主导的商业长期护理保险模式,还是采用社会保险框架内的长期护理保险制度,中国发展长期护理保险的脚步一直没有停止过.以近期若干重大新闻事件为例:2016 年6 月,人力资源社会保障部颁发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,选取我国15地区首先进行长期护理社会保险试点;2016 年10 月,我国泛海集团收购美国最大长期护理保险公司Genworth金融.本文从道德风险的视角重点分析中国未来长期护理保险发展面临的挑战.本文所采用的问卷调查和数据分析来源为许闲与Peter Zweifel 发表于《Geneva Papers on Riskand Insurance–Issues and Practice》2014 年第4 期的《Bilateral Intergenerational Moral Hazard:Empirical Evidence from China》.

二、长期护理保险与“双边代际道德风险”

双边代际道德风险一直以来都被学界认为是阻碍长期护理保险的重要因素.其具体含义为父母为了实现家庭养老而存在不购买或少购买长期护理保险的道德风险,而子女在父母拥有保险的情况下也存在减少对父母照顾的道德风险.经济发展与社会进步、养老观念的历史传承与更新、养老制度的完善等因素使得中国养老关系经受各种因素的影响,同样可能存在“双边代际道德风险”.

父母和子女作为养老关系的主体共同决定了家庭(父母独住或者与子女共住)或者养老院养老的形式,而为了实现不同的养老形式,养老关系中又涉及到子女自己照顾护理、护工家庭看护或者养老院专业看护等不同手段.子女亲自照顾父母意味着子女放弃了用于其他方面的时间,尽管这种护理手段能够给父母带来更高的效用,但是却牺牲了子女自己潜在的收入(机会成本);护工家庭看护或者养老院专业看护对家庭而言涉及到额外的开支,而这种开支又可以通过养老保险或者长期护理保险等形式进行风险转移,也可能由父母或者子女的现有财富进行承担.

子女与父母作为成年的个体,他们在养老关系实际上是一种非合作博弈,各方主体受老龄父母的健康情况、财富水平、子女照顾父母的机会成本、对遗产预期等因素的影响进行自主的决策,从而产生了养老关系中的双边代际道德风险.举例而言,当子女减少时间照顾父母时,父母可能通过增加购买长期护理保险来弥补子女无法照顾自己的情况.然后由于子女亲自照顾父母会给父母带来更高的效用,父母也可能通过降低购买长期护理保险,迫使子女不得不投入更多的时间来照顾自己.

三、我国的双边代际道德风险困境

许闲

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与Peter Zweifel(2014)的研究表明,中国在推进长期护理保险过程中,同样存在着双边代际道德风险.不论是父母还是孩子在问卷调查中均表现出基本的道德风险效应,受访者站在父母的角度时,如果子女能够提供更多的非正式护理,受访者会减少对于长期护理保险的需求;而站在儿女的角度时,如果父母购买长期护理保险的范围变大,他们会相应地减少对父母的护理行为.

根据理论预测,父母未来所拥有的更多的财富以及更丰厚的遗产可能都会让子女对父母提供更多的非正式个人护理,从而降低对长期护理保险的购买.一方面随着中国经济近几年仍会以每年约7%的增长率增长,父母会拥有更多的财富;另一方面尽管中国的计划生育制度近期有所放宽,但是家庭规模不会有很大的增长,父母所积累的财富在未来的某一时间里将作为遗产转移到下一代.不论是父母的财产还是给孩子留下的遗产在未来几十年里呈一定的增长趋势.面对增长的父母财富和遗产期望,子女将更加倾向于直接提供对父母的照料,从而减少购买长期护理保险的需求.简而言之,在中国,子女通常会受“照顾越多,保险越少”这一想法的影响而改变自己的行为.

由于女性劳动力价格、生活成本、药品价格等因素在未来的推升,人们在未来的护理开销也将增大.上述调研发现,当父母有长期护理保险覆盖时,子女们会减少对父母提供非正式护理.在存在长期护理保险的情况下,“儿女不会给父母提供的非正式护理”这一现象在中国将会变得更加普遍.这一发现对保险公司而言又是一个发展长期护理保险不利的因素,因为由正规的长期护理服务来代替非正式护理的费用都要由保险公司承担,保险公司的成本将上升,利润空间将下降

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或者甚至无利可图.

父母身体状况不佳被认为可以促进父母对于长期护理覆盖范围的需求,相反地,父母健康状况的改善则会减少他们未来对于长期护理保险范围的需求.和其他亚太经合组织国家的道路相同,未来的中国老年人的身体健康状况会比现今要好.这种长寿风险将进一步增大长期护理保险的费用,给保险公司经营管理带来更多的

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不确定性.

四、发展我国长期护理保险的若干建议

长期护理保险在我国有着巨大的市场前景.根据调查,不少于87%的受访者认为正规的长期护理保险对于老年人或其子女而言都是一笔庞大的隐性开支.由于中国的社会保险目前没有覆盖长期护理的开支,个人长期护理保险具有巨大的发展潜力.

不过,双边代际道德风险将是中国商业长期护理保险发展的阻碍之一.保险公司必须在险种设计中引入管理道德风险的相关要素,通过免赔额或者共同分担的设置,降低投保人的道德风险.另一种通常方法是引入经验费率,对没有索赔(或者在某限定额下)的被保险人提供保费补偿.

将长期护理保险纳入到未来我国的社会保险体系,也是中国政府的选择之一.前述调研显示,高达61%的受访者认为长期护理的负担应该由社保来承担.而这种解决方式的缺点在于社保强调人人平等原则,相同的保费下无法使用上文所述的控制道德风险的措施.

作为替代,中国政府的第三选择是推动和鼓励个人长期护理保险.这一做法又存在至少两种选择.一种是在长期护理保险范围内对保单销售提供税收优惠,在累进所得税制下,这为小康家庭提供了十分强大的推动力.因此,税收优惠对于长期护理保险的建立会有非常积极的作用.而另一种可能的选择是提供一笔补助金,帮助特定收入人群购买长期护理保险.

[ 参考文献 ]

1、现今父母对子女教育观的迷失成因及其对策 【摘 要】该文结合教育教学实践,针对中小学生家长对子女教育的迷茫心态,从社会、学校和家庭三个方面就当今父母对子女教育观的迷失问题作一探讨,剖析了其形成的原因,并提出了应对的策略。【关键词】父母;教育

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