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【远程教育论文】简谈供给侧改革给我国财产保险业发展带来的挑战与机遇(论文材料)

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丁少群 檀革宇 王亚茹西南财经大学

供给侧改革是指从供给方、生产方出发,解放

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企业生产力,优化资源配置,提升产品品质,转化落后的供给、升级现有的供给、创新新型的供给,最终形成有效供给以适应市场需求的变化,从而促进经济发展的结构性改革.供给侧改革的主要路径是去产能、去库存、去杠杆、降成本和补短板,目的是加快淘汰僵尸企业、化解产业过剩产能.同时,大力发展“新经济”、培育新动能,促进中国经济的转型发展.供给侧改革通过改变经济结构,产生新的发展动力,从而改变民众的生活方式和消费行为.供给侧改革或将引领服务业步入发展的黄金时代.由于产业结构及经

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济社会环境的变化,供给侧改革也必然给财产保险业的发展带来新的机遇和挑战.

一、供给侧改革给财产保险业发展带来的挑战和压力

(一)经济增长速度连续下滑将导致财产保险总需求和保费收入增速放缓

2010 年至2015 年,我国GDP 增长率分别为10。6%、9。5%、7。7%、7。7%、7。3%和6。9%,六年间经济增长率由10%以上连续下滑了四档,2015 年GDP 增长率首次跌破7%,是2008 年全球金融风暴以来八年里的最低水平.由于保险需求的收入弹性一般都大于1,我国财产保险的收入需求弹性系数估计为1。2-1。3,GDP 增速放缓会导致财产保险需求增速出现更大程度的下降.比如,随着国民收入增速放缓,家庭对一些高档财产、文化娱乐、旅游等精神层次的消费支出比例的增速也会适当放缓,与之相关的汽车保险、旅游意外伤害保险、家庭财产保险等的需求增速也会相应放缓.

(二)作为传统制造业支柱的煤炭、钢铁、水泥等行业的去产能,必将导致相关行业领域的保险需求明显减少、保险经营风险加大

中国煤炭工业协会的数据显示,截至2015 年底,全国煤矿产能总规模为57 亿吨,2015 年煤炭消费量约为35 亿吨,产能过剩22 亿吨,按2015 年煤炭的平均价格420 元/吨计算,产能过剩煤炭的总价值为9240 亿元,去产能必将减少煤炭业保险(包括煤炭矿井设备险、矿井安全责任险、煤炭运输险等)的需求,从而大大降低煤炭业保险的保费收入.比如,战略定位是煤炭专业保险公司的中煤财产保险股份有限公司,2014 年实现煤炭客户保费收入1。42 亿元,占非车险业务的62。3%;其中煤矿安责险保费收入高达9378。49 万元,去产能必然会减少其煤炭保险业务的保费收入.此外,保险公司对煤炭行业提供的专业化风险保障服务,如创新研发的矿井建设工程保险、煤矿安全责任保险等专业险种,都将因去产能而使其市场需求大大减少.在钢铁、水泥及平板玻璃等生产方面,2015 年产能分别过剩了4 亿吨、7。75 亿吨和3。48 亿吨,我国主要基础工业在2015 年的过剩量均超过了三成(除了电解铝),这意味着这些基础工业在未来3-5 年的生产供给不仅不会增加,还面临着艰巨的去产能和减产量的任务,而这必将导致传统基础工业领域有效保险需求绝对量的急剧减少.

(三)经济结构转型带来第三产业及新经济、新兴产业占比上升,保险企业为新兴产业服务的人才、险种创新及服务能力不足,面临着服务对象转变、服务质量和效率要求提高、产品更新的压力

2015 年我国服务业在国内生产总值中的比重上升到50。5%,首次占据“半壁江山”,而未来以新经济为代表的服务产业还将进一步快速发展.新型业态和新的技术、新工艺、新产品等往往意味着新的风险.在产生新的风险保障需求的同时,新兴产业是如何运作的、有何发展规律、有哪些潜在的风险因素等,保险企业并不是很清楚,保险公司面临着适应新风险创新新产品、提供新服务的挑战.在新兴产业加速发展的情况下,保险公司还面临着加强信息技术的应用,降低交易成本,利用互联网技术实现直接面对消费者开展一站式、点对点的服务,为保险消费者提供一揽子综合保险保障,提高服务质量和效率等挑战.

二、供给侧改革给财产保险业发展带来的机遇

(一)供给侧改革倡导的“双创”活动及新经济、新兴产业的发展,会带来新的风险保障需求(特别是各类科技型保险、互联互通及电子商务领域的保险),从而为产险业发展带来新的增长点

在经济发展瓶颈期实施供给侧改革,在造成旧有产业衰落的同时,也为中国经济转型迎来蜕变的可能.大众创业、万众创新,2015 年全年新登记注册企业数量增长21。6%,平均每天新增1。2 万户.新动能在推动产业结构改革的同时,也增加了对新型保险产品的新需求.在新成立的企业、新兴产业尚不成熟、抗风险能力相对较弱的时间点,通过风险转移的方式来应对企业发展期中可能面对的问题,便是新型产业的较优选择.因此,如若保险公司在此时抓住机遇、主动出击,那么保险能够起到的保障作用就尤为明显,同时也更利于财产保险发挥社会治理、促进产业转型升级的功能,为绩优的新型产业发展保驾护航.具体而言,新经济的发展主要以科技型产业、互联网产业、高端服务业为主体.因此,风险市场的新型保障产品开发也将以它们作为服务主体.可以依托大数据平台,借助互联网的便利,科学合理地设计新型的风险管理产品,为相关产业的稳定发展添翼.例如,在科技领域,第三代核电技术取得重大进展,但其产业化、市场化的过程中将面临多种财产及责任风险,因而在其研发、生产及管理等方面就需要科技型保险产品来分散转移风险,促进企业完善风险管理、提高核心竞争力.再如,电子商务的发展,使个人创业变得更为容易,然而不可忽视的是,个人创业或小微企业应对风险的能力较为欠缺,因此就加大了创业者对风险保障的需求.一方面,创业者有限的经营能力需要保险来提供保障,比如信用保证保险等;另一方面,电子商务的业务开展离不开保险产品的保驾护航,比如网上支付安全的风险保障、运费险等.

(二)新型城镇化发展及房地产去库存,为工程类、房产类保险市场发展带来更大需求

“十三五”时期,我国新型城镇化的目标是:实现1 亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户,完成约1 亿人居住的棚户区和城中村改造,引导约1 亿人在中西部地区就近城镇化.到2020 年,常住人口城镇化率达到60%、户籍人口城镇化率达到45%.新型城镇化意味着更多的农民(1-2 亿)将变为市民并在城镇安居乐业,这对房地产及市政工程保险、房屋保险、住房按揭贷款保险及家庭财产保险等保障需求的增长将迎来集中释放期.2015 年我国城镇保障性安居工程住房基本建成772 万套,棚户区住房改造开工601 万套,农村危房改造432 万户.新型城镇化的推进,也是有效化解部分城市商品房库存的需要.据国家统计局,截至2015 年底,中国商品房库存为86。3 亿平方米(其中待售7。2 亿平方米,正在施工73。6 亿平方米,待开发土地3。7 亿平方米),按2015 年全国房屋平均价格6800 元/平方米计算,86。3亿平米房地产库存的总价值是58。6 万亿元.房屋保险的费率一般为0。1%-0。2%,取最低值0。1%费率计算,价值58。6 万亿元的库存房产去库存,仅带来的房屋保险保费收入就高达586 亿元.新型城镇化发展及房地产去库存不仅会带来房屋保险需求的增长,还会同时带来建筑工程保险、住房按揭贷款信用保证保险、家庭财产保险等的需求.同时,因为大量乡村人口转变为城镇居民、市民,其人均可支配收入也会大幅度提高,从而购买保险的能力也会大幅提升,有利于市场中原有的大量潜在保险需求转变成现实的有效保险需求.

(三)供给侧改革的降成本战略及其相关的金融自由化、利率市场化改革,为信用保证类保险发展带来新机遇,同时,有利于提升投资理财型保险产品的竞争力

要降低企业(特别是小微企业)的信贷成本,必须打破金融市场的垄断,大力发展民间金融、互联网金融.这些小微金融机构(如4300 多家P2P 借贷公司),因增信的需要,对信用保证保险的需求将会猛增.尽管近两年小微金融如雨后春笋迅速建立起来了,但是又如何保证投资者的参与度和其经营的可持续性呢?虽然这类机构发展速度迅猛,但是多数寿命期不长,2015 年出现了大量P2P 公司“跑路”或提现困难,其主要原因就是借与贷两方面的信用体系都得不到保证,让社会公众对其信心不足,资金来源经常性断裂.这些互联网金融公司因增信的需要,对信用保证保险的需求预期会急剧增加.事实上,今年已经有部分产险公司正在招兵买马积极开拓信用保证保险市场.当然,目前的大量P2P 平台和互联网金融公司鱼目混珠、优劣参半,产险公司开拓信用保险市场时必须甄别经营风险,对小微金融机构的资质及资金运作的规范性进行严格核查、监督.

另一方面,长期低利率政策的实施,有利于提升投资理财型保险产品的竞争力.我国居民长期以来喜欢把钱存在银行,家庭金融资产中银行存款占比一直在90% 以上.但目前央行公布的一年期基准利率仅为1。50%,工、农、中、建、交五大国有银行的一年期存款利率也都只有1。75%,三年期存款利率只有2。75%.相较于银行存款,理财型保险产品的功能更全面,既有风险保障,又能获得跟银行一样稳定但水平更高的固定收益率.比如安邦产险公司的“共赢3 号”投资型综合保险(三年期),投保人不仅可选择火灾家庭财产保险、地震家庭财产保险和航空旅客意外伤害保险三个险别中任一险别提供的风险保障,同时还可以获得按预定利率(央行同期定存基准利率加0。85%)计算的到期给付金.这一固定收益率水平比当前的工、农、中、建、交五大国有银行三年前定存利率高出了0。85 个百分点.相比之下,保险理财产品在发挥基本保障功能的同时,还能获得较高的保证利率以实现资产的快速增值,表现出比低利率的银行存款更高的性价比和竞争优势.而这种优势是与利率市场化及保险资金具有更灵活的投资渠道分不开的.

(四)供给侧改革带来保险资金投资渠道拓宽和购买优质资产的新机遇

现代保险企业的发展越来越依赖于承保与投资的双轮并驱.虽然承保业务是保险企业发展的基础,但投资业务开始发挥越来越重要的作用.就我们所见,无论是之前的险资海外频繁举牌,还是2015 股灾之后保险投资收益率(2015 年险资平均收益率7。56%)的相对稳定,都生动地体现了投资业务的良好发展对于保险企业发展的重要性.投资业务的发展将更好地促进保险产品创新和承保业务的发展,同时,保险资金的有效运用也将提高保险公司的经营能力.

2015 年底我国保险资金运用余额高达111795。49 亿元,较年初增长了19。81%,高增长的保险资产急需寻找投资出路和优质投资渠道.而供给侧改革则为保险投资创造了新的机遇,具体表现在:一是去产能及经济低迷、资本市场低迷,为保险企业低价收购、举牌进驻优质上市公司股票提供了绝佳机会.例如,2015年以安邦保险、前海保险等为代表的保险公司,先后举牌了30 多家上市银行和房地产等股份公司.在供给侧改革的背景下,保险公司以较低价格取得被举牌公司较大股份的同时,也获得了被举牌公司的相关资源,有利于保险与银行、房地产等行业的合作共赢.二是在基

供给侧改革给我国财产保险业发展带来的挑战与机遇
需求和风险毕业论文设计格式

础设施建设、保障房建设及试点消费金融公司刺激需求等领域,保险资金大有用武之地.例如,国务院批复设立中国保险投资基金3000亿元,主要投向“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等战略项目,以及国际产能合作和“走出去”等重大项目.同时,在金融自由化大背景下,保险业将创新保险资产管理产品和资金运用方式,通过保险私募基金、股债结合、优先股、资产支持计划等,加大对科技型小微企业、战略新兴产业的支持力度,以获取新经济发展带来的超额投资收益.必须提醒的是,为规避资本市场波动和投机风险,保险企业应以获取长期稳定收益为目标,优选长

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[ 参考文献 ]

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2、中国房地产市场运行背景及风险评述(安徽财经大学,安徽蚌埠233000)[摘要]自房地产改革用住房市场化分配取代福利分房制度以来,我国房地产涨势明显,虽然经过国家多方调控,但调控效果并不理想,上涨趋势仍未改变,而今稳定房价已然成为关系

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