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【函授论文】关于保险理赔中举证责任分配研究(论文范例)

星级: ★★★★★ 期刊: 学术作者:浏览量:2411 论文级别:高评本章主题:举证责任和被保险人原创论文: 5156论文网更新时间:10-27审核稿件编辑:Cedric本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:2574 评论次数: 3817

导读:保险理赔中举证责任分配研究是一篇相关举证责任和被保险人的优秀毕业论文范文,免费分享阅读下载是对毕业生写作论文有着参考意义。

张国栋 许文西南财经大学保险学院

一、案例分析

(一)案情简介

原告:王某.被告:某人寿保险股份有限公司泉州支公司(以下简称“泉州某人寿保险公司”).

2011 年1 月27 日,原告王某为其子王某某在被告泉州某人寿保险公司投保了一份吉祥如意A 款两全保险并附加08 定期重大疾病保险.该保险的保险金额为7 万元,保险期限为2011 年1 月28 日零时至2033 年1月27 日二十四时止,缴费期限为15 年,缴费方式为年缴.投保人王某按照保险合同的约定交纳保险费.2013 年11 月4 日王某某经眼科医生检查确诊为双眼视网膜色素变性,之后 了住院手续.之后,王某携泉州某医院司法鉴定所出具的司法鉴定书,鉴定意见为王某某的病情属于保险合同中“双目永久失明”之规定,可评定为一级伤残,给付比例100%,要求保险公司理赔.人寿保险公司审核后,对“吉祥如意A 款两全保险”项下保险金予以赔付,但对“附加08 定期重大疾病保险”项下的保险赔偿金7 万元予以拒赔,其拒赔理由是:依据“附加08 定期重大疾病保险”条款中约定“遗传性疾病”属于责任免除事项,而视网膜色素变

保险理赔中举证责任分配研究
举证责任和被保险人[标

举证责任专业函授论文撰写
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签:论专词]

性是遗传性疾病.被保险人则认为,目前该疾病是否属于遗传性疾病尚无定论,保险公司应该理赔.双方当事人协商未果,按照所签保险合同中约定纠纷解决方式是采用协议中签订协议仲裁方式,于是王某向泉州仲裁委员会提起仲裁申请.

(二)案情剖析

本案中原被告争执的主要争议焦点为:被保险人王某某的视网膜色素变性疾病是否属于遗传性疾病(除外责任)以及由此涉及到的被保险人的病因的举证责任如何分配的问题.

泉州仲裁委员会经审理后认为,王某与保险公司签订的保险合同为有效合同,双方均应按照约定履行义务.《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第二十二条规定:“保险事故发生后,按照保险合同请求保险公司赔偿或给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料.保险

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人按照合同的约定,认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供.”从该条款可知,被保险人在索赔时,原则上要承担保险事故的性质、原因和损失程度等的证明责任,但是保险合同的专业性
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、技术性决定了某些时候证明要求会超过普通人的水平,则索赔人只需要提供其所能提供的证据即可.在本案中,原告已向保险公司提供司法鉴定书证明被保险人王某某“双目永久失明”,完成其举证责任.保险公司认为王某某的视网膜色素变性疾病属于遗传性疾病,其应承担举证责任.然而泉州某医院司法鉴定所2014 年1月25 日出具的司法鉴定书,没有明确的鉴定结论,保险公司不能证明视网膜色素变性疾病属于遗传性疾病,因而应当承担举证不能的法律后果,故而应对“08 重大疾病”项下的7万元保险金予以赔付.

二、相关法律对举证责任分配的规定

由于现行《保险法》并未对保险合同举证责任的分配作出明确规定,我们将从《民事诉讼法》、最高院《关于民事诉讼证据的若干规定》(以下简称《诉讼规定》)以及《保险法》中的其他条款出发,以确定保险合同诉讼中举证责任分配的基本原则.

《民事诉讼法》第六十四条规定:“当事人对自己提出的主张,有责任提供证据.”也就是说,举证责任分配的基本原则在《民事诉讼法》中是“谁主张,谁举证”.根据这个原则,主张当事人如果不能充分完成其举证责任,则其主张不被支持.而《诉讼规定》第七条规定:“在法律没有具体规定,依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时,人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则,综合当事人举证能力等因素确定举证责任的分承担.”《保险法》第二十二条规定了索赔方应提供证明和材料以确定保险事故的性质,但是,却没有明确分配举证责任.保险合同纠纷诉讼中,举证责任与一般民事纠纷存在一定程度的不同.索赔方相对于保险人,其举证能力处于绝对弱势地位.因而,在处理保险合同纠纷时,除了以“谁主张,谁举证”的原则作为指导外,还应结合《诉讼规定》中的公平原则,合理分配举证责任.

《保险法》第二十二条第一款规定,“保险事故发生后,按照保险合同请求保险公司赔偿或给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料.”也就是说,《保险法》将索赔方的举证责任确定为提供确认保险事故性质、原因相关的证明和资料,且以其能力范围内能提供的为限.结合《诉讼规定》中的公平原则,我们可以知道,索赔方提供了其所能提供的材料,且这些材料可以初步证明保险事故的原因、性质,则其举证责任完成.也就是说,如果举证责任超出其能力范围,则不必举证,但是索赔方负有协助保险人查明、举证的义务.如果索赔方不协助保险人查明保险事故原因、性质,或者阻碍导致无法查明,破坏保险人抗辩权的行使,保险人可以减轻或不承担保险赔偿责任.反之,保险人如无证据证明其主张,保险人应当承担举证不能的后果.但在这里,笔者发现一个问题,索赔方只需要进行基本的举证责任,是不是会引发滋养道德风险呢?我们再来看一个案例:

陆某生意失败,负债累累,房子车子均用来抵债.巨大的经济压力之下,陆某想到自己抵押给王某的名爵轿车投保了“全车盗抢损失险”,于是谎称投保车辆被盗,并要求保险公司进行理赔.保险公司以保险事故发生不合理为由拒绝理赔后,陆某起诉了保险公司.后经检察院干警的调查,查明其骗保的真相,才使保险公司免于理赔.从这个案例中,我们也不免思考一下,倘若法官认定被保险人陆某已经完成举证责任,而保险公司出具的证据无法充分证明被保险人保险事故不合理,并且因此判决保险公司进行理赔,是不是就会助长骗保之风气呢?另一方面,如果只要求被保险人承担最基本的举证责任,无疑也会扩大保险人的举证成本,给保险公司的正常经营带来负担.由此可见,举证责任在保险人与被保险人之间的均衡分配颇为重要.

三、保险合同纠纷举证责任分配的建议

在保险实务中,保险公司往往要求索赔方出具材料证明保险事故属于保险责任,而多数时候索赔方却无法出具充分的材料证明.在这种情况下,保险公司拒绝赔付,保险合同当事人无法协商一致,只能走上诉讼的道路.究其本源,这都是由于保险事故的性质的举证责任分配不清所致.比如案例1中,索赔方已经出具了司法鉴定书证明被保险人所患疾病属于重大疾病,保险人却认定其为遗传性疾病.索赔方坚持不属于遗传疾病则应出具相关材料证明.但是疾病性质的认证,却不是一般人能力可以达到的.而案例2 则让我们意识到,在保险实务中,我们也不能一味地将举证责任推给保险人,以避免道德风险的发生.倘若,我们能够在《保险法》以及今后的司法解释中明确划分保险合同双方当事人的举证责任,双方各自承担其举证不能的法律后果,那么因举证分配不清所造成的保险合同纠纷将大大减少.

通过对我国现行法律条款的解读,结合本文对保险实务中举证责任分配的研究,笔者对我国司法中举证责任规定以及保险实务中举证责任分配提出以下建议:

1《。 保险法》对于保险合同纠纷的举证责任分配可以作出如下规定:“保险合同纠纷中,基于‘谁主张,谁举证’的原则.超出保险合同当事人能力范围内,以相关的专业评测组织或机构出具的鉴定为准.如果鉴定结果事实不明,则应作出利于被保险人一方的解释.”

2。保险人在制定保险条款时,应该力促保险条款的举证责任义务分配更加明确,特别是对于除外责任等易产生争议的条款更应慎重,做到内容简洁明了.

3。在今后类似的保险合同纠纷中,举证责任分配应该坚持:首先由被保险人举证保险事故的原因、性质属于保险合同中的保险责任,保险人进行审核,如有异议,则保险人进行举证.双方当事人任何一方都要承担举证不能的法律后果.

[ 参考文献 ]

1、网络侵权归责:关注举证责任 王奎方/文 案例 2004年3月林先生在北京搜狐网进行搜索相关“数码”信息时,发现搜狐网广告栏中有一则广告信息。该广告信息内容为:宏发电子 实业有限公司有三星牌e708型手机

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3、论环保法庭的举证责任分配规则 文 张忠民 基金项目:国家社科基金青年项目(13CFX100) 近日,最高人民法院印发了《关于全面加强环境资源审判工作、为推进生态文明建设提供有力司法保障的意见》(法发[2014]

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