筛选:  有关银行存款的论文 银行存款管理论文 银行存款论文 商业银行存款论文 关于银行存款的论文 银行金融论文 银行论文参考文献 银行工作论文 银行法律论文 商业会计论文

【全日制论文】浅谈我国存款保险制度下的道德风险分析(论文范文)

星级: ★★★★★ 期刊: 《中国市场·库智研究方向》作者:宋怡萱浏览量:3063 论文级别:热门本章主题:存款和银行原创论文: 5156论文网更新时间:12-26审核稿件编辑:Lambert本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:1386 评论次数: 2477

导读:我国存款保险制度下的道德风险分析是一篇相关存款和银行的论文排版格式要求,免费分享阅读下载是对毕业生写作论文有着参考意义。

宋怡萱

(安徽财经大学,安徽蚌埠233030)

[摘要]针对金融机构最后保障制度的存款保险制度下,由于保险机构与银行机构的信息不对称以及银行机构过度追求高利润、高风险投资等因素所造成的道德风险问题进行分析,介绍道德风险所产生条件及其表现,提出控制道德风险的必要性,并结合我国银行体系现状提出解决对策.

[关键词]存款保险制度;道德风险;金融体系;监督管理

[ DOI] 10。 13939/j。 cnki。 zgsc。 2016。 11。 128

1 存款保险制度的理论概述

存款保险制度是一种金融保障制度,是由符合条件的各类存款性金融机构共同构建的一个保险机构,各类金融机构按一定存款比例或其他条件缴纳保险费作为存款保险准备金,从而履行投保人的责任.当这些金融机构遭遇经营危机或濒临破产倒闭时,存款保险机构需要履行自己的责任为其提供财务援助包括直接向存款人支付全部或部分存款,从而维护了银行信用也保护了存款人的利益,达到了稳定金融秩序的目的.

2存款保险制度的道德风险概述

2。1 存款保险制度道德风险的产生

存款保险制度的核心问题是保证金融体系在危机下的可持续性及有效性.银行在追求利润最大化的同时伴随着极高的风险,存款保险对银行风险进行补贴就产生了所谓道德风险.因为债务风险不再由银行自己承担,银行在选择资产的过程中就有可能因为机会主义诱因而过度选择了风险资产,因此存款保险制度存在着一定的道

我国存款保险制度下的道德风险分析
存款和银行论文排版格式要求

德风险,这种道德风险会影响整个银行系统的效率以及稳定性.

道德风险是指在保险机制下, 人利用了与委托人之间的信息不对称,为了最大化银行自身的利益而损害了保险机构利益的行为.在银行存款保险制度中,不管银行是由于任何原因,如贷款风险过大、丧失流动性、经营不善而倒闭,存款保险机构都有责任、有义务对倒闭银行的存款进行全部或部分理赔,这种没有约束的理赔会造成对银行和存款人的激励扭曲,这就是道德风险问题.

银行在分业经营、分业管理模式下,其经营业务范围相对局限且信贷资产相对单一化,无法进行证券交易及与其相关的业务,因而缺乏市场性、连续性和长期性.而此经营风险导致银行发生破产危机,并被动等待保险公司的清算,导致银行负担过度风险.道德风险的产生与银行资产风险大的倾向直接相关.

我国政府为了确保金融体系的稳定采取了隐性保险制度,对有破产危机金融机构所吸收的存款给予一定程度的保险.在我国,国家信用为四大国有银行提供了隐性担保,所以即便在银行存款利率较低的情况下,国有银行储蓄也一直是人们安放闲置资金的首选渠道.国有银行给了国人一个既安全又保险的印象,从而导致了银行存款人的薄弱风险意识.政府需要背负为银行偿债的“心理预期”负担和相关成本负担,严重抑制银行的市场化运营,而在隐性存款保险制度下,金融机构不良贷款比例高、资本金比率低、利润来源渠道少、经营风险大,导致了根本无法通过调整最优存款保险额上限、实施保险金返还、实行差别保险费率等一系列措施来实现一个稳定的金融体系.

2。2存款保险制度道德风险的表现

首先,存款人过度依赖保险制度而放松了自我保护意识.在存款保险的保障下,银行对于存款人产生无差异性,导致存款人降低了解银行业务信息从而选择银行的行为.对于存款人来说,濒临倒闭的银行和经营健康的银行没有利益和风险区别,存款人的存款都会得到保障.这使得存款人可能无意识选择了一些经营不善或者已经没有清偿能力仅在法律上尚未破产的银行,从而导致银行没

存款专业全日制论文怎么写
预览次数:2903 评说人数:1558

有受到市场力量有效的约束.

其次,银行因为过度保障而进行高风险经营.在存款保险的保障下,存款人挤兑情况大大降低,致使银行趋于以高利率吸存款而从事风险更高、潜在收益更大的贷款、投资业务,导致投保银行存在机会主义行为的激励机制而承担潜在风险.挤兑风险的降低会鼓励银行用其资产进行冒险来获取更大的利润收益的可能性,即使这种风险投资失败,银行也无须由自己来承担全部的责任,存款保险机构会为银行承担大部分损失.

最后,金融监管者过度依赖存款保险制度,从而忽略了对在市场上经营的濒临破产的银行的监管和纠正.经营操作失误是造成银行倒闭最重要的原因,如果金融监管机构能够积极地履行职责,及时发现有问题的银行,在未完全破产倒闭之前就采取必要的措施如及时关闭等,这将会大大减少对国家和社会的损失.这其中也包括一些监管者为了个人的利益和目的,选择滞后处理有问题的银行,造成了问题的进一步加剧,也对社会和国家造成了更严重的危害.

3存款保险制度道德风险问题的解决对策

通过以上的分析,有效的解决存款保险制度所产生的道德风险问题是十分必要的,在降低银行的流动性风险的同时也应降低社会福利的损失并保证金融体系的效率.

第一,在存款保险制度中,由于保险机构与商业银行之间信息不对称,保险机构无法实施有效的监督和管理.道德风险使得保险机构无法顺利开展工作,所以要使商业银行的投资行为无法损害保险机构的利益,一定要设置有效的激励制约机制.首先,存款保险机构与商业银行在合同中应该明确约定提供优质合理的服务指标和赔付率指标以及银行倒闭时存款人的赔付额度,并且建立

原创出处:http://www.5156chinese.cn/baoxian/61632.html

有效的预警机制.其次,存款保险机构要对银行机构的资产和经营状况进行及时了解与分析,从而提前针对银行机构可能出现的各种问题做出预案.与此同时,也要不断积累基金和加强对金融体系的市场约束,这样才可以有效地对存款人进行赔付并处置问题;对倒闭的银行要建立明确的问责制度,避免商业银行的欺诈行为,并控制诚信投保人的投保成本,从而更好地维护投保机构及投保人的利益.

第二,实行差别浮动的风险调整保费机制,对高风险银行收取更高的保费.如果对不同银行征收相同的保费,保费则不能有效反映其所承担风险的程度,这实际上是对风险较高银行进行变相的补贴,这会激励银行过度选择风险资产.因此我国应该根据目前不良资产处置及风险防范的情况,制定差别浮动的风险调整保费机制.可以通过采取较高的自负责任与较低的费率,或较低的自负责任与较高的费率[3]:通过为客户提供不同的保险条件及分类,区分核保不同风险类别的被保险人,从而实现客户的分类管理.这有利于提高资金以及存款保险制度运行的效率,在规范市场行为的同时,也促进了存款类金融机构的公平竞争.这也有利于银行机构中的决策机构、实施机构和监督机构的行为分离以及互相的牵制和约束,规范了业务操作程序并确保了严谨科学的规章制度.确保科学决策银行业务,即根据银行董事会制定的政策有制度地

本篇浅谈我国存款保险制度下的道德风险分析论文范文综合参考评定如下
有关论文范文主题研究:存款方面的论文排版格式要求大学生适用:电大毕业论文
相关参考文献下载数量:1558写作解决问题:怎样写论文排版格式要求
毕业论文开题报告:全日制论文任务书职称论文适用:评职称,中级职称
所属大学生专业类别:存款方面论文排版格式要求论文题目推荐度:优秀题目
管理、严格地投资以及谨慎地经营,交易授权得到严格控制,确保资产得到保护而负债受到控制,银行信息和记录做到全面、准确和及时.

第三,完善 银行的最后贷款人机制. 银行是风险控制的最后一关,不能明确承诺做最后贷款人,而且也不能做到有求必应,同时必须严格控制放款条件,制定更加严格苛刻的附加条件,通过不同途径让获得担保的银行共同承担风险.这就意味着 银行必须具有一定的宏观调控能力和可预见性以及高超的监管技术,才能够突显 银行在银行体系中的核心地位,这样才能更有效地化解银行风险和存款保险制度下的道德风险.

[ 参考文献 ]

1、我国银行存款保险制度模式研究———基于一个博弈的视角(陕西师范大学 国际商学院, 陕西 西安 710119)近年来,隐性存款保险制度愈发彰显出弊多利少的特征,制约了我国银行业的进一步发展。本文基于建立显性存款保险制度环境已具备,通过采用博弈模型

2、我国商业银行存款流失问题与化解对策 张俊 (兴业银行博士后科研工作站,福建福州350003) 存款是商业银行的立行之本,但在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的影响下,商业银行存款流失问题日趋严重。本文基于

3、基于金融外部性视角下银行风险与存款保险制度研究 毛小红 外部性是经济生活中普遍存在的现象,而金融领域的负外部性会导致银行机构的成本外溢、风险蔓延等严重的经济和社会问题。在尚未真正走出此次世界性金融危机影响之时,本文从外部性视角

这篇文章预览整理:对关于撰写存款和银行方面相关论文范文和课题研究的大学生硕士以及相关本科毕业论文存款论文开题报告范文和相关格式模版及论文参考文献有了一定的了解帮助。

本篇有关存款和银行毕业论文范文免费供大学生阅读参考-点击更多209158篇存款和银行相关论文开题报告格式范文模版供阅读下载
延伸阅读: 银行服务营销论文银行硕士论文银行反腐倡廉论文银行会计学论文银行财务管理论文银行战略管理论文银行创新论文职业中专德育论文银行论文提纲银行营销论文
关于节能环保的论文 博士论文篇幅 综合素质论文格式 心理学论文 英语教师论文 关于学校教育论文 自然美学论文 营销类论文开题报告 英语本科生毕业论文 英语论文校对