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【学士论文】浅论解构与续造:我国网络借贷风险防控的路径简论(论文题目)

星级: ★★★★★ 期刊: 优秀作者:秦琴浏览量:1570 论文级别:优质本章主题:网络和风险原创论文: 5156论文网更新时间:10-28审核稿件编辑:Corey本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:3126 评论次数: 4511

导读:本论文是一篇关于网络和风险方面的优秀论文的范文,对正在写有关于解构与续造:我国网络借贷风险防控的路径简论论文的写作者有一定的参考和指导作用,免费供学生们阅读下载。

秦 琴

(西南政法大学,重庆401 120/重庆理工大学,重庆400054)

摘要:网络借贷作为一种金融创新方式,带来了不同于传统金融的风险.同时由于我国经济社会发展程度不同,网络借贷在我国也出现了很多本土化做法,产生了我国特有的风险.我国传统命令控制型风险防控模式已经不能适应我国现实的发展和市场化改革的需要.但英美完全以市场为主体的风险防控模式也不适合我国网络借贷的风险防控.我国网络借贷风险防控必须以交易安全与效率均衡为目标,借鉴负面清单管理方式,明确我国网络借贷的行为界限,同时采用激励性规制方式推动网络借贷主体的市场化选择,以防范和控制风险.

关键词:网络借贷;网络贷款;风险防范;路径选择

中图分类号:DF438

文献标识码:A

文章编号:1002-393:3( 2016)11-0182-09

引言

网络借贷,又称为P2P网络贷款(英文为Peer-to-Peer Lending),是一种个体通过独立的第三方——互联网平台达成借贷交易的互联网借贷模式….这里的个

解构与续造:我国网络借贷风险防控的路径简论
网络和风险论文的范文

体,既包括作为自然人的个体,也包括作为组织体的个体.基于放贷人借出资金是否收取利息,又可以将网络借贷分为公益性网络借贷和商业性网络借贷.随着“互联网金融”一词在2014年被写进总理的政府工作报告,网络借贷行业在2014年也由导人期进入快速成长期.截至2014年12月31日,全国P2P网贷成交额为3291。 94亿元,较2013年增长268。 83 010,月复合增长率12。 50%①.但网贷行业在快速成长的同时,也暴露了很多问题.2014年8月我国P2P网贷巨头红岭创投爆1亿元坏账,1 1月倒闭的网贷平台数量就抵2013年全年的数量②.因此我国网络借贷行业要想获得长远健康发展,就必须重视对网贷行业风险的有效防控.

虽然英美国家对网络借贷已形成了自己的规制制度,但由于各国的经济社会发展程度不同,其网络借贷运营模式也完全不同.因此在构建我国网络借贷风险防控制度时,不能完全照搬他国的做法.本文以网络借贷为研究对象,旨在通过对我国网络借贷运营存在的风险进行分析以寻求其风险防控之道.本文认为,对我国网络借贷行业的风险防控必须建立在交易安全与效率均衡的基础之上,主张采用负面清单与激励相结合的方式去防控我国网络借贷行业风险.

一、我国网络借贷风险的特殊性

网络借贷尽管利用了互联网技术,但其本质仍然属于借贷,即金融范畴,因此网络借贷的风险与传统金融风险有其共通性.不过互联网技术的使用,使得网络借贷出现的风险还有着不同于传统金融风险的一面.

(一)我国网络借贷风险相比于传统金融风险的特殊性

网络借贷是互联网在线服务平台借助于网络信息技术为借贷双方当事人提供信息中介服务,促成距离遥远的陌生人之间达成借贷交易.在这一过程中互联网与生俱来的信息流处理和整合能力使人们能够清晰地看到抽样所无法描述的细节信息,从而在陌生人之间建立起信任机制.但这也会给网络借贷带来不同于传统金融的风险,即信息技术风险.由于信息技术的稳定性和安全性同样存在不确定性,一旦出现信息技术故障就会给网络借贷参与者带来巨大的损失.同时网络借贷风险的特殊性还在于网络借贷服务于社会中的长尾人群,其掌握的金融知识和技能水平有限.一旦网络借贷发生不确定性变化往往会引起长尾人群的非理性冲动,造成风险急剧扩散和传染,对社会的负外部性影响远远大于传统金融风险.我国网络借贷特有的这种长尾风险也是传统金融风险所没有的.具体而言,我国网络借贷产生了传统金融所没有的两种特殊风险:

1.信息技术风险

由于网络借贷完全依赖于独立的第三方——互联网平台达成借贷交易,因此如果互联网平台出现任何信息技术故障,往往会导致非常严重的后果,如果不能有效规制,会极大阻碍借贷双方对网络借贷的参与信心.网络借贷可能遭遇到的信息技术风险包括但不限于如下几个方面的风险:

(1)是由信息系统相关软硬件缺陷引发的,包括基础设施和硬件设备老化、系统和应用软件质量缺陷等导致的网络借贷平台信息、数据泄密,身份被非法盗取或者篡改、资金差错、支付不安全等风险;

(2)是由内部管理缺陷导致的信息技术风险,主要表现为内部管理制度的缺失或者组织架构的制衡机制不完善、管理流程不健全所带来的网络借贷平台信息、数据数据泄密,身份被非法盗取或者篡改、资金差错、支付不安全等风险;

(3)由于物理环境因素导致的风险.网络借贷平台的安全运行有赖于适宜的物理环境,如果因为地震、雷雨等自然灾害或者群体事件以及机房设备故障影响机房不能正常运转,从而出现信息技术风险;

(4)是人员有意或无意的操作引起的信息技术风险.这主要是指黑客有意攻击网络借贷平台的系统引起的信息、数据泄露或资金、支付不安全等情况以及由于平台的工作人员因违规操作无意导致的上述信息技术风险.

2.长尾风险

所谓长尾即在网络条件下,由于关注成本的大大降低,关注正态分布曲线的尾部产生的总体效益会等于或者超过头部的效益.网络借贷市场也是一个长尾市场,其关注的是不被正规金融机构所服务的客户,即个人和中小企业的资金需求.在网络借贷市场,互联网技术的运用大大降低了借贷双方的交易成本,从而使关注金融市场的长尾部分也能够产生收益.但由于其覆盖的是金融市场的长尾部分,因此就会产生不同于传统金融的风险特征:

(1)网络借贷的普通贷款人贷款金额较民间借贷更小而分散,因此作为个体的普通贷款人投入精力对贷款进行监督的成本远高于收益,容易出现“搭便车”现象,同时贷款个体也更加依赖网络借贷平台对贷款管理的有效性.因此一旦网络借贷平台出现任何问题,网络借贷的贷款人就极易出现非理性冲动,导致风险急剧扩散和传染;

(2)尽管网络借贷的单笔金额可能较小,但由于网络技术的出现,克服了陌生的人与人之间存在的空间障碍,因此贷款金额总量也是相当可观的.一旦出现风险,从涉及人数和地域上讲,对社会的负外部性很大.

(二)我国网络借贷风险相比于英美国家网络借贷风险的特殊性

不同于英美国家,网络借贷自进人中国后就出现了很多变化,产生了各种不同的具有中国特色的运营模式,也带来了很多不同于英美国家网络借贷的风险.

英美作为法治发达的国家,对于民间借贷具有相当完善的法律制度约束.同时其征信制度的完善也使得互联网在线服务平台可以较便利地收集处理个人信息,利用大数据在陌生人之间建立起信任机制.并且英美国内金融市场早已实现利率市场化,网络借贷形成的市场化利率可以完全体现风险的程度.与之相对照,我国网络借贷由于国内的现实条件约束,产生了英美国家网络借贷所没有的特殊风险.

由于我国国内对民间借贷的法律规范仍不完善,这就使得网络借贷这一民间借贷形式缺乏具体的法律约束,产生我国特有的法律风险.同时我国国内征信制度的缺乏也使得我国网络借贷不能象英美国家那样完全依赖线上方式获取信息,实现信息对称.为建立陌生人之间的信任机制,我国网络借贷多采用线下实地获取信息和对借款人信用增级方式,从而产生我国特有的网络借贷信任机制风险.另外由于我国利率市场化改革尚未完成,我国网络借贷还面临英美国家网络借贷所没有的利率风险.具体而言,我国网络借贷相比于英美,产生了三种英美国家网络借贷没有的特殊风险:

1.我国网络借贷面临法律风险

网络借贷的实质仍然是小额民间借贷,是民间个体绕过银行这一金融中介,借助于独立的第三方互联网平台进行的借贷交易.但由于我国并没有建立完备的民间借贷法律体系,相关当事人的权利义务、行为界限并不明确,这就使得我国网络借贷处于无法可依的状态,其与违法乃至犯罪行为的界限模糊.与此相对照,英美国家在网络借贷这一金融创新形式出现之前,就已经建立起比较完备的民间借贷法律制度,网络借贷的出现只是需要法律调整其中关于互联网因素的部分即可实现对网络借贷的规制.而我国民间借贷法律刮度缺乏,造成网络借贷进入我国后的野蛮生长态势,我国一直实行的金融抑制政策又刺激了网络借贷的发展.

长期以来,我国实行的金融抑制政策不仅造成个人和中小企业很难获得正规金融机构的贷款,而且也使得正规金融机构能够轻松获得较其他行业更高的利润率.随着改革开放的深入,市场主体获得了更多的自由空间,在相关法律制度缺乏的情况下,通过互联网平台从事类似于金融业务,获取高额利润就成为市场主体进入网络借贷行业的最大动因.因此,我国网络借贷在发展过程中面临的最大也是最特殊的风险就是法律风险.虽然我国政府自2007年网络借贷进入中国后一直在研究如何对网络借贷进行监管规制,2014年也确定了将网络借贷的监管归口银监会,具体监管条例也即将出台,但由于我国民间借贷法律制度仍然没有完全建立,而网络借贷属于互联网技术与金融结合创新的产物,其本身又具有动态性和发展性,因此单纯依靠机构监管及其立法难以杜绝将来网络借贷进一步创新可能带来的法律风险.

2.我国网络借贷的信任机制风险不同

网络借贷的成功离不开借贷双方之间的信任关系.作为拥有富余资金的一方个体,其愿意为了一定收益出让手中富余资金使用权的前提条件是借人资金的一方能够保证奉金和利息的安全.在互联网世界里,资金出借人与借款人不再是传统民间借贷中具有血缘地缘优势的熟人,他们彼此陌生且距离遥远.在这样的时空背景下,放贷人与借款人要通过互联网达成借贷交易就必须建立起信任机制.所谓信任机制是指达成信任,促成交易的一种方式.要促成彼此陌生的资金出借人与借款人达成信任,就需要尽可能消除影响本金和利息安全的不确定性因素.这就需要占有充分的信息,尽可能实现信息对称.英美国家开展网络借贷时,为达成陌生的放贷人与出借人之间的信任,利用大数据技术,采取互联网线上方式以获取信息.由于英美两国已经建立起完备的个人征信体系,独立的第三方网络平台可以依靠独立的征信公司获取参与网络借贷的个体信息,且具有准确性,例如美国的商业银行大多直接使用征信公司的评分来审批贷款并确定利率水平.同时,英美国家的第三方网络平台还积极利用社交网络以降低信息不对称,构建借款人的信用.通过上述线上方式,放贷人就可以获得比较充分的借款人信息,从而自由选择借贷交易的对象.

但我国的情况有所不同.由于我国并没有建立起完备的个人征信体系,有关金融机构的征信体系数据以及相关政府机构的信用数据还未能实现无偿开放,使用依然具有难度.虽然也有网络平台以线上信息获取作为借贷双方建立信任机制的方式,例如拍拍贷,但由于信息不充分,放贷人面临很大风险,从而降低了个体参与

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互联网借贷的热情.因此,我国更多的网络平台选择线下实地考核获取信息以及对借款人进行信用增级(例如引人平台担保或者第三方担保)的方式来建立起借贷双方的信任机制,这无形中又增加了交易成本,实际削弱了网络借贷的优势.

3.我国网络借贷存在利率风险

改革开放以来,我国一直被定位为资本稀缺的国家.为促进资本形成.实施“赶超战略”,我国在正规借贷资本市场上实施了最高限价政策,形成利率管制.这就导致商业银行存款供给不足,贷款需求过度.而我国的金融抑制政策又使得众多个人和中小企业无法获得正规借贷资本市场的资金支持,不得不求助于民间非正规借贷资本市场.但在该市场上,国家同样规定了最高限价,这就使得非正规借贷资本市场上的价格形成机制受到扭曲.由于网络借贷属于民间借贷的范畴,其利率形成也要受到利率管制的约束.但金融抑制带来的个人和中小企业庞大的资金需求又会推动网络借贷市场利率价格的不断上扬,造成我国网络借贷行业的利率风险.

网络借贷自进入中国后产生的上述种种特殊风险都表明,同样的金融创新在经济社会发展程度不同的国家造成的风险是有差异的,对相关风险的防控必须根据各国的现实国情加以设计.

二、国内外网络借贷风险的防控模式

(一)国外网络借贷风险防控模式——以英美为例

由于网络借贷本质仍然属于信用交易,会产生金融风险,英美国家将网络借贷纳入金融监管范畴.但在具体监管形式上英美两国基于自身的现实条件又各有特点.美国对P2P网络借贷采用证券监管形式,由美国证监会对P2P网络借贷平台向投资人发行的票据视为证券发行进行监管.英国则更多地强调行业自律,成立行业协会.——英国P2P金融协会对P2P网络借贷市场进行自律管理.同时英国金融行为监管当局对P2P网络借贷行业实施行为监管.虽然英美国家对网络借贷的具体监管形式有所不同,但在对网络借贷风险防控上仍具有一致性.即二者都强调市场的作用和价值,网络借贷利率与市场风险相互匹配,市场参与者为自己的行为负责.而政府对网络借贷的关注主要集中在对消费者保护上.监管机构主要通过信息披露方式对网络借贷行为进行监管.监管重点在于P2P网络借贷平台能否公平对待所有消费者(主要是投资者)、保护消费者隐私以及消费者意识和教育.从以上分析可以看出,英美国家网络借贷风险防控以市场为主体,强调市场效率,同时通过对消费者保护实现市场公平.

(二)国内网络借贷风险防控模式

我国对金融市场风险的防控主要是按照公共利益规制理论设计,以维护经济与社会安全为首要价值目标,以信息完全为假定前提条件,强调机构监管与审慎监管的重要性.这种风险防控的价值理念在我国正规借贷市场的发展过程中发挥了巨大作用,也促进了我国的经济建设.但其运用于我国的非正规民间借贷市场却效果不佳.而同属于民间借贷的网络借贷是金融创新的产物,本身具有动态性和发展性的特点,其在业务实践中基于我国的现实需要又产生了各种创新的运作方式,这些不确定性都使得传统的首要强调经济和社会安全价值的金融风险防控模式很难适应网络借贷风险防控的需要.究其原因在于:

首先,我国传统的金融风险防控以经济和社会安全为首要价值,以合法与非法作为规制标准,以法律强制作为规制手段,强调事后处置,救济与打击功能比较突出.这种金融风险防控模式实质上是一种行政机关的危险防止活动‘”.但随着经济与社会的发展,金融行业与整体社会经济的关联度也日益增加,金融风险的威胁已经远远超出了人们能够感知的范围.这就需要政府不仅在认定威胁确实存在的情况下进行防止,而且要出于谨慎,对不确定的风险进行预防.这就需要监管机构高度重视金融市场主体的行为,实施行为监管,适时采取措施防控风险.目前网络借贷尚处于发生发展过程,其规模和影响远达不到威胁金融稳定的程度.所以传统的以经济社会安全为首要价值目标,强调审慎监管的金融风险防控模式不能适应网络借贷风险防控的要求.而且我国传统金融风险防控模式依赖于信息完全,但网络借贷发展过程中的高度不确定性以及信息的不对称性,使得传统的金融风险防控模式无法在网络借贷中发挥作用.

其次,现有风险管理的研究表明,面对未来不确定性的风险,立法者授权规制机构在不确定性面前做出自己的预测和判断,并拥有采取相应措施的权力.但规制机构对不确定性威胁的判断具有主观性.在网络借贷不断创新发展的过程中,是否有风险,有何种风险,是否会造成威胁,完全依赖规制机构的单一判断是不可取的,毕竟规制者也是有限理性的个人组成,其具有的信息和知识也是有限的,同样存在规

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制失灵的问题.因此沿用传统的命令控制手段防控网络借贷风险已经不能起到风险防范的效果.

同时,在追求安全的过程中,对网络借贷参与者的规制是会产生经济上的成本的.以经济社会安全为首要价值目标的传统金融规制方式如果不考虑经济效率,不进行成本效益分析,那么规制的结果就可能是交易安全保证了,但却阻碍网络借贷行业的进一步发展,削弱金融创新的动力.因此,在对网络借贷进行风险防控时,不能象传统金融规制方式那样,以经济社会安全为首要价值目标,而是必须在经济社会安全与经济效率之间找到均衡点,既要实现经济社会的安全,同时也要保证网络借贷行业发展的效率.

三、我国网络借贷风险防控的路径选择

如前所述,面对网络借贷发展的高度不确定性以及信息、知识的严重不足,采用命令和控制手段,以增加成本,不惜损害效率的方式保证经济社会安全已经变得不再可行,这就需要转变观念,思考新的网络借贷风险防控路径.借鉴英美国家网络借贷风险的防控模式,根据我国的现实条件,应采取既不同于英美,又不同于我国传统金融风险防控模式,即要在市场效率与安全之间找到均衡点.具体而言,我国网络借贷风险防控可以从以下路径人手:

(一)我国网络借贷风险防控亦采用负面清单治理方式

我国网络借贷当前面临的最大风险还是法律风险.由于我国目前对于网络借贷行为的合法与非法问题尚无明确规定,只有一些部门解释出台,这就使从事网络借贷的当事人对其行为的后果要么缺乏预期,要么有意识地进行监管套利.因此,我们需要在法律上明确列举网络借贷被禁止的行为.为此,建议借鉴外资准人谈判中的负面清单管理模式,对网络借贷行为制定负面清单.

所谓负面清单即是规定网络借贷的禁止性行为,在负面清单之外,网络借贷主体可以自由行为.它体现了一种法治思维,是法治的限权和赋权思维的具体体现;9’.通过负面清单方式,可以让网络借贷的参与者明确其法律行为的边界和范围,减少和降低法律风险.在进行负面清单规制时,以下行为应该被列入禁止性范畴.

1.对于不合格借款人利用网络借贷进行非法集资的行为应该列入负面清单.由于非法集资行为对社会危害性很大,极易产生社会的系统性风险,因此不合格借款人利用网络借贷从事的非法集资行为应明确其非法性质,网络借贷平台在此过程中没有恪尽职责履行注意义务,同样属于非法;对于作为网络借贷中介的网络借贷平台,在创新其经营模式的过程中,也会出现非法集资问题.例如在存在资金池的情况下,无论贷款人的出资或是借款人还款都要经过网络借贷平台,平台通过对资金的掌握而实现非法吸收公众存款,这也属于非法集资的行为.

2.不合格借款人通过网络借贷平台进行集资诈骗行为或者网络借贷平台通过虚构借款人进行集资诈骗的行为同样具有较严重的社会危害性,属于非法行为.其中网络借贷平台在不合格借款人进行集资诈骗时没有尽到注意义务,同样属于非法范畴.

3.不合格贷款人利用网络借贷平台缺少对资金来源的审查手段,通过网络借贷进行洗钱的行为.不合格贷款人利用网络借 人众多分散的特点,将非法所得的资金分批次地出借给网络借贷的借款人,从而将大额非法资金分割成若干份小额资金,通过网络借贷平台贷出去再回收的方法将其转变为合法财产‘IO].又或者以借款人、贷款人的双重身份出现,通过自借自贷的方式快速将非法资金漂白.网络借贷平台如果因为没有恪尽职责履行注意义务,致使被不法分子用来从事洗钱活动,同样属于非法.

随着网络借贷创新的不断发展,实践中网络借贷还会出现各种各样的经营模式,因此对负面清单的设置不宜固定不变,但也不宜频繁变动,可以二至三年对负面清单进行修正.通过将风险防范纳入法治框架的负面清单治理方式,就可以改变以前我国对民间借贷规制所采用的命令式运动式执法效果不明显的局面,从而提高风险防控效率.

(二)我国网络借贷风险防控亦采用激励性防控设计

目前,我国政府对网络借贷的发展持支持、鼓励态度.“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制.”已被写入总理的政府工作报告.但如何在法治层面落实对网络借贷的支持和鼓励是当前我们亟需解决的问题.

1.对网络借贷主体的激励性市场准入条件设置

网络借贷作为一种重要的金融创新形式,其发展需要足够自由的市场化空间.但完全放松规制也并不可行,因为网络借贷行业的本质仍然是金融业务活动,其风险具有广泛性和传染性.如果不进行风险防控,会酿成社会的系统性风险,影响社会的稳定.因此对网络借贷的防控就必须主要采用激励性的,既要鼓励创新,同时也要防范风险.

在公共利益范式下,准人限制是维护公共利益和减少系统性风险的手段,对网络借贷保留适度的准人限制是必要的.在部门利益理论范式下,恰当的准人限制可以减少规制者被俘获的现象[11].同时,在金融市场化改革的背景下,民间资本具有自由流动的权利,依法通过资本流动获取利润是应有之义.在激励规制框架下,如果市场准入设定条件恰当,就具备激励功能,能够激励民间资本投入网络借贷市场,不仅获取了利润,也满足了个人和中小企业的融资需求,从而促进经济的发展.如果设置条件过高,激励不足,就会削弱市场主体参与网络借贷创新的动力,增加规制成本,影响网络借贷行业的发展效率.但准人条件过低,又会增加金融市场的风险.因此必须按照激励与约束平衡的理念,在设定网络借贷主体准人条件时,重点考虑按照分类治理的原则,对不同网络借贷主体设定不同的准人条件.这又需要区分以下几种情况:

(1)对于投资人(放贷人),应该根据从事借贷业务是否是其经营目标,区分不同的准人条件.如果不以借贷业务为经营目标,则投资人不需要受到任何限制,享有投资自由;如果专业从事借贷业务,则对放贷人可以规定较为宽松的准入条件,以鼓励专业放贷人通过网络借贷实现信息公开;

(2)对于从事借贷中介业务的网络借贷平台,不宜设定严格的准人条件,毕竟网络借贷平台不是金融中介,一般不会轻易造成社会的系统性风险.而且网络借贷的完成完全依赖于网络借贷平台的中介作用.因此要发展网络借贷,解决个人和中小企业的融资难题,就不宜对网络借贷平台规定严格的准入条件.对网络借贷平台设置市场准入条件时,应重点考虑信息技术条件以及股东的信用条件,以鼓励网络借贷的发展.但这并不意味着网络借贷平台可以为所欲为,对网络借贷平台的规制应从行为人手,以防范因为放宽市场准人而可能增加的风险.至于发挥了金融功能的网络借贷平台,例如进行理财产品销售、建立风险准备金等,则按照正规金融市场的准人方式进行风险防范.

2.对网络借贷主体的差异性税收减免

税收是消除市场外部性的社会规制手段,通过特别的减税或者抵税政策鼓励某种行为,能够协调各种制度,提供适当激励并产生弹性后果[12].由于对网络借贷主体采用了较为宽松的激励性准入制度,因此要避免风险的增加,就必须对网络借贷主体的行为进行引导,以激励其从事合法的行为.具体而言,要考虑以下几种情况:

(1)对于投资人,依据其从事借贷业务的目的,规定不同的税收政策.偶然从事借贷业务,即不以借贷业务为经营目标的投资人,可以免征所得税;对于专业放贷人,因从事经营性融资活动,应适当征税.但如果放贷资金用于一定的公益目的,如用于助学、投放“三农”等,可以享受税收减免优惠.对于投向产业政策支持鼓励的产业资金,可以比照正规金融机构的政策给予更加优惠的税收减免政策.

(2)对于从事网络借贷中介业务的网络借贷平台,也要根据其经营的目的给予不同的税收优惠政策.如果网络借贷平台设立的目的是有一定公益性目的,如专门为助学、扶贫资金提供中介服务,则可以享受税收减免优惠.通过这种差异化税收减免政策,可以激励网络借贷平台为助学、扶贫、三农以及符合产业政策支持鼓励的产业提供借贷中介服务,帮助上述人群获得资金支持.

3.对网络借贷主体的多样化利率限制

虽然我国已经取消正规金融机构贷款利率上限和下限,但对我国民间借贷市场的利率问题仍然引发了很多争论.我国对民间借贷利率的限制,仅有最高人民法院的司法解释规定超过银行同期存款利率四倍的不受法律保护①,而其他法律法规无明确规定.但在实践中,民间借贷市场利率差别很大,高利贷现象比较突出,因此在利率市场化背景下,网络借贷(也包括其他民间借贷)的利率应否受到限制理论界争议很大.本文认为,对于网络借贷的利率,不应实行绝对的人为限制,那样不能发挥利率的价格机制作用.但可以通过激励性的多样化的利率规制政策,以引导网络借贷的良性发展.具体而言,包括以下几个方面:

(1)根据借款目的将网络借贷区分为消费性和经营性借贷,采取不同的利率限制.对于消费性借贷,具有互助性特点,完全依赖借贷市场形成的资金价格,可能会导致自然人陷入财务困境,影响社会稳定,因此对于消费性网络借贷,适宜规定利率的上限,体现法律保障民生的价值目标.而对于经营性借贷,因其属于投资性活动,应该贯彻市场化原则,对其利率上限与下限不进行限制,以保障民间资金的有效流动和配置,同时也契合正规金融市场的利率市场化改革方向.

(2)根据借款数额将网络借贷区分为小额借贷和大额借贷,,以采取不同的利率限制.对于小额借贷,由于借款人往往处于弱势地位,无法进行公平议价,因此保障交易的公平性是规制的主要目标,对借贷利率可以规定比较严格的利率上限.大额借贷往往用于经营性目的,借款人一般具有较强的议价能力,因此法律规制的主要目标应该是实现资金配置的效率,这就需要发挥市场机制对资源配置的决定性作用,实现利率的市场化形成机制.而且这样做也能够实现对风险的定价,从而起到防范风险的作用.

结语

网络借贷作为金融创新的重要形式,在不断中国化、本土化发展过程中产生了很多风险,必须加以防范.但网络借贷风险有着不同于传统金融风险的一面,而且其在中国化、本土化发展过程中也出现了很多特殊风险.依照传统命令控制型行政方式去规制网络借贷已经不能适应市场化改革的需要.因此在对网络借贷进行风险防控设计时,应该借鉴负面清单管理做法,对网络借贷主体的行为设置合法与非法的界限,同时还要采用激励性防控工具以实现对网络借贷风险的市场化防范.通过激励性市场准入设

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置、差异性税收减免政策以及多样化利率限制去激励引导网络借贷主体对风险进行衡量,减少网络借贷市场的群体非理性,可以为风险防控的最终目标,即实现市场效率与交易安全的均衡创造条件.

[ 参考文献 ]

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