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【mba论文】试探国家助学贷款问题分析(论文范例)

星级: ★★★★ 期刊: 《北方经贸》作者:赵袅浏览量:2409 论文级别:推荐本章主题:贷款和学生原创论文: 5156论文网更新时间:12-25审核稿件编辑:Moore本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:2473 评论次数: 9489

导读:国家助学贷款问题分析是一篇相关贷款和学生的论文格式范文字体,免费分享阅读下载是对毕业生写作论文有着参考意义。

赵枭

(中国农业大学经济管理学院,北京100083)

文摘编号:1005-913X(2010)02-0102-CA

摘要:当前国家助学贷款在实际运行中存在诸多问题,完善国家助学贷款的相关措施,应注重国家助学贷款和生源地助学贷款相结合;积极进行诚信教育,加强宣传工作;适当放宽最高贷款限额等.

关键词:国家助学贷款;风险;政策建议

中图分类号:F832。479文献标识码:A

文章编号:1005-913X(2010)02-0102-02

一、现有国家助学贷款制度存在的主要问题

(一)国家助学贷款存在供需矛盾

据相关方面统计,1999年至2008年,全国高校累计有436。1万名大学生通过国家助学贷款政策圆了大学梦,累计贷款金额达337。1亿元.但贷款面依然较窄,最高贷款限额过低.研究发现,我国大学生中贫困学生的比例约为20%,贷款拒绝率为36%.现行政策,如贷款学生可享受50%的利率补贴、贷款银行却要自行承担可能的呆账坏账,使需求方与供给方权责失调,更进一步加剧

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了国家助学贷款的供需缺口,导致银行惜贷,学生难贷.

(二)学生的信用意识有待加强

具体表现在申请助学贷款时,部分学生为了达到贷款的目的,在贫困证明材料中刻意隐瞒家庭真实情况,有意夸大家庭的困难程度;部分学生的日常消费与困难生身份不符,在出具贫困证明的同时却进行奢侈消费.此外

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,在大学毕业后还贷时出现失信表现也较为普遍.大学生毕业后工作流动性大,如果由于客观原因不能按时还款尚且可以理解的话,一些学生想方设法逃避债务的行为,就不得不引起我们足够的重视.这些现象的出现,使得社会对大学生的信任度大打折扣,同时也严重影响到贷款机构进一步放贷的信心.

(三)政策性目标与商业性经营难以协调

国家助学贷款一方面具有保证教育机会均等,帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标;另一方面,国家助学贷款又委托商业银行运作,定位于商业贷款性质,这实际上是将国家助学贷款的风险交由商业银行承担.国家助学贷款的正外部性使整个社会得益,但对商业银行本身是负效益的.国家助学贷款笔数多、金额小,造成发放国家助学贷款的成本比发放同样一笔企业贷款的成本要大得多,而目前的政策却没有给予相应弥补,这与商业银行以盈利为目的,追求效益最大化的目标存在一定的分歧.

(四)信息不对称与逆向选择问题严重

在国家助学贷款业务中,就申请贷款学生的信用状况而言,学生本人要比银行了解得多;而贷款使用去向的真实信息,金融机构则无法得知.如果金融机构对借款者缺乏必要信息,就会使金融交易所花费的时间和金钱加大,亦即增加交易成本,进而使贷款者产生惜贷心理.信息不对称导致银行在选择贫困学生时可能存在逆向选择,即选择了那些并不贫困的学生,导致了有限贷款资源的浪费.从博弈论的观点看,双方在博弈中守信与否取决于守信成本与收益的比较,当守信成本较高,即失信行为有利可图时,博弈的一方会主动选择失信行为,反之亦然.在一次博弈中,假设正数代表收益,数值越大收益越大;负数代表成本,负数越大成本越大.如图:

如果银行守信,即按国家政策发放贷款,从①、②中可知,无论贷款学生守信与否,都将获得收益.如果此时学生选择不守信,其获得的收益将会最大(10),而银行将得到最大的损失(-10),如②.如果银行不守信,即违背国家政策,拒绝发放贷款,从③、④中可知,银行虽然放弃了部分守信学生带来的利息收益,但却可以避免本金损失.在这种情况下,银行拒绝发放贷款是理智的行为.最终无论是学生还是银行,选择不守信成为一种效用最大化行为,双方博弈的结果无疑会落到④,即都不守信.

(五)获得国家助学贷款的机会不平等

一方面,不同类型高校学生获得贷款的机会不平等:本科生获得贷款的机会多,专科生和高职生少;名校学生获得的贷款多,非名校学生获得的贷款少.从银行的观点看,之所以选择名校本科生,是因为他们综合素质更高,可降低诚信风险.然而现实生活中,非名校的贫困生往往更需要贷款,银行这种厚此薄彼的作法显然有失公允.另一方面,同学之间也存在获贷机会不平等的现象.由于存在谎报、瞒报及审核不严等现象,导致一些经济困难的学生难以获得信贷,而一部分经济状况较好的学生反而获得了贷款.

二、针对当前问题的政策建议

(一)国家助学贷款和生源地助学贷款相结合

助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款两种,前者是指由国家贴息无需担保的贷款,后者则是指没有贴息而需要担保的贷款.目前,国家助学贷款主要是在学校所在地发放,而商业助学贷款主要是在学生生源所在地由当地金融机构对学生发放并由其亲属提供担保.生源地助学贷款比国家助学贷款具有更多优势.具体地说,对于借款人的信息,当地金融机构比就读地金融机构要熟悉得多;农村信用社对学生家庭情况较为了解,易于提供担保,使学生家长或监护人承担贷款连带责任.在高等教育成本分担机制下,生源地助学贷款应该成为国家助学贷款的必要补充.

(二)积极进行诚信教育,加强宣传工作

营造诚信氛围是诚信教育的前提,一方面,可以通过校园文化进行学生的诚信教育,学校可以通过积极开展诸如观看主题教育片、组织主题班会、大学生社会实践等活动,在校园内形成一种诚信氛围,使学生在日常学习生活中潜移默化地增强诚信观念,树立强烈的责任意识.另一方面,在新生人校时作好宣传工作,让学生了解国家助学贷款政策和 程序,并大力宣扬诚信做人、诚信贷款是大学生应有的品德.通过这一系列措施在高校宣传诚信典型,批评失信现象,营造诚信氛围.

(三)适当放宽最高贷款限额,延长还款期限

一方面按照目前的国家助学贷款政策,每名学生每年最高贷款限额为6000元,这一数额实际上很难满足困难学生的需要.目前有些高校的部分本科专业的学费都超过6000元,最高限额交学费都不够,贫困学生的住宿费、生活费更是无法解决.另一方面,针对毕业生就业困难等情况,可适当延长还贷期限.在这方面可以借鉴香港、台湾两地的方法,香港学生贷款的还款期限为10年,台湾学生贷款本息的偿还则按“贷款一学年者得分两年偿还”的原则

原创出处:http://www.5156chinese.cn/guojimaoyi/292478.html

.从实际情况看,学生每年要还清6000元的债务

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,压力确实不小,往往要占年收入的1/5左右,而学术界一般认为每年的还款负担不应超过年收入的15%.所以,提高贷款额、延长还款期不仅可以解决拖欠贷款的问题,也可以极大的缓解贷款学生的还款压力.

(四)搞好家庭经济情况调查,促进贷款公平

我国目前判断学生家庭经济状况的方法各地各校都有很大的不同,具有较大的随意性,容易发生家庭情况好的学生反而得到贷款的情况.因此制定一套适于当前我国经济困难学生的认定标准,将极大改善贷款的不公平问题.此外,高校应协助银行,严把“认定关”,积极甄别假贫困生,这样可有效地提高助学贷款政策的效用.

(五)丰富对经济贫困学生的奖励方式

尽管国家助学贷款一定程度上缓解了贫困学生的资金需求,但贷款学生的经济困难问题依然严重.当然,大学教育并不是义务教育,单由国家来承担是不可能的,所以广开门路给学生提供其他机会是重要而必要的.在保证当前助学贷款政策的合理施行下,可以扩大学校奖学金中贫困生的授奖额度和授奖范围,并鼓励成功企业广设奖学金,并完善奖、助、补、勤、免等配套体系.这样不仅可以保证对贫困学生的经济资助,同时也可极大的激励莘莘学子的学习热情,降低商业银行的借贷风险,扩大企业知名度,使纳税人的钱真正用在那些品学兼优的学生身上,把国家对经济困难学生的扶持政策落到实处.

(六)建立国家助学贷款保险制度

国家助学贷款的风险应由国家、银行、学校共同分担,而不应仅由贷款人承担偿还责任.因此,可以引入助学贷款保险制度.国家、银行、学校分别拿出一部分钱来建立该项基金,引入保险公司对助学贷款进行贷后管理,当出现呆账坏账时,由该担保基金给予归还,最大程度的降低商业银行的贷款风险.

(七)提高学生的还贷能力

提高学生还贷能力的关键是提高学生的就业能力,因此各高校除了想方设法提高大学生毕业生的就业率外,还应积极组织开展形式多样的就业指导、就业介绍、就业服务等方面工作,引导学生转变传统的择业观和就业观,同时应制定各种优惠措施鼓励毕业生到艰苦偏远地区的基层单位就业,学校对于到西部和基层就业的毕业生给予各方面政策上的优惠和鼓励,与国家助学贷款政策相挂钩.除此之外,高校应加强与用人单位的联系与沟通,对一些确因特殊原因暂时无法还贷的学生,可先由用人单位为录用的学生还贷,以减少贫困学生的还贷压力和银行的风险.

(八)做好毕业生还款确认工作,定期与学生联系

毕业生还款确认工作,是助学贷款工作的一项重要任务,也是维护助学贷款资金安全的重要环节.高校应在借款毕业生离校之前,认真组织毕业生进行座谈,了解其存在的困难和问题,同时签订《还款确认书》,告知学生还款的时间、方式以及学校学生贷款管理中心的联系方式等,确保与学生联系的畅通,方便日后提醒学生及时还款.

[ 参考文献 ]

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