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【电大论文】关于小额贷款公刮在新形势下的发展(论文标题)

星级: ★★★★★ 期刊: 《企业导报》作者:董立伟浏览量:2990 论文级别:最新本章主题:小额贷款和公司原创论文: 5156论文网更新时间:12-15审核稿件编辑:Ellis本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:1312 评论次数: 953

导读:此篇文章是小额贷款和公司相关的最新论文,供需要写此方面相关本科和硕士以及专科生毕业论文的学子们鉴赏。

董立伟

(石家庄汇融农村合作银行,河北石家庄050021)

【摘要】近几年,具有中国特色的商业性小额贷款公司在我国遍地开花,发展迅速,在弥补中小城市和农村地区金融机构缺位、服务“三农”方面起到了显著作用.当前,小额贷款公司也面临着资金短缺等种种问题,制约了其进一步良性发展.本文从小额贷款公司来源入手,研究分析了小额贷款公司的经营现状,就其在新形势下的发展提出了自己的观点.

【关键词】小额贷款公司;新形势;发展

一、小额贷款公司来源

2006 年,瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会将该年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行(格莱珉银行),以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”.从1976 年开始,尤努斯在一个赤贫村自己掏出27 美元,分别借给42 个赤贫的村妇,开始实验、创立了“小额贷款”模式.七年之后,成立孟加拉格莱珉银行,世界上第一个专门借钱给穷人的银行.现在,格莱珉银行已经拥有300 多万个借贷者,年贷款

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5 亿美元,还款率99%,所有贷款资金均为自身资源支持.过去30 多年中,格莱珉模式已经遍布世界,当然也包括中国.非盈利性的公益型小额信贷机构也曾经在我国生根发芽;但正是因为其“公益”之目的、运作模式先天之不足等多方面原因,正在走向衰落,日薄西山.而具有“中国特色”的商业性小额贷款公司却像“和谐号”一样,一鹤飞天,日益壮大.中国银行业监督管理委员会和中国人民银行于2008年5 月4 日联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,自此,小额贷款公司在我国遍地开花,并呈现出了爆发性发展的壮观景象.

二、小额贷款公司经营现状

《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任.小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任.综上,我们不难看出,小额贷款公司存在的意义在于两点:一是产权私有;二是满足小额信贷需求.可以说,小额贷款公司的目标群体就是中小企业为代表的个体工商户及农户,其定位就是及时、灵活、有效满足上述目标群体资金需求,并从中获利.

(1)中小企业资金需求情况.在世界各国和地区的经济发展过程中,中小企业都起着重要的作用.在我国,中小企业已成为我国国民经济的重要组成部分,是经济发展中一支最为活跃的力量,发展潜力巨大,其健康发展对于我国社会主义市场经济体制的建设至关重要.但由于中小企业自身营利性较差、抵押担保困难、信用相对缺乏等问题使得其贷款条件相对较差,同时由此带来的正规

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金融机构贷款门槛相对较高,使得中小企业出现“贷款难”问题.(2)小额贷款公司发展契机.与商业银行等传统金融机构相比,小额贷款公司的贷款渠道更为便捷、迅速,特别适合中小企业、个体工商户及农户的资金需求.小额贷款公司近几年的迅速发展,在弥补中小城市和农村地区金融机构缺位、服务“三农”方面起

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到了显著作用.特别是在当前信贷从紧的宏观经济环境下,在一定程度上解决了部分中小企业的融资困难.事实证明,小额贷款公司正是从“小”入手,硬是靠小资金、小客户在当前的金融领域闯出了自己的天地;同时中小企业也靠小额贷款公司解决了“贷款难”的问题,突破了资金短缺的瓶颈,在经营的道路上越走越宽,逐步走向壮大.(3)当前小额贷款公司面临的主要问题.辩证法认为事物
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必有两面,小额贷款公司也不例外.我们不能只看到小额贷款公司在一定程度上解决部分中小企业的融资困难以及自身获得蓬勃发展的良好势头,我们还要注意到小额贷款公司在发展过程中还存在诸多问题:第一,小额贷款公司性质模糊.就小额贷款公司性质而言,到底是属于银行业金融机构,还是一般企业,银监会和人民银行尚未给出明确的定性.“名不正,则言不顺”,公司性质模糊带来的问题已在以下两个方面凸显出来:一是监管问题,经营信贷业务,却不归银监部门监管;二是小额贷款公司自身经营方面,无法获取人民银行征信系统相关信息,在一定程度上影响了对贷款发放对象的还款可能性的判断.第二,小额贷款公司资金来源渠道较窄,普遍面临资金短缺问题.《指导意见》明确规定了小额贷款公司只能以自有资金发放贷款,这一规定一方面是为避免小额贷款公司出现变相吸收公众存款等违规行为,但另一方面也限制了小额贷款公司正常的融资渠道.《指导意见》还规定“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%”,这就意味着小额贷款公司的财务杠杆最高只有1。5,与商业银行相比实在太低.在目前设定的小额贷款公司制度框架下,小额贷款公司不能吸收存款,只能以股东投入的自有资金发放贷款;而自有资金又相对有限,面对旺盛的小额贷款需求,大部分小贷公司面临无钱可贷的窘境.第三,小额贷款公司盈利水平普遍较低,税收负担相对较重.目前,小额贷款公司盈利水平普遍较低,原因主要有:一是小额贷款财务杠杆率低,盈利水平自然也偏低;二是没有针对小额贷款公司的税收优惠政策,小额贷款公司税收参照一般工商企业执行,须缴25%所得税和5。56%的营业税及附加,税收负担相对较重.第四,小额贷款公司内控管理水平偏低.作为一种融资渠道的尝试,小额贷款公司制度建设相对滞后,普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位及拨备制度没有建立等问题.这在一定程度上影响和制约小额贷款公司业务经营及长远发展.第五,小额贷款公司员工素质偏低.由于小额贷款公司成立时间都比较短,对专业的金融从业人员还缺乏一定的吸引力,因此,除小部分高级管理人员和业务骨干以外,小额贷款公司的员工多数未经银行从业资格认证,普遍缺乏从事金融业务的知识和技能.

三、小额贷款公司出路

(1)转型为村镇银行.根据《小额贷款公司试点工作管理办法》,对依法经营的小额贷款公司,可向银监部门推荐改制为村镇银行.笔者认为小额贷款公司即使可以转制为村镇银行,从而突破信贷资金受限的瓶颈,提高盈利水平,但恐将面临如下困境:一是吸收存款困难,村镇银行作为新生事物,缺乏公信力,公众对其认知需要时间;二是存款之外的资金来源受限,目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠贷款的支持者由于结算系统不畅,同业拆借难以进行,不能发行、买卖金融债券,融资渠道受限;三是对公业务受限,村镇银行尚未纳入人民银行结算系统,对公业务无法正常展开,限制了村镇银行存款的增长;四是政策支持不足,以税收政策为例,农村信用社普遍享受低营业税等相关优惠政策,村镇银行依然享受不到任何税收优惠政策.因此,笔者不对小额贷款公司转型为村镇银行抱乐观态度.(2)完善自身,坚持走小额贷款之路.穆罕默德·尤努斯说“最重要的是,独立使我们得以成长”.登姆塞茨指出“产权是一种社会工具,其重要性就在于事实上他们能帮一个人形成他与其他人进行交易时的合理预期”;而这种预期的方式影响着资源的配置和使用.根据 相关金融机构及监管部门的规定,村镇银行的主发起人必须是银行业金融机构,与小额贷款公司的主发起人身份存在矛盾.小额贷款公司发展成熟,规模扩大后,按照现有规定,如果不放弃控制权,让金融机构控股,仍无法转型为村镇银行.另外,小额贷款公司还贷率高的原因是借款人知道借的钱是“私人的”、不是“公家的”,是必须要还的;转型为村镇银行,由金融机构控股后,资金就变成“公家的”了,势必影响信贷资金安全.

因此,笔者认为,小额贷款公司“独立”“小”的机制是小额贷款公司的“灵魂”,是小额贷款公司存在之必要条件.我们要牢牢扭住“独立”、“小额信贷”这个主线不动摇,正视当前小额贷款公司存在的问题,针对性地予以改正和完善,一定会走出小额信贷更好的明天.笔者建议主要从以下几个方面入手:第一,对小额贷款公司的前途充满信心.温家宝总理曾经说过信心比黄金还重要.笔者认为信心对当前小额贷款公司来说是至关重要的.不管到了什么时候,遇到了什么情况,我们都要坚持,对未来充满信心.就像已经过世的贝拉·阿布坦格在1997年举行的世界小额贷款会所说的“绝不要,绝不要低估我们今天在这儿所做的事情的重要的历史意义,而且无论这一穿越有多么陡峭,无论这一速度多么让人灰心,我都要求你们,决不要妥协,决不要放弃”.第二,坚持服务理念,准确市场定位.小额贷款公司应坚持为以中小企业为代表的个体工商户及农户服务,既是小额贷款公司资金势力所限,也是分散和防范风险的自身要求.小额贷款公司应充分利用自身灵活、快捷、高效的特点,深入挖掘有别于其他银行等金融机构的客户群体,准确市场定位.小客户的资金需求就是小额贷款公司盈利的机会.一定要积极接近小客户群体,时刻把握其资金需求情况,送服务上门,适时满足其贷款要求.第三,向银监部门申请身份认同,争取政策支持,增强竞争力.就小额贷款公司性质模糊问题,向银监部门申请身份认同,争取获得金融机构资格,在此基础上加入人民银行征信系统及,加入同业拆借市场,获取更广的融资渠道,顺利开展各相关业务;争取包括税收优惠在内的相关政策支持,提高盈利能力,增强竞争力.第四,全面提高内控管理水平,增强抗风险能力.小额贷款公司的持续发展,它的定位﹑它的团队以及它的内控是不可缺少的.小额贷款公司要完善现有的内控控制制度,提高风险识别和防范能力,使小额贷款业务的每一环节都处于内控制制度的监督和控制下;同时还要完善岗位设置和业务操作规程,明确岗位职责和权限,防止出现监管真空,出现风险,全面提高抗风险能力.第五,强化员工队伍建设,提高金融服务水平.对小额贷款公司员工进行现代金融管理知识、业务的普及和教育;鼓励员工通过各种途径提高自身素质,适应新形势下小额贷款公司发展的要求;在此基础上,创建优秀的服务团队,为中小企业提供更专业的服务,全面提高金融服务水平.

温家宝总理在2012 年3 月14 日答记者问时曾明确,企业(特别是小型微型企业)需要大量资金,而银行又不能满足,民间又存有不少的资金;应该引导、允许民间资本进入金融领域,使其规范化、公开化,既鼓励发展,又加强监管.这句话,让我们看到了小额贷款公司未来的曙光.总之,未来的国内金融改革的核心原则是市场化、自由化.笔者坚信:小额贷款公司的发展方向是对的,是适合国内金融改革的大方向的;只要练好“内功”,脚踏实地,坚持走“产权控制、独立经营、定位准确、扬长避短、以小搏大”的道路,不管外部环境如何变化,小额贷款公司在新形势下会得到更好的发展,在未来的国内金融业必将占据一席之地.

[ 参考文献 ]

1、走进京城首家小额贷款试点公司 2009年1月4日,北京市出台了《北京市小额贷款公司试点实施办法》(以下简称《实施办法》),对市小额贷款公司试点的实施进行了规范。北京首家小额贷款试点公司一大兴兴宏小额贷款有限公司于今年2月2

2、我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究(中航南方煤炭交易中心有限公司,贵州 贵阳 550000)随着我国经济的发展,传统的计划经济逐渐走向了市场经济,在市场经济的情况下,小额贷款公司逐渐找到了自身存在的位置,本文针对小额贷款公司目

3、经济新常态下小额贷款经营体系的构建 河南焦作 鲁巧娜 张雅琪 自1978年改革开放以来,不管是城市的经济,还是农村的经济都得到了空前的发展。随着证券市场的开发,股票的兴起,为一些大企业提供了很广阔的融资市场。然而,民间

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