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【本科论文】浅谈关于我国P2P网络借贷平台愿景的思考———基于唯物辩证法本质论视角的研究(论文资料)

星级: ★★★★★ 期刊: 《海南金融》作者:陆岷峰,李琴浏览量:2672 论文级别:经典本章主题:平台和网络原创论文: 5156论文网更新时间:12-26审核稿件编辑:Wythe本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:4285 评论次数: 5088

导读:关于我国P2P网络借贷平台愿景的思考———基于唯物辩证法本质论视角的研究是一篇关于平台和网络的论文范文模板,免费分享供广大学者参考,希望对学生们写作论文提供清晰写作思路。

(1。江苏银行总行,江苏 南京210005;2。南京财经大学 金融学院,江苏 南京210046)

摘 要:P2P发展平台的爆发式增长引起了社会各界对其的高度关注,由于对其认识上的不统一,导致对P2P的评价也不一致,其发展目标、社会容忍、成长手段及其愿景也各不相同.P2P的本质特征是运用互联网工具对传统民间借贷进行资源整合后的一种新生事物,简单说是“互联网+民间借贷”.因此,P2P有着巨大的需求市场和广泛的供给市场,也适应了金融市场多元化需求的大的发展趋势,而现实中存在的问题是当前P2P所面临的监管、信任机制等不完善造成,这并不否定P2P生命力及生存发展的本身,当前重要的是如何根据其本质特征采取相应的发展、保护措施促进P2P稳健发展.

关键词: P2P;本质特征;发展愿景;发展对策

中图分类号:F832。4 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2015)06-0077-05 DOI:10。3969/j。issn。1003-9031。2015。06。16

收稿日期:2015-05-04

李 琴(1990-) ,女,河北沧州人,南京财经大学金融学院研究生.

①数据来源:笔者根据网贷之家网站(http://shuju。wangdaizhijia。com/industry-type-2-1-2014。html)相关数据整理得出.

一、 导言

长期以来,我国绝大多数金融资源聚集在国有经济,广大中小企业、个体工商户等微小群体面临融资难、融资贵的问题.P2P借贷平台恰恰针对这一问题,为微小群体提供了一个低门槛、简便、快捷的融资渠道.与此同时,以往我国广大居民投资渠道主要是银行存款,而在利率非市场化和通货膨胀的大环境下银行存款利率常常处于负利率水平.对于股市、楼市、购买银行理财产品等这些投资渠道由于存在着门槛高、风险大的特点也不适合微小群体.P2P借贷平台由于历年综合利率水平经常维持在16。26%~23。05%①,且门槛低,自然会吸引逐利的民间资本.正因为如此,P2P从产生后到目前出现的爆发性成长,由于其出现不良资产较高,“跑路”现象较多,因而对其争论之声也不绝于耳,有肯定之,也有全盘否定的,由于对其认识上的不统一,导致对P2P的评价不一致,其发展目标、社会容忍、成长手段及对未来的愿景也各不相同.因此,对P2P的认识必须从对其本质特征分析入手,才便于抓住P2P的主要矛盾,从而对P2P未来的发展愿景作出科学的判断,进而决定在对其制定的政策上保持一个支持或抵制的态度.

二、 文献综述

P2P(Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending),国内译为人人贷.2005年世界上第一个P2P网络借贷平台Zopa在英国成立,同年美国的ProsPer成立.虽然Zopa、Prosper的成立有着时间和地域上的差异,但是他们的创业理念都是一样的,即他们都是从贷款人和借款人的角度出发,以有不同需求的客户为中心,力求通过自身商业模式和产品服务的创新为其提供差异化的金融产品.大多数的美国P2P巨头在市场上开展信息 业务,大部分均以某个行业为进入P2P市场的切入点,如Lending Club的市场起点为信用卡贷款市场,而SoFi则以学生贷款市场为起点,他们的基本发展模式为首先对其特定行业的资源和信用基础数据进行收集、分析与整合,然后将整合结果与其他领域相融合,最终将融合产物作为投资者所需要的产品并供其进行多元化选择.

由于我国金融市场制度相对不完善,利率市场化起步较晚,银行对小企业和个人贷款存在业务短板,在提倡创业、创新和经济结构转型的大背景下,传统的金融机构已经不能满足市场多样化需求了,而这些因素对P2P网络借贷平台产生和发展总体来讲是有利的.与此同时,借款人面临的较高风险与产品较差的流动性是我国当前P2P发展模式中的两个主要缺点,针对这两点我国对P2P未来的发展方向进行了具有“中国特色”的改善与调整,产生了四种模式,即担保模式、纯线上模式、平台模式、债权转让模式,但是这也使得我国的P2P模式发展逐渐背离了其设计初衷,出现了P2P业务异化.根据这一情况,也就导致了人们对P2P的评价不一致,对发展目标、社会容忍、成长手段及对未来的愿景的看法也不相同.

周鹏(2013)认为广泛意义上的P2P业务是一种银行业务,但它不是银行.现在社会上大部分资本都集中到银行,主要投向大企业,P2P有助于对资金进一步疏导,使其流向最需要资金的微小群体.从这一角度来说,P2P在做银行业务[1].人人贷研究总监王朋月(2013)将P2P借贷定性为一种 服务活动,其运作核心是以网络为媒介,以网站为平台,通过为融资者提供借贷机会和信用评价、投资咨询等信息,协助投资者和借款人实现直接借贷的 服务活动[2].叶湘榕(2014)认为从本质上来看,P2P借贷平台是互联网与小额信贷跨领域结合创新而生成的一种创新金融组织形式,即互联网金融[3].黄小强(2013)认为P2P借贷平台在性质上从属于从事民间借贷,并且提出应在相关法律条文中对P2P网络借贷平台的给予明确定性,即P2P平台是从事货币信用活动的非金融机构并属于“合法贷款人”[4].陈哲(2014)认为由于针对P2P借贷平台的立法和规定的空白造成了P2P网络借贷平台的身份的缺失,因此从P2P的本质属性出发在《民法通则》、《中华人民共和国合同法》等法律中只能零星找到一些其适用的条文,由此可见专门针对P2P的法律法规制度是相当不健全的,进而造成了P2P网络借贷平台定位的模糊,因此其存在非法集资罪名的嫌疑[5].王岩岫(2015)作为中国银行业监督管理委员会创新监管部主任在我国银行业发展论坛上的报告中声明,P2P网络借贷平台的定位应严格控制于民间借贷的信息 的范畴,并且对P2P网络借贷平台业务边界和行业准入门槛进行了相应的设定①.同时,相关部门要防范和严厉打击怀有不良动机以P2P的名义从事非法金融活动的违法行为.AVCJ(2015)期刊申明P2P信贷作为影子银行业的一分子,其实早已存在多年了只不过是因为央行收紧了银根才使其地位日渐凸显.而传统渠道的收缩也让那些为GDP做出了贡献的中小企业融资口袋一下子缩减6成多,它们也因此不得不另寻出路[6].蔡瑞媛,温小霓(2015)认为P2P网络借贷平台为第三方即 ,其为融资者和投资者提供了一个安全有序的借贷交易场所,最终以收取交易双方管理和相关手续费用作为的平台盈利收入.融资者将其融资需求和有效而真实的个人信息发布在P2P网络借贷平台上,而投资者通过对网站中所提供的关于融资者的各项指标,包括信用等级、借款额度、资金运营能力以及未来还款的可能性等进行考察和分析,与此同时投资者和融资者所关心的利率水平则通过竞拍的方式得以确定,最终通过信用贷款的方式向融资者提供资金[7].滕飞(2015)指出P2P本质上是证券、银行和互联网的“三位一体”的组合体,资金来源方是自担风险的投资者,且是进行直接融资,类似于证券交易;投资端是类似于银行的贷款业务;互联网是连接投资者和融资端的纽带,它为双发参与者提供并处理信息,提高了工作效率,降低了交易成本,实现了真正意义上的互联网创新 [8].

上述对P2P网络借贷平台的看法和意见有其合理之处,对我们认识P2P网络借贷性质有一定的启发性,但是,这些对P2P借贷平台的认识大多受国外对P2P借贷平台模式的影响,忽略了中国本土化的P2P借贷平台已从简单的信息撮合平台变成了一种类金融机构.很显然以上这些对P2P的定义已经从本质特征游离到了非本质特征.

本文认为P2P本质特征是“互联网+民间借贷”,是互联网对传统民间借贷的一种升级与融合,.P2P利用网络技术使得借贷信息公开化、透明化,通过运用信用评级、引入担保公司等手段,使得借贷业务范围由原来的朋友扩大到陌生人之间,克服了人际关系的壁垒.P2P的非本质特征包括了“民间金融”、“多种发展模式”、“信用 ”、“收益水平高”、“金融互联网化”等.

三、P2P的本质是“互联网+民间借贷”

“互联网+”是眼下最热门的话题,互联网的本质是处理信息,提高工作效率,降低交易成本.而“民间借贷”是微小群体自发形成的一种信贷.在我国这种融资难、投资渠道有限的“特殊国情”下,“互联网+民间借贷”形成的互联网金融必然具有广阔的市场,并且“互联网+民间借贷”也是对P2P本质高度提炼,这也决定了P2P具有强大的生命力.P2P的本质是运用互联网工具对传统民间借贷进行资源整合后的一种新生事物,本质内容包括四层含义:一是互联网的运用,二是民间借贷的升级版,三是资源整合,简单讲P2P的本质是“互联网+民间借贷”,之所以这样定性,其依据主要如下面几点:

(一) P2P是互联网工具的运用

P2P网络借贷借助互联网的信息平台实现了网络直接融资,高效有序地将有资金需求的融资者和有资金富余的投资者集合起来,互联网的运用使其降低了交易成本,从而形成了融资者降低融资成本,投资者提高收益的双方互利共赢的局面.其具体运作模式是:在搭建的虚拟网络平台上,融资者发布融资信息即发标,而投资者通过考察、分析网站中所提供的关于融资者的有效信息,利率水平以竞拍的方式得以确定.由此可知P2P网络借贷平台业务的开展是以互联网信息处理技术为根基的,没有了互联网这一媒介性工具,P2P网络借贷也就不

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再和传统的民间借贷有任何区别了.

(二) P2P是民间借贷的升级版

P2P在本质上看属于民间借贷范畴,只是它的运作方式由线下改变成了线上.互联网与金融的跨领域创新融合使得P2P相对于民间借贷呈现出许多优势:一是交易双方实现信息透明化、公开化.参与交易的双方可以获取融资者和投资者的真实身份、信用等级以及借款人的借款数额和借款用途,还可以查阅到融资者的还款记录.P2P的这一特点有效降低了由于信息不对称所带来逆向选择和道德风险的负面影响,提高了投资者资金回收的安全可靠性.二是参与主体一般化.任何具有融资需求或能提供资金的投资人都可以成为P

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2P网络借贷平台的参与者,这种参与主体低门槛的特点克服了传统民间借贷空间上的局限性.实现了借贷从熟人之间到陌生人之间的一般化蜕化升级.三是提高了工作效率.P2

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P网络借贷借助于互联

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网技术,使得借贷交易流程简便、快捷、易于掌握,将民间借贷业务标准化,大大地提高了工作效率.这三点优势展现出了借贷从民间借贷这种较低级别的借贷形式上升到了更先进的级别形式,考虑到P2P网络借贷的诸多问题,民间借贷到P2P网络借贷的升级并不是呈直线式上升而是螺旋式上升.

(三) P2P不是互联网与民间借贷的简单相加,而是对资源的一种重新整合

民间传统的投资渠道非常有限,绝大多数资金都集中在银行,并且传统的银行贷款业务不但门槛高而且往往会“嫌贫爱富”,我国借贷市场的这种局面使得有限的资金资源大都集中于大企业、大客户和中高端零售客户,因此那些为GDP做出了70%贡献的微小群体的融资需求难以得到满足.P2P借贷平台的出现犹如我国借贷市场的一场及时雨,这一平台不但为民间投资提供了更多选择空间,而且弥补了银行针对微小群体贷款业务的空缺,实现了微小群体融资渠道的多样化发展.融资渠道与投资渠道的多样化,使得了我国资本市场的竞争加剧,在市场的作用下资本这一生产要素得到了有效配置,过去集中于大企业、大客户和中高端零售客户的资金疏导到了最需要资金的微小群体,资源得以重新整合.

四、 关于我国P2P发展目标模式的深层思考

(一)我国P2P发展目标及其愿景的设计

商业银行贷款成本高、门槛高是造成成了小微企业融资难的主要原因,正是由于小额信贷资金的供不应求使我国P2P网络借贷得以产生.在未来的很长一段时间内,P2P网络借贷的发展方向仍然是解决微小群体融资难、融资贵的问题.

P2P网络借贷平台对客户数据的不断积累和大数据技术的日益完善将会大大提高平台控制投资风险能力、降低交易成本、提高工作效率.大数据庞大的数据规模优势弥补了数据质量不足,对海量原始数据进行短时处理,实现了对信用风险的精准评估.首先,P2P网络借贷平台要积极挖掘、积累客户数据.大数据的建设是一项庞大的系统性工程,但是对于搭建这项庞大的工程P2P网络借贷行业并不是没有先天的优势.由于P2P网络借贷面向的客户群大部分是小额资金借贷投资者和融资者,因此有着良好的客户信息数据基础,而且这些信息涉及到客户信息的方方面面并随着客户交易的进行而不断更新.除此之外,P2P网络借贷行业还可以与网络社交网站、银行零售业、电商企业、电信等拥有巨量客户个人信息的领域加强合作交流,积极建立数据共享机制,打破行业数据分散状态.其次,P2P网络借贷平台要对挖掘数据进行整合.P2P平台最终挖掘到的数据最终形成了一个庞大而复杂的大数据库,这些数据与客户的个人资本信息、消费信息、账户信息、通讯信息等密切相关.P2P必须依靠平台内部建立的信息技术系统,将各个渠道得到的客户信息整合起来,搭建一个系统得数据分析平台,对P2P网络借贷平台参与者的资信进行评估,为平台决策给出有价值的参考参数.

大数据平台的搭建将会是P2P网络借贷平台的发展注入新的活力,解决P2P瓶颈性问题,也将成为P2P发展走向成熟的一个有代表性的标志.

(二)促进我国P2P发展平台健康发展的具体对策

近两年来P2P网络借贷平台数量成倍增长,但是其在我国的发展情况还不处于成熟阶段仍然存在诸多问题,比如说“跑路”层出不穷、P2P平台频遭黑客猛攻、坏账率过高、非法集资案件频发等.这些问题的出现都严重危害了P2P健康有序的发展,对金融市场秩序和社会稳定也产生不小的影响.造成目前P2P网络借贷市场发展不稳定并不是某一个原因而是诸多环节的存在漏洞而造成了现在的局面例如:法律定位的缺失、监管不到位、相关体制不健全、市场主体鱼龙混杂等.综合上述问题,具体给出如下几点应对对策:

1。完善相关法律.目前我国缺乏针对P2P网络借贷平台的平台性质、运营形式、组织形式、经营范畴的法律规定.因此,P2P网络借贷平台在登记注册时,只能以“信息咨询服务公司”、“电子商务公司”等性质在工商部门进行注册,法律上的不清晰成了限制行业发展的首要问题.所以,要尽快制定并出台规范P2P借贷平台发展的法律法规,而且为平台、投资者、融资者的利益提供了法律保障,同时为出现的问题和纠纷提供了解决途径.

2。强化市场准入机制.目前P2P网络借贷平台数量非常多而且平台资质参差不齐,究其原因主要是没有设定P2P网络借贷平台市场进入门槛.市场准入监管是保障P2P网络借贷平台规范化的重要环节.市场准入监管工作包括人员准入、机构准入这两个方面.首先,对于申请进入市场的机构必须要有符合法律规定的章程,符合最低额度的注册资本,健全的组织机构和管理制度.其次,对于申请进入市场的创始人也要严格审查,董事及高级管理人员必须没有大额的拖欠,不存在重大的违约、违信记录,这样可以预防那些出于非法目的而设立平台,伺机卷款潜逃的创始人.同时,对于任职人员的专业素养也要有一定的要求,特别是涉及法律、会计、风控方面.

3。网络平台纳入监管.银监会日前宣布,P2P将归属普惠金融部进行管理,但监管机构对P2P行业至今尚未出台具体的管理办法.整体管理规则的不明确,导致国内P2P网络借贷市场问题频出, P2P平台数量处于野蛮生长的阶段.考虑到我国P2P监管问题的复杂性,监管部门要做到多层次、多角度、全方位监管.一是政府可设立多层次的专门的监管机构, 集中监管与地方监管部门相配合,将问题化整为零,打破当前的尴尬局面,实现对平台的相关指标进行实时的监控.二是P2P网络借贷行业自律性提高,并与政府监管相配合管理.三是线上监管与线下监管相协调.

4。建立并完善征信体系.P2P网络借贷作为一种新型的借贷形式,必然也面临着一定的风险问题,与传统借贷模式相比,P2P实现了借贷的跨区域发展,突破了传统民间借贷熟人贷款的瓶颈,也意味着网络借贷在缺乏熟人信用的基础上,面临更大的信用风险,融资者信用信息“缺失”的问题日趋严峻,由此导致的融资者重复借贷现象越演越烈,即“庞氏骗局”.这种风险严重提高了P2P网络信贷平台的坏账风险率,更糟糕的是各家网络信贷公司对该笔借款的风险情况却知之甚少.因此要控制融资者“庞氏骗局”风险就需借助征信体系,全面核融资者的资信状况.通过借鉴国外的征信体系的建立经验,在这里我们给出如下四条建议:一是依托政府做好信息采集工作,运用系统做好基础性工作,进一步完善以央行为主导的社会信用评价和管理体系;二是积极推动我国P2P网络借贷行业信用体系纳入到国家信用系统中,实现信用系统和互联网金融系统相互促进;三是鼓励P2P行业内部征信体系建设并且形成行业内部统一的信用评价标准,促进信息共享;四是建立黑名单共享机制,加大违约惩罚力度,提高违约成本.

5。建立P2P行业财务信息披露制度.目前P2P借贷平台频繁出现的金融诈骗和卷款“跑路”现象成了投资者的最担忧问题之一,出现这一问题的主要原因在于交易使用的中间资金账户缺乏监管,资金支配权只掌握在网络借贷平台手里,中间存在不少真实性有待进一步考察的借贷业务.因此,对于P2P借贷平台的企业必须规定其实行行业财务信息披露制度即在指定时间、指定地方适时公布其财务信息,接受投资人和社会各方面的监督.

6。提升P2P借贷平台的担保能力.目前,P2P行业提供的担保模式一般有三种.一是公司注册资本作担保.在这种模式中坏账数额一旦超过公司资本,就会造成资不抵债,资金链断裂的局面,若这一情况出现,担保模式名存实亡.二是收取贷款保险金作担保,保险金额为总贷款额的1%.实际上,小额贷款的坏账率远高于1%,如果提高保险金占贷款额的百分比,就相对地会降低投资者的收益, P2P网络借贷的回报率也就失去了其市场竞争力,这种担保模式也就失去了其担保的生命力.三是借助第三方担保公司进行担保.此种担保模式和第一种担保模式面临着同样的困境,即如若坏账水平超过担保公司的担保能力,就会造成资金链断裂,面临资金流动性风险,最终为风险买单的依旧是投资者.针对目前欠佳的担保情况,为了保障投资者的利益提出以下应对之策:一是企业要增强自我积累,增强企业自身抗风险、化解风险能力;二是担保的担保公司积极加入再担保体系;三是政府可设立P2P网络借贷平台的专业担保公司或担保基金,支持P2P借贷平台的行业发展;四是政府可以从财政、税收政策等方面对P2P借贷平台的企业发展持扶持态度.

(特约编辑:何雁明)

[ 参考文献 ]

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