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【硕士学位论文】试探我国征信体系的建设与发展研究(论文范文标题)

星级: ★★★★★ 期刊: 《金融教学与研究》作者:杨晖浏览量:1542 论文级别:推荐本章主题:信用和信息原创论文: 5156论文网更新时间:01-06审核稿件编辑:August本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:4886 评论次数: 1804

导读:我国征信体系的建设与发展研究是一篇属于信用和信息的论文提纲范例,免费分享给每一位正在论文写作的学生们阅读参考。

摘要:改革开放以来,我国征信体系建设取得了重大的进展,已经形成政府部门推动建设的行业征信体系、地方联合征信体系和社会征信机构共同发展的多层次征信体系格局.但征信法律体系不建全、监管主体不明确、信用信息共享难度大等问题严重影响了征信业的健康发展.当前,必须建立健全征信业监管体系;依托企业和个人征信系统,推动公共联合征信体系建设;形成公共征信为主、私营征信为辅的征信体系模式;通过建立和完善各行业信用信息管理系统,推进社会信用体系建设.

关键词:征信体系;建设;发展

中图分类号:F830。5

文献标识码:A

文章编号:1006-3544( 2010 )01-0022-06

一、我国征信体系的建设历程

我国现代征信业产生于20世纪80年代后期,经过二十多年的发展,我国征信体系建设已经取得了重大进展.到目前,我国已经形成政府部门推动建设的行业征信体系、地方联合征信体系和社会征信机构共同发展的多层次征信体系格局.

(一)国家有关部门推动建设的行业征信体系

1.人民银行推动建设的信贷征信体系

人民银行组织商业银行建立的企业和个人征信系统(即企业和个人信用信息基础数据库)是我国征信体系的基础建设.该系统从金融机构采集企业和个人基本信息、开立结算账户信息、信贷信息,从各有关部门采集非银行信息等,主要为商业银行的信贷决策提供查询服务,并在法律、法规范围内为政府部门、企业和社会公众提供服务.

(1)企业征信系统建设.上世纪90年代,人民银行在深圳进行贷款证试点,为商业银行提供纸质贷款信息共享平台.从1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统,在全国范围内将纸质贷款证实行电子化管理.该系统于2002年实现地市、省市、全国 数据库联网运行,2004年底开始升级并改造为企业征信系统,2006年7月底全国集中统一的企业征信系统正式运行.截至2006年底,该系统共收录借款企业11。16万户,其中与银行有信贷关系的企业达496。6万户,开通查询网点6。5万个,全年日均查询量达到了6。8万次.

(2)个人征信系统建设.自2004年初开始,人民银行组织商业银行启动了个人征信系统建设工作.2004年12月个人征信系统实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国8个城市的联网试运行,2005年8月完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行,2006年1月个人征信系统在全国正式运行.截至2006年底,该系统收录的自然人数为5。36亿人,其中有信贷记录的人数约为6672万人,开通查询用户7。8万个,全年日均查询量16。4万笔.

(3)征信法规制度建设.根据国务院的要求,2002年3月人民银行牵头组成建立企业和个人征信体系专题工作小组,2002年11月组织完成《征信管理条例》(代拟稿)并上报国务院.为规范企业和个人征信系统的正常运行,保护信用信息安全及企业和个人合法权益,1999年颁布实施了《银行信贷登记咨询系统管理办法(试行)》,2005年8月颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》.2006年3月发布了国内第一个信用评级规范性文件——《信用评级管理指导意见》.

2.其他政府部门推动建设的行业征信体系

(l)商务领域信用体系建设.2001年4月原国家经贸委、国家工商总局等十部委联合下发《关于加强中小企业信用管理若干意见的通知》,尝试建立企业信用记录与公布制度.随后,原国家经贸委在上海、北京、甘肃和江苏镇江启动了以企业征信为主的社会信用体系建设试点.2003年商务部专门成立了信用体系建设领导小组和信用工作办公室,牵头负责商务诚信建设.2005~2007年商务部会同中宣部、国家发改委等10多个部门和单位,连续三年在全国联合开展“诚信兴商”宣传月活动,取得良好效果.2007年7月商务部颁布实施了《商务领域信用信息管理办法》,同年10月商务领域信用信息管理系统正式运行,归集了14。2万家企业商务信用信息.截至2008年10月,商

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务领域信用信息管理系统归集了近70万家②企业的基本信息、资质备案信息和违法违规信息,并在全国商务系统内实现了共享,社会公众可通过互联网免费查询部分信息.

(2)建筑市场信用体系建设.2002年9月建设部宣布全面开通房地产信用档案系统,该档案是覆盖房地产行业所有企业、 和执(从)业人员的信用信息管理系统.2005年8月印发了《关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》.2007年正式颁布了《建筑市场诚信行为信息管理办法》,并发布了175条《全国建筑市场各方主体不良行为记录认定标准》,中国建筑业协会作为行业信用体系建设试点单位,制定了《建筑行业企业诚信行业评价实施办法》,评价出首批全国建筑业诚信企业.

(二)地方政府推动建设的地方联合征信体系

1.上海市征信体系建设.1999年8月上海市成立内地首家个人信用联合征信机构——上海资信有限公司.2000年7月个人信用联合征信系统建成开通,面向社会提供信用报告,并出台了《上海市个人信用联合征信试点办法》,2003年12月上海市政府发布了《上海市个人信用征信管理试行办法》.2001年11月上海市企业联合征信系统建设启动,2002年3月企业联合征信系统开通运行,2005年3月上海市政府发布了《上海市企业信用征信管理试行办法》.截至2007年8月底,上海市个人联合征信系统已拥有超过879万人的信用信息,包括个人基本身份信息、银行信贷信息、通信缴费信息、公用事业费的缴费信息、法院经济纠纷判决信息等,日均提供信用报告查询1万余份,累计提供信用报告735万份.企业联合征信系统采集了上海60万户企业的信用信息,包括企业注册信息、年检等级信息、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录和行业统计分析信息等.

2.深圳市征信体系建设.2001年3月深圳市以政府推动、其他部门作为会员参加的形式,开始建立个人征信和个人资信评级体系.2002年深圳市政府颁布实施了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》,同年8月建成并试运行个人信用征信系统,2003年10月正式对社会提供信用查询服务.2002年11月深圳市建成企业信用信息系统,并开通深圳信用网试运行,2003年12月企业信用信息系统正式开通运行.截至2007年10月,深圳市个人信用征信系统已征集到国家和地方多个政府部门和金融机构的12大类信用信息,年查询量超过500万份,日均查询量超过1万份.企业信用信息系统已集成全市56家行政司法机关、 组织、行业协会、公用企业提供的109万多家各类市场主体的登记、监管、资质认证、表彰与处罚、纳税、信贷、诉讼立结案等共3480万多条信用信息.

(三)社会征信机构的设立和发展

1.信用调查机构.目前我国现有信用征集和调查公司260多家,新 、华夏和邓百氏(中国)公司是该类机构的代表,该类征信机构主要通过新闻媒体、被调查企业、政府部门和有关机构等渠道获得企业信用数据.

2.信用评级机构.信用评级机构大多诞生于20世纪80年代后期,目前全国有信用评级机构80多家,中诚信、大公国际、远东资信等是该类机构的代表,除少数信用评级机构业务开展达到一定规模外,大部分信用评级机构经营不理想.标准普尔、穆迪、惠誉三大评级机构已经通过参股等方式逐步进入中国评级市场.

3.信用担保机构.我国信用担保机构近几年来发展迅速,据调查目前全国有担保公司3000多家.按出资方划分为三类:政策性担保机构、商业性担保公司和互助性担保机构.主要业务是为中小企业、民营企业、高新技术企业贷款融资提供担保,也对下岗人员小额创业贷款、个人住房抵押贷款、汽车消费贷款等进行担保.

二、我国征信体系建设存在的主要问题

(一)法律法规建设滞后

作为制度基础的征信法律法规没有建立,是我国征信体系建设过程中最突出的问题.在我国现有的法律体系中,只有《民法通则》、《反不正当竞争法》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规中规定了关于信用的一些原则性条款,《刑法》中对欺诈等行为也有相应的惩罚规定.但是到目前为止,我国还没有一部相对完整、系统的法律或法规为征信活动提供直接的依据,致使征信机构在信息采集、信息披露等关键环节上无法可依,一定程度上影响了征信业的快速发展.有关政府部门和地方政府在征信制度建设上也做了些探索,2002年初人民银行开始了《征信管理条例》(代拟稿)的起草工作,同年11月上报国务院,但由于种种原因,该代拟稿未提请国务院审议.人民银行、商务部等政府部门先后发布了一些部门信用信息数据库管理规章和规范性文件,上海、深圳、浙江、安徽等省市陆续制定了地方性信用信息相关管理办法,但出台的征信规章制度法律效力层次偏低,规范的范围较窄,无法在全国范围内解决征信市场准人、个人隐私及商业秘密保护、征信业监管等问题.2007年3月国务院发布了《关于信用体系建设的若干意见》,但也只是一个指导性文件.

(二)监管主体不明确

一直以来,我国征信业没有统一的监管部门,征信市场发展混乱.在信用评级机构资质和评级质量的有效监管上,人民银行、证监会、国家发改委都曾颁布过关于信用评级业务的监管规章.在信用担保机构的监管上,实行谁出资、谁管理的方式,现有信用担保机构出资方式多种多样,许多部门重审批、轻管理或不管理.征信业的监管政出多门,互不协调,导致行业标准不统一、政策制定缺乏连续性.同时,对某些征信机构,尤其是外资征信机构,在市场进入环节和运营过程中缺少明确的主管部门及相应的管理,致使征信机构经营范围与经营原则混乱,提供的征信产品和征信服务质量低下,严重影响了征信业的健康发展.

(三)信用信息共享难度大

首先,2007年1月通过的《中华人民共和国政府信息公开条例》对信息共享没有明确支持,对政

我国征信体系的建设与发展研究
信用和信息论文提纲范例

府部门掌握的个体信息的公开只是规定了公民、法人或者其他组织可以根据自身特殊需要向县级以上各级政府部门申请获得与其自身相关的政府信息,并没有明确政府部门是否可以向征信机构等第三方公开、提供或披露个体信息的条款.其次,我国征信法律制度体系尚未建立,仅有一些国家政策性文件以及部门规章等,没有上位法做支撑,许多部门以没有法律依据、存在法律风险为由,拒绝或故意拖延信用信息的共享合作.再有,我国各行业部门和地区的信息化建设差异较大,信息化程度较低,许多部门信用信息还处在纸质保管阶段,而且信息存储的标准不统一,实现信息共享的技术难度比较大.最后,即使有少数信息化较好、信息共享意愿较强的部门,通过国务院的协调和相关部门之间的协商达成了一致意见,实现了一次或多次的信息共享,但由于双方合作缺乏利益基础和长效机制,往往导致信息共享难以持久,信息更新速度慢,异议信息得不到及时有效的处理.

三、我国征信体系建设的最新进展

(一)《征信管理条例》已列入2009年立法议程

2008年初,国务院法制办牵头,人民银行配合起草《信贷征信管理条列》,并成立调研小组,先后赴上海、深圳、长沙、成都、汕头等地进行征信立法调研工作,实地考察各地征信业发展状况,认真听取了各地有关部门对征信立法的意见和建议.2008年7月,人民银行职责调整为“管理征信业”后,国务院法制办和人民银行对立法思路进行了调整,多次邀请商业银行、政府部门、学术研究单位及世界银行的专家研究讨论征信立法问题.

(二)明确了人民银行在管理征信业和推动社会信用体系建设中的职责和地位

2003年国务院在“三定”方案中将“管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”作为人民银行的主要职责之一

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,并批准成立征信管理局,明确了人民银行对信贷征信业的监管职责,但还是没有解决整个征信业的统一监管问题.2008年7月,国务院办公厅印发了《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》(国办发[2008]83号),对人民银行“三定”方案由“管理信贷征信业,推动社会信用体系建设”调整为“管理征信业,推动社会信用体系建设”,扩大并强化了人民银行的征信管理职能,具体职责进一步明确为“组织拟订征信业发展规划、规章制度及行业标准;拟订征信机构、业务管理办法及有关信用风险评价准则;建设金融征信统一平台,推动社会信用体系建设.”2008年11月,国务院又下发了《国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联席会议职责和成员单位的批复》(国函[2008]101号),将社会信用体系建设部际联席会议牵头单位由国务院办公厅调整为人民银行,进一步明确了人民银行在推动社会信用体系建设中的重要地位,其主要职责为“统筹协调社会信用体系建设工作,研究拟定重大政策措施的落实;加强与地方人民政府的沟通协调.”

(三)企业和个人征信系统建设取得重大进展

2006年底,人民银行成立直属事业单位——中国人民银行征信中心,主要负责企业和个人征信系统的建设和维护工作.在人民银行的大力推动下,企业和个人征信系统建设取得重大进展.

1.系统查询服务大幅提高.到2008年底,接入企业征信系统的金融机构868家,收录企业及其他组织1447万户,其中借款人694万户,全年累计查询3229万次,其中单日最高查询量达到15。4万次.接入个人征信系统的机构538家,收录自然人数6。4亿人,其中有信贷记录的1。4亿人,全年累计信用报告查询1。4亿次,单日最高查询量达到87万次①.

2.非银行信息采集效果明显.为落实《国务院信息办关于落实(国家信息化领导小组2005年工作要点)的通知》(国信办[2005]13号)中关于人民银行牵头,“以金融机构和金融市场为服务对象的有关企业和个人征信部门信息共享和政务协同任务”的要求,2005年以来人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度.目前,人民银行已与最高人民法院、国家质检总局、国家环保总局、工业和信息化部、住房和城乡建设部、人力资源和社会保障部联合发文,采集了法院强制执行信息、企业产品质量信息、企业环保处罚信息、企业和个人电信缴费信息、个人住房公积金信息、企业和个人参保信息等相关信息.到2008年底,企业征信系统采集企业结算账户信息842万户、养老保险缴存信息126万户、住房公积金缴存信息33万户,其他企业税务、电信缴费及欠费、环境违法处罚、法院判决和执行等信息共约20万户.个人征信系统采集了公积金缴存信息4200多万人,社保缴存和发放账户信息5900万人,电信正常缴费和欠费信息1030万人②.

3.中小企业和农户信用档案建设取得一定成就.人民银行围绕中小企业信用宣传、中小企业数据采集与更新、中小企业信息使用促进中小企业融资等方面做了大量的工作.截至2008年底,全国累计组织对中小企业培训及宣传12。7万次,报送信息187万户,提供查询近142万次,累计有近10万户中小企业取得银行授信意向,4万户中小企业获得银行贷款,贷款余额7497亿元.人民银行依托农信社提高农户的信用意识,推动建立农户电子信用档案,探索建立农户信用评价体系.截至2008年底,全国建立农户信用档案95 1 5万户,评定信用农户6308万户,累计对建立信用档案的5458万农户发放贷款1。5万多亿元,贷款余额7100多万亿元③.

(四)征信标准化建设取得一定进展

我国征信业起步较晚,征信市场的快速发展和征信产品的不断丰富,迫切要求建立与之发展相适应的征信标准.近两年来,人民银行在推动征信标准化建设方面做了大量的工作,取得了一定进展.2006年11月,人民银行发布了《数据元设计与管理》、《个人征信数据元》、《信用评级主体规范》、《信用评级业务规范》和《信用评级业务管理规范》共5个系列标准.2008年正式颁布实施《征信数据元注册与管理办法》.2009年2月发布了《信用评级数据元》和《信用评级违约率数据采集格式》等标准.《信用评级违约率数据元》、《信用评级违约率数据采集格式》、《企业征信数据采集格式》、《企业征信数据元》等4项标准已列入国家标准制定计划之中.

四、我国征信体系建设的前景分析

(一)行政监管、司法监管和行业自律相结合,建立健全征信业监管体系

国务院通过调整“三定”方案赋予了人民银行管理征信业的职责,明确了对我国征信市场的行政监管地位,人民银行将研究建立征信机构监督管理系统,加强对征信机构、征信从业人员、征信业务活动等方面的统一监督管理.

即将出台的《征信管理条例》及配套规章制度将从征信市场监管、征信市场准入、征信业务规范、信息主体权益保护等方面,为征信市场监管提供法律依据.除了“三定”方案赋予的对征信业的监管职责以外,《征信管理条例》还将进一步明确人民银行依法行使批准权、检查监督权、违规查处权等内容.我国征信市场将采用“机构准人”模式,走特许经营的道路,即征信机构在满足注册资本、组织机构、管理制度、从业人员等条件后,经监管部门批准,取得经营许可证后,才可进行工商登记,从事征信业务活动.征信业务规范主要涉及对征信机构从事个人和企业征信活动,开展信用报告、信用评分和信用评级等方面的规范性管理规定.信息主体权益保护主要是对信用信息的收集、使用、保存和异议处理等方面进行相关的规定.

我国至今没有成立征信业协会,行业内缺乏自律机制,征信机构之间缺少必要的信息交流和合作,国家相关监管部门与征信机构之间缺乏信息传递渠道.目前,我国已在筹划征信业协会组织的建设.通过行业协会强化征信机构自律管理,将是建立健全我国征信业监管体系的重要环节.

(二)依托企业和个人征信系统,推动公共联合征信体系建设

首先,符合党 国务院关于社会信用体系建设的总体要求.党的十六大、十六届三中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标.我国“十一五”规划指出,以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点,加快建设社会信用体系.2007年召开的全国金融工作会议进一步提出,以信贷征信建设为重点,全面推进社会信用体系建设.《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》指出,要以信贷征信体系建设为切人点,进一步健全证券行业、保险行业及外汇管理的信用管理系统,加强金融部门的协调和合作,逐步建立金融业统一征信平台,促进金融业信用信息整合和共享,稳步推进我国金融业信用体系建设.

其次,企业和个人征信系统已发挥主干征信系统的作用.随着社会经济的快速发展,企业或个人的信用活动范围已经扩大到全国甚至全球,建立区域性征信体系已经不能满足全面了解企业和个人信用行为的需要.人民银行组织建设的全国统一的企业和个人征信系统发展比较成熟,运行稳定,充分发挥了我国征信体系建设主干征信系统的功能,在帮助全国金融机构了解企业和个人信贷风险、服务货币政策和金融监管方面,发挥着越来越重要的作用.

再次,人民银行通过金融业统一征信平台推动公共联合征信体系建设.根据2007年9月国务院社会信用体系建设部际联席会议第一次会议工作部署安排,由人民银行牵头建设金融业统一征信平台,该平台依托已建成的全国统一的企业和个人征信系统及其网络,实 融机构银行、证券、保险、外汇等信用信息共享.公共联合征信体系建设的参与者不能局限于金融系统,还应包括企业和个人信用信息比较集中的相关政府部门.2005年以来,人民银行开始与工商、海关、法院、电信、质检、税务等部门协商信息共享,并取得一定的进展,许多部门已经开始向企业和个人征信系统报送信用信息,企业和个人征信系统也实现行政处罚、行政许可等行政执法信息政府部门间的共享及向金融机构和社会的有条件公开,实现司法部门、政府部门、金融监管部门和社会公众依法查询征信信息.

(三)我国征信市场将形成公共征信为主、私营征信为辅的征信体系模式

20多年发展的实践经验证明,一方面,我国征信市场的发育过程不能单纯依靠市场自发形成,市场力量的作用相对较慢,并且在国外征信机构的压力下,国内征信业很难发展壮大.同时,以政府推动为核心的公共征信体系建设,获得了快速稳定的发展,人民银行推动建设的企业和个人征信系统已经具备了 银行主导、非营利性质公共征信的特点,并在防范金融风险、服务货币政策和金融监管方面,发挥着越来越重要的作用.将来,我国公共征信主要为金融监管和相关政府部门行政执法服务,不会向社会提供商业化的信息服务,以避免对私营征信产生挤出效应.另一方面,公共征信不可能全面覆盖我国的征信服务市场,不可能满足全社会对信用信息的需求.因此,我国征信市场将由少数拥有全国基础信用信息数据库的公共征信机构及众多提供信用增值服务的区域性、专业性的私营征信机构组成,从而形成在信用信息采集、整合、提供等基础征信服务环节信息共享、适度竞争,在信用评级、信用评分、信用担保等增值服务环节各具特色、平等竞争,适应不同征信活动需求的征信体系模式.

(四)通过建立和完善各行业信用信息管

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理系统,推进社会信用体系建设

近年来,各行业、各地方在征信体系建设方面做了大量有益的探索.但各行业信息化建设的水平差异较大,一些行业的信用信息已初步实现电子化并全国集中,也有些行业的信用信息尚处于分散的纸质档案状态,相互间缺乏信息沟通,造成信用信息的应用和服务领域窄、共享程度低,无法形成有效的信息共享和失信惩戒的社会合力.

为推动在全国范围内的全面征集和检索企业和个人的信用状况,不仅服务于防范金融机构信贷风险,同时也服务于各政府部门的行政执法.我国社会信用体系建设部际联席会议将推动以信用信息系统建设为核心的诚信信息系统,即“金诚”工程.通过统一部署,制定统一规划,充分利用现有资源,节约成本与提高效率并重,避免重复建设,力争用3—5年时间,建立和完善各行业全国集中统一的信用信息管理系统,收集存储部门在行政执法过程中产生的企业和个人登记类、许可和处罚等行政执法等信息,并在现有资源基础上,建立信用信息共享平台,统一信息交换标准,依法建立行业间信用信息共享机制,实现各行业信用信息的共享,既满足政府公共管理需要,提高行政执法效率,又服务于社会信用需求,提高企业和个人诚实守信意识,推进社会信用体系建设,更好地促进社会主义市场经济的发展.

[ 参考文献 ]

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