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【学年论文】试析发展我国个人征信业的思考(论文范例)

星级: ★★★★★ 期刊: 《金融教学与研究》作者:刘英章浏览量:3179 论文级别:优秀本章主题:信用和机构原创论文: 5156论文网更新时间:01-06审核稿件编辑:Fabian本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:2894 评论次数: 1476

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(中国人民银行保定市中心支行,河北 保定 071000)

摘要:当前我国个人征信业发展已初具规模,初步形成了以人民银行个人征信系统为主,民营征信机构及其他专业个人征信机构为补充的多元化的个人征信体系.发展个人征信业是完善我国社会信用信息管理体系、改善社会信用环境的迫切要求,应积极推动和规范,并加强专业人才队伍建设.

关键词:个人征信业;信息管理体系;社会信用环境

中图分类号:F830。31文献标识码:A文章编号:1006-3544(2015)02-0045-03

我国个人征信从20世纪80年代末起步,历经探索阶段、起步阶段和发展阶段,已经初步形成了集经济征信、商务征信、社会征信、政务征信和司法征信于一体的征信体系,为社会经济发展和改善社会信用环境提供了强大的正能量.但个人征信行业存在的问题也不容忽视.笔者结合自身相关的工作经验和体会,分析我国个人征信行业发展过程中存在的一些问题并提出改进建议.

一、我国个人征信业的发展历程

我国个人征信业从20世纪80年代后期开始探索.1988年3月,上海远东资信评估公司成立,这是我国第一家独立于银行系统的社会专业信用评级机构.1997年6月上海获中国人民银行批准在全国率先开展个人信用联合征信试点.1999年上海资信有限公司成立,开始从事个人征信服务.2003年,国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”的职责,批准设立征信管理局.同年,上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点, 一批地方性征信机构设立并得到迅速发展.2O04年,人民银行组织商业银行开始建设全国集中统一的个人信用信息基础数据库,2006年1月正式在全国联网运行.截至2012年底,个人信用信息基础数据库为8。2亿自然人建立了信用档案, 其中有贷款记录的2。89亿人,收录的自然人信息数量居世界各征信机构之首, 见表1. 据不完全调查, 截至2012年底,我国有各类征信机构150多家. [2]

2008年,国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”,2013年《征信业管理条例》正式实施,明确中国人民银行为征信业监督管理部门.以此为里程碑, 我国个人征信业开始步入了管理部门明晰、职责明确、搭建机制和有法可依的轨道.随着经济体制改革的深化, 民营机构已开始进入个人征信业,今年1月,人民银行批准芝麻信用、腾讯征信等首批8家民营机构开展个人征信业务. ① 8家民营征信机构的准入, 不仅有利于加强我国的个人征信体系,也为征集网络支付、移动支付、电话支付、数字电视支付等新交易环境下的个人信用信息奠定了基础,这无疑进一步拓展了我国个人征信体系的内涵和外延.

二、 我国个人征信行业发展的有利条件和存在问题

(一)个人征信行业发展的有利条件

一是政府的积极推动和大力支持.党的十八大报告指出要“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”.为了提高全社会的诚信意识和信用水平,2014年6月14日,国务院发布了

怎样写信用专业学年论文
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《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》(下简称《纲要》),指出“社会信用体系是社会主义市
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场经济体制和社会治理体制的重要组成部分”, 并提出要建立“以法律、法规、标准和契约为依据,以健全覆盖社会成员的信用记录和信用基础设施网络为基础,以信用信息合规应用和信用服务体系为支撑,以树立诚信文化理念、弘扬诚信传统美德为内在要求,以守信激励和失信约束为奖惩机制”的社会信用体系,要求各级政府和有关部门认真落实.2014年12月16日,国家发改委、人民银行总行发布了落实《纲要》的任务分工和2014~2016年的重点工作任务,各地方政府也做了具体安排.这表明,社会信用体系建设已成为我国一项重要的政治任务.

二是我国经济发展要求个人征信业的发展与其相适应.市场经济对社会信用环境有高度的依赖性,因为各种现代市场经济也基本上都是信用经济,绝大部分经济交易都是信用交易,诚信在维系经济秩序和社会秩序方面的作用越来越重要,即使现货交易也需要质量诚信、服务诚信等来维系秩序.社会信用环境的优劣直接影响信用的授受和交易成本,社会信用环境的改善会减少人们为采取各种信用保险措施而产生的交易成本.市场经济对社会信用环境的依赖性,一方面要求加强社会信用管理,不断改善信用环境;另一方面要求能够给交易者提供对方的信用信息,以便为规避和防范交易中的信用风险提供依据.这种客观要求正是推动个人征信业发展的基本动力.

三是互联网、现代通信技术和信息处理技术等现代科技手段为个人征信业提供了强有力的技术支持,它可以大大提高对个人信用信息的征集能力、分析处理能力和对客户的信息服务能力.

(二)个人征信业发展中存在的问题

1。 个人征信发展的体制障碍难以破除. 政府及其职能部门拥有自身的个人信息数据库, 人民银行管理着全国金融基础信用数据库,还有商务、司法、税务、公共机构掌握的专业信用信息数据库,以及民营征信机构自身掌握的网络交易用户的交易信用数据, 这些分散在官方和民营征信机构手中的个人信用信息数据库, 如何实现资源共享, 构建全方位的、真正意义上的个人征信数据, 充分体现征信报告和评级的客观、公正、科学性,到目前仍处于探讨阶段,没有实质性的进展. 这种体制机制藩篱严重阻碍着我国个人征信业的健康发展.

2。 社会信用意识和信用环境有待提高和改善.信用是市场经济运行的基础和前提, 但我国目前全社会信用意识和社会信用环境仍然比较脆弱. 主要表现在经济主体失信成本过低和利益驱动下的失信约束无力,缺乏有效的守信激励和失信惩戒的机制,这不利于我国个人征信业的发展.

3。 发展基础薄弱.与发达国家相比,我国个人征信业仍属于起步阶段,征信机构总体实力弱,难以形成征信机构旗舰,个人征信产品开发、个人征信技术以及机构内部控制制度建设仍在低端徘徊, 影响了个人征信机构发展的活力.在征信产品开发上,存在品种少、范围窄、创新乏力的情况,与市场多元化的需求不匹配.

4。 有关个人征信业的相关法律法规不健全. 目前有关个人征信业的法规只有《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》以及《政府信息公开条例》等,这些条例、 办法有它的局限性, 一是法律效率和权威性不高,二是有些规定可操作性较差, 比如: 对个人隐私权的保护,对征信产品提供方、个人征信机构和征信需求方违法违规处置,对信息安全标准、信息安全保护、 征信业发展的总体标准和基础类标准体系等方面都有待进一步规范.

5。 个人征信专业人才匮乏. 个人征信是一个涉及面广、专业性强的前瞻性行业,急需懂征信、互联网、金融和法律的复合型人才.对我国而言,征信业起步是在人民银行和商业银行,经过多年的探索,虽然积累了一批个人征信专业人才,但也只是边学边干逐步培养起来的,大都缺乏系统的专业学习和训练.最近几年新引进银行的高校毕业生,不仅许多不完全具备个人征信业所需要的综合素质,而且缺乏征信方面的实践经验,还需要有一个培养过程.社会上其他征信公司由于起步晚,人才短缺问题则更为突出.

三、推动我国个人征信业发展的建议

1。 加强组织领导.一是发挥好以发改委、人民银行牵头的个人征信部际联席会议的作用.部际联席会议的各成员单位应各负其责、大力协同,共同推动个人征信业的发展.二是要加强对公民个人信息搜集、加工和利用等工作的指导和规范,逐步消除个人征信死角,实现公民个人信息征集全覆盖.三是各级政府应切实担负起在我国社会信用体系建设中的责任,积极支持个人征信业的发展.

2。 破除制度体制藩篱,实现信息共享.对政府及各职能部门拥有的个人信用信息数据库,除涉及国家安全、商业机密和个人隐私之外的,应实现互联互通、资源共享,以降低个人信息采集成本,提高信息的全面性和完整性,并逐步向外开放.对人民银行管理的全国金融基础信用数据库的端口接入,对商务、司法、税务及其他公共机构掌握的专业信用信息数据库的信息有限提供和发布,以及对民营征信机构自身的个人信用信息数据与官方数据库的有偿交换,应尽快列出时间表,为构建全方位的、全国统一的个人信用信息管理系统奠定基础.

3。 加强社会信用信息管理, 优化全社会信用环境.应按着激励守信、惩戒失信的原则,加大激励和惩戒力度,逐步培育自觉守信、不愿和不敢失信的社会

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诚信机制. 对守信者物质奖励和精神奖励的标准应进一步细化,使守信者在就业、业绩考核、信贷授信、商业授信等方面能切实得到好处.对失信者应加大惩罚力度,提高失信成本,并根据违约的严重程度对其以后的交易行为给予一定限制.

4。 尽快制定个人征信产品服务收费标准. 区分公共征信机构和民营个人征信机构, 摸清征信产品的生产成本和边际收益, 制定出适合市场交易的价格,为征信产品真正进入市场,实现征信产品商业化创造条件, 以提高各类个人征信机构参与征信产品开发和服务的积极性和主动性.

5。 加强个人征信专业人才队伍建设. 一是应积极吸引征信业发达国家的征信专业人才, 广泛开展国际间和官方征信公司与民营征信机构之

发展我国个人征信业的思考
信用和机构论文格式整理

间的人才交流合作, 加强业务学习, 提高征信队伍的业务素质;二是加强思想、作风建设,培育“唯信、诚实、践诺、创新”的核心价值观,形成诚实守信、以岗为家、实事求是、奉献为荣的工作作风;三是高校应适应我国征信业发展的需要,加强对征信专业人才的培养.

[ 参考文献 ]

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2、信用评级机构收费方式与其独立性 (河北大学经济学院,河北 保定 071000)  【摘 要】评级机构在证券市场上改善信息不对称的作用是极为重要的。虽然现阶段其收费方式会形成利益冲突,但是对其改革的关键却应集中在对其不客观与不独立行

3、中国信用评级机构发展对策 2011年3月,全国人大通过的《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“加快社会信用体系建设,规范发展信用评级机构”。谁掌握了信用评级的话语权,谁就掌握了资本市场的定价权和制高点。规范

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