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【mpa论文】简谈我国高等教育助学贷款实施的现状,问题及对策(论文范文材料)

星级: ★★★★★ 期刊: 《新疆财经(汉)》作者:陈淼浏览量:2689 论文级别:优质本章主题:学生和贷款原创论文: 5156论文网更新时间:12-26审核稿件编辑:Ian本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:1236 评论次数: 4517

导读:我国高等教育助学贷款实施的现状,问题及对策是一篇属于学生和贷款的论文前言范文,免费分享给每一位正在论文写作的学生们阅读参考。

陈淼

(武汉大学经济与管理学院,湖北武汉430077)

内容提要:自1999年6月政府启动国家助学贷款政策的实施至今,已有9年的历程.在此期间,国家助学贷款政策作了四次大的调整.国家助学贷款政策的实施对我国高等教育的发展起到了积极作用,但随着国家助学贷款的进一步发展,也日渐暴露出许多问题.本文就目前我国高等教育助学贷款政策实施的现状和存在的问题进行了分析,并提出了相应的对策建议.

关键词:我国高等教育;助学贷款;贷款规模;风险补偿

中图分类号:F832。4

文献标识码:A

文章编号:1007 - 8576( 2010) 02 - 0058 - 03

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我国当前国家出台的相关法律、法规,可以将国家助学贷款定义为:是由我国政府主导、财政贴息、财政和高校共同

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给予银行一定风险补偿金,由银行、教育行政部门与高校共同操作的,帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款.国家助学贷款是信用贷款,学生不需要 贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任.它是党 、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施.

一、国家高等教育助学贷款政策实施现状

国家助学贷款政策从紧到松、贷款业务从无到有、贷款规模从小到大.从效果来看,国家助学贷款对在校贫困生这一受益群体的作用是显而易见的.特别是2004年6月国家助学贷款新政策、新机制实施以来,国家助学贷款的资助金额和资助人数均超过过去5年的总和.据全国学生资助管理中心网的统计数据显示,自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底,全国申请贷款人数211。1万人,银行已审批贷款学生154。3万人;申请贷款金额171。8亿元,银行已审批合同金额达到了131。7亿元.与2005年底相比,审批人数和审批金额分别增加33。9万人和29。1亿元;连同以前几年 的国家助学贷款,到2006年6月为止,全国申请贷款累计总人数39

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5。2万人,银行已审批国家助学贷款学生240。5万人;申请贷款累计总金额305。6亿元,银行已审批合同金额201。4亿元.从以上数据可以看出,近几年来,教育部、财政部、人民银行、银监会均采取了一系列措施推动国家助学贷款新政策、新机制的落实,按照新机制运行的国家助学贷款工作已在全国推开,国家助学贷款的申请人数、签订合同人数、发放贷款金额每年都有较大突破.

然而,我们在看到国家助学贷款取得可喜成绩的同时,也要清醒地认识到国家助学贷款政策在我国尚处于初级阶段,虽然取得了很大的进展,但从目前的实际情况看,该政策在实际运作过程中还存在不少问题.

二、国家高等教育助学贷款中存在的问题

(一)国家高等教育助学贷款进程缓慢,规模偏小

据教育部2006年第四次新闻发布会散发材料显示,截止2005年底,全国应开办国家助学贷款的1714所普通高校中,已经有1466所高校开办了国家助学贷款,占应开办国家助学贷款高校的85。 53%.但是,还有248所地方高校,主要是地、市所属高校的国家助学贷款工作尚未启动;部分省区或高校虽然启动了这项工作,但审批贷款人数和金额仍然偏低.从以上数据可以统计出,1999年至2006年6月底,全国申请贷款累计总人数395。2万人,银行已审批国家助学贷款学生240。5万人,占申请总人数的60。 86%,还有154。7万人没能申请到国家助学贷款;申请贷款累计总金额305。6亿元,银行已审批合同金额201。4亿元,占申请贷款总金额的65。90%.也就是说,还有39。 14%经济困难而需要贷款的学生没能获得国家助学贷款,而实际获得贷款学生的申请金额也没有完全得到满足,还有34。 10%的贷款得不到审批.可见,国家助学贷款的进程和规模还不能完全满足贫困大学生的迫切需要.

(二)不同层次和不同地区高校贷款业务发展不平衡

按照现行的国家助学贷款办法,部属院校由 财政贴息,地方院校由地方财政贴息.但地方财政能力差异很大,这必然导致因财政能力差而不安排贴息资金的地方院校的学生贷款难度大,甚至贷不到款.同时,金融机构在对高校发放国家助学贷款时,习惯性地以学校层次为标准来推测大学生的就业形势和还款能力,进而决定相应的贷款意向.也就是说,学生获得贷款的机会和数量与学生入读学校的性质密切相关.结果必然就导致教育部部属院校比非部属院校获贷率高、重点高校比非重点高校获贷率高、本科院校比高职高专获贷率高的情况.此外,经济发达地区的国家助学贷款情况较好,而且处于经济发达地区的高校学生要比处于经济不发达地区的高校学生更容易申请到国家助学贷款.

(三)国家高等教育助学贷款违约问题较为严重

国家助学贷款属于信用贷款,无论是银行还是学校,逐一追讨已毕业学生的欠款都是一件十分困难的事情.据有关方面调查,全国借贷学生平均有近20%的贷款毕业学生不同程度地存在还款违约的情况,近期违约比例又呈现出有增无减的趋势.据全国学生资助管理中心网的资料显示,2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68。8%,有31。 2%的贷款学生出现违约现象.而目前我国普通消费信贷违约比例还不到3%,与国家助学贷款高违约率形成了鲜明的对比,这无疑会增加商业银行开办国家助学贷款的顾虑,国家助学贷款功能的发挥受到阻碍成为必然.

三、国家高等教育助学贷款的政策建议

(一)国家、银行、高校应合理分担贷款成本

我国高校收费改革目标是要逐步建立一个由国家、社会、学校和个人合理分担培养成本的机制,但中国经济现状决定中国的高校收费改革不能走得太快,收费标准也不能定得太高.通过高校收费改革,政府减少了本应由它承担的教育投入,高校享受到了政策支持与学费收入的双重福利.而相对于政府和高校而言,学生和商业银行几乎承担

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了所有的风险与成本.因此,必须改变目前助学贷款成本分摊不公的问题,政府与高校要承担起更多的责任.要想改变现行助学贷款的模式,政府应提高助学贷款的风险补偿率,使原来仅由学生和商业银行分摊的风险与成本转变成由政府、高校、学生和商业银行四方共担风险,只有这样,助学贷款才能真正顺利进行.

(二)加大生源地助学贷款的实施

现行生源地助学贷款政策规定,学生入学后向所在学校提出贷款申请,由学校审查合格后,出具学费证明,交学生本人回原籍,经当地信用社审查合格后方可 贷款.而且高校90%以上的老师对如何申请、 生源地助学贷款业务不清楚,绝大部分学生对生源地国家助学贷款政策一无所知.由此可见,基层信用社在 生源地助学贷款业务中基本处于“坐门等客”的被动状态,至于当年能 多少笔贷款、什么时候 ,都要等上级管理部门的信息.这就造成基层信用社对发放生源地助学贷款被动应付,缺乏能动性.但生源地助学贷款作为国家助学贷款的有益补充,与国家助学贷款相比,也有一定的优势,如从贷款安全性角度出发,生源地助学贷款隐含的道德风险要大大小于国家助学贷款.生源地助学贷款的贷款对象一般都是当地居民,为逃废债务举家搬迁的可能性极小,学生毕业后一般都会首先考虑偿还家庭为自己求学所欠下的债务.而且银行植根社区、农村,贴近居民、农民,营业网点遍布城乡,掌握着千家万户的信息.得天独厚的区位优势和便利的信息交流方式为防范生源地助学贷款风险提供了坚实保障.因此,要加大生源地贷款的实施.

(三)基于助学贷款的个人征信制度建立

首先,逐步建立全国联网的个人信用征询系统.在西方发达国家,依托高度发达的电子信息网络系统,个人信用征询系统十分完备.任何一个毕业生在就业以后,不论在任何单位工作,其工薪收入都必须通过转账记人其个人信用卡账户,而银行个人信用卡账户又必须以其个人终生唯一的社会保障号码为依据.这样学生毕业以后,不管其工作流动性有多大,银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握借款人的行踪和收入,从而有效控制其贷款风险.因此,在我国应尽早建立全国联网的个人信用征询系统,具体可分三步走:

1.先建立全国普通高等院校学生个人信用征询系统.教育行政部门和学校要充分利用目前高等院校毕业生学历查询系统,及时收集、输入经办银行提供的国家助学贷款违约借款学生的有关信息,将此系统切换到全国普通高等院校学生个人信用征询系统.

2.将全国普通高等院校学生个人信用征询系统先纳入全国个人信用征询系统,为最终建立起全国个人信用征询系统做标本.

3.由中国人民银行牵头,各商业银行合作,在全国个人信用征询系统的基础上,建立金融体系共享的个人信用监管体系.这样,如果学生不归还助学贷款,银行可记录在案,违约的学生将被列入“黑名单”,对将来申请贷款、开办实体甚至升迁等都有不利影响.同时,加强法制建设,加大惩罚力度.

[ 参考文献 ]

1、农村金融发展水平度量体系构建与实证分析通讯作者:李敬(1973—);研究员,博士,博士生导师,享受国务院特殊津贴专家,现任重庆社会科学院科研处处长;Tel:13983085953,Email:ljfcm@163 com。 付园元1,李敬

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