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【本科论文】试探新疆金融业发展个人涉农贷款的策略选择(论文范文案例)

星级: ★★★★★ 期刊: 《新疆财经(汉)》作者:由雪松浏览量:3140 论文级别:优秀本章主题:团场和贷款原创论文: 5156论文网更新时间:12-26审核稿件编辑:Angelo本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:2764 评论次数: 1473

导读:如何写好一篇团场和贷款方面的论文。希望本篇新疆金融业发展个人涉农贷款的策略选择的论文范文会对你的写作构思有所启发以助大学生们轻松完成写作任务。

由雪松

(中国建设银行新疆区分行,乌鲁木齐830004)

内容提要:新疆作为全国农业大省,解决好“三农”问题巳成为新疆兵地发展的重中之重.本文对新疆金融业个人涉农贷款的发展历程、特点及新疆银行业涉农贷款的优劣势进行了分析,并对今后发展的策略选择提出了一些建议.

关键词:新疆金融业;个人涉农贷款;策略选择

中图分类号:F832。 479

文献标识码:A

文章编号:1007 - 8576( 2010)02 - 0061 - 04

农业发展和农民增收是关系国计民生的一件大事. 已经连续六年将一号文件锁定于“三农”领域.2007年国务院在《国务院关于进一步促进新疆经济社会发展的若干意见》(国发(2007) 32号)文件中明确指出新疆要加强农业基础地位,大力发展特色农业,做大做强国家优质棉生产基地,稳定发展粮食生产,积极调整农业结构.2008年十七届三中全会和 经济工作会议又把增加农民收入、加快农村经济发展提上重要的议事日程,为涉农金融服务提供了市场空间.2009年,随着国家惠农、支农、富农政策在新疆逐步落实,特别是“三农”政策的深入实施,为新疆发展农业金融业务搭建了很好的政策平台.作为全国农业大省,解决好“三农”问题已成为新疆兵地发展的重中之重.在这样的政策背景下,兵团系统确定了“减棉、增粮、增果、兴牧”的产业结构调整方针;地方扶持

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一些农业龙头企业、特色农业和种植、养殖大户.从长远看,国家工业反哺农业、国家实现农业现代化的时代也已开始,这些都为金融服务涉农领域打开了需求空间,也为银行发展个人农业贷款开辟了通途.

一、新疆银行业个人涉农贷款的发展历程

一是参与的金融机构不断增多,贷款规模不断扩大.目前,新疆个人涉农贷款金融机构由最初的农行和农村信用合作社发展到建行、中行等5家金融机构,工行、交行、招行、商行等银行也准备介入.从表l可以看出,在参与的5家银行中,兵团农行因机构、人员、专业领域的优势占有近40%的市场份额,排名第一;农村信用社以其天然的优势也占据23。 6%的市场份额,排名第二;建行占有l8%的市场份额,排名第三;中行的发展速度也很快,占有15。2%的市场份额.

表l兵团小额农贷与新疆金融机构同业余额占比单位:亿元

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资料来源:新疆银监局信通处.

二是贷款种类不断得到丰富和扩展.新疆银行业个人涉农贷款从最初的兵团危旧房改造和棉花种植贷款逐步发展到兵团小城镇住房建设、兵团农户农资流通供给、农机设备购买、收获采摘、贮藏保鲜、农产品加工贷款等多个方面,贷款领域从单一的种植业逐渐向养殖业、林果业等领域拓展.到2009年涉农贷款已经涉及兵、地的农、林、牧、渔及加工五个大类,涉及产、供、销、贮、农资、用工、基础设施、农机具等环节的各个方面.

三是贷款担保方式不断创新和发展.2006年以前,新疆银行业个人涉农贷款领域相对特定、集中,主要是兵团团场农户,农户贷款主要为农户所在团场连带保证,资金相对封闭运行;农机具贷款、打井贷款以机具抵押和相关权证质押,或者几种担保方式搭配使用.2006年后,除了沿用上述担保方式外,由于涉农贷款的领域、种类、管理方式有了新的发展,担保方式新增了3 -5户农户联保,土地承包权质押、担保公司连带保证、取水证质押、涉农上下游企业连带保证等.

二、新疆银行业个人涉农贷款呈现的特点

一是实现了零售业务批发化.个人涉农贷款承贷主体为农户,由团场或贷款农户上下游公司统一管理、统一担保和统一偿还,实现了个人农贷业务批发化.二是风险可控、不良率低.个人涉农贷款由于采取了统一管理、统一担保、统一偿还,保证了资金封闭运行,风险可控.涉农贷款开办以来,不良率极低,贷款本息实收率近100%.三是集约运作、成本降低.个人涉农贷款采取公、私联动的营销方式.在审批、发放上批量规模运作,在管理渠道上依托担保团场和公司,达到了集约化运作管理,降低了管理成本.四是创造了“公司+农户”的市场发现模式和风险控制模式.通过不断摸索、尝试,各家银行找到了一条“公司+农户”沿着生产链和资金链的一对多或多对一的市场发现法和风险模式控制法.同时,在农贷委托扣款方式上提供了委托还款外包的途径和选择方式.

三、新疆银行业涉农贷款优劣势分析

(一)新疆银行业发展个人涉农贷款的优势

1.兵团政策和管理的变化为发展兵团小额农贷提供了广阔的市场

新疆生产建设兵团(以下简称兵团)由驻疆人民解放军集体转业组成,在内部有兵团司令部、师、团 组织架构,下辖14个师、174个团场,分布在新疆15个地州市范围内,具有准军事化管理的特点.兵团在国家实行计划单列,是党政军62企合一、承担“屯垦戍边”历史使命的特殊社会组织.在长期农业屯垦事业发展中,兵团形成了集约化程度高、机械化程度高、科技含量高、单产及商品率高等独具特色的农业突出优势.特别是随着“土地承包经营,产权明晰到户,农资集中采供,产品订单收购”的团场基本经营制度的确立和完善,进一步明确了团场承包职工家庭的生产经营主体地位和团场的经营管理主体地位,由以前团场作为经营主体向农户作为经营主体转变,同样,农业生产信贷需求主体也转向了生产经营主体的农户.

团场作为最基层的兵团行政、军事、经济组织和团场农业生产管理主体,对农户的权威性高、组织化程度高、控制力强.作为管理主体,团场必须完成上级交给的国家农业战略任务,如粮、棉、油的国家战略储备种植任务,还要满足“两费自理”、国家“税费”改革和建立“五统一”管理制度(即指统一技术措施、统一种植计划、统一机耕作业、统一灌溉制度、统一产品收购)等管理要求,团场既不能像过去作为经营主体大包大揽,也不能对现在的经营主体农户放手不管,给农户引进生产经营资金供给方一银行

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,并将部分以团场为信贷主体的公司贷款转为以农户为信贷主体的个人贷款,团场为农户提供担保,从而使农户满足其经营任务和管理要求.对银行来说,团场担保、资金封闭运作,农产品销售回款资金优先还贷等合作方式,使银行对农户贷款可以批量运作,规避了市场风险,节省了贷后管理力量,节约了管理成本,团场成为银行最合适的合作对象和控制点.

2.各家银行与兵团良好的合作关系为发展个人涉农贷款培育了较为稳定的客户群体

各家银行都致力于兵团经济、体制、政策以及未来发展的研究,寻找与新疆生产建设兵团的合作领域,进行自上而下的战略性营销.各国有银行地州分行也根据自身的条件,发展同兵团各农垦师、农业团场的合作关系,这种合作关系使各家银行在兵团农贷市场的发展上凝聚了较浓的人脉因素,发展了较为稳定的客户群体.

3.选择了适合新疆银行业管理经营特点的个人农贷模式,避免了管理上的瓶颈

各家银行通过调研、市场摸索和模式创新,找到了“团场+农户”、“公司+农户”的批发式的农户贷款发展模式,并将这种模式推广到农、林、牧、渔领域的生产、加工、流通和销售各个环节,避免了机构设置远离农业、农户,人员少,农户服务工具和服务手段不足,以及农户贷款管理经验不足等不利因素,使得农户贷款有了普遍推广的价值.

(二)影响新疆个人农贷发展的不利因素

一是个人涉农贷款客户群体集中在兵团团场、县、乡镇,地理位置相对于除“农”字口银行的经办机构较远,服务管理半径有限,发展受限,如果发展较远的客户群体,管理能力、管理成本都面临着考验.

二是个人涉农贷款客户的交易群体、资金采购销售支付回收的资金链条集中在县、乡镇、团场和农业对口合作单位,呈分散、周期、零星特点,寻找和发展这样的合作群体,各家银行没有有力的产品和渠道支撑.

三是同业竞争对各行个人农贷产品、市场、管理、制度形成巨大的挑战.自2008年9月开始在兵团系统发行“金穗惠农卡”以来,农行凭借机构贴近农场、资金链条贯通客户群体,以及“金穗惠农卡”具有存取、转账、结算、消费、放贷等多功能优势,对其他银行个人农贷市场形成巨大的冲击.在产品上,除农行的“惠农卡”以外,各行的产品显得零星和单一,个人涉农贷款产品没有有效的载体支撑,产品的有机联系不够,产品功能单一,没有从整体上去设计产品和定位产品.在市场上,个别金融机构采取非正当手段争夺市场,手续简便,贷款额度大,使业务发展陷入无序竞争.

四是新疆生产建设兵团2008年5月出台的《关于进一步做好兵团团场农业承包职工小额贷款工作的通知》兵金融(2008)3号文件明确提出,“兵团所有师团今后不再为职工小额贷款提供担保”.而团场担保恰是银行农户贷款最关键的一项风险管理控制措施.现在各农垦师执行程度不一、随着这项政策的逐步落实,新疆各家银行将面临贷款农户无法集中管理的困境,以及新的担保策略的抉择.

五是由于兵团“两费自理”改革,使得兵团信贷市场一分为二:一是团场公司类信贷市场;二是团场农户小额农贷市场.在保持信贷总量的基础上,公司类信贷市场和团场小额农贷市场此消彼长,在银行内部存在两个市场竞争的问题.兵团团场公司类贷款和小额农贷的关系处理不当,不仅会影响小额农贷的发展,而且还面临授信风险控制的问题.

四、新疆金融机构涉农贷款可能的策略选择

一是地域竞争策略.新疆地域有地方和兵团两个经济体,地方的15个地州和兵团的14个农垦师因地域环境的差别表现出较大的经济差异.整体上说,乌鲁木齐、昌吉、石河子等沿天山北坡经济带经济较发达,第一、第二和第三产业都发展较快;从第一产业的农业来看,兵团农业的产业化程度高,地方农业则比较分散、机械化程度不高.从农业的综合竞争力上看,兵团系统农一师、农八师、农三师、农六师、农七师较强,地方系统阿克苏、昌吉州较强.面对农户个体分散、乡镇团场等地理位置远离城市等特点,应选择具有近、富、熟、集约、规模的客户群体.所谓“近”,是指客户群体与银行机构地理位置近和产品对客户需求的贴近,不仅有满足需求的产品,而且能够提供优质的服务;所谓“富”,是指地域的富裕程度和客户群体的富裕程度,且有信贷需求;所谓“熟”,是指客户与银行有过业务往来和合作关系,银行了解依托客户的上下游关系,能够延伸服务;所谓“集约”,是指要有一个统一的控制环节或关键的控制环节,有多对一或一对多的上下游产业链关系或资金链关系,能够有风险和管理的控制点;所谓的“规模”,是指要有一定的群体数量和个体质量,满足银行信贷批发受理和批量处理的要求.

二是同业竞争策略.农行在新疆分设农业银行新疆分行、农业银行兵团分行,分别对口地方和兵团,既有城市机构,又有县、乡镇、团场机构.农行对农业有传统的经验和客户群体的优势以及衔接对口政策的政府合作关系;而其他商业银行只有走市场化的路子,依托农业龙头企业和农业大户来延伸农业产业链条,合理定价,丰富产品,提高效率和集约程度,定位适合自己的客户群体.同时,还要运用产品创新策略和利率浮动等定价策略,在风险可控的原则下,简化手续,让利农户,提高效率,提高对市场的占有量.

三是产品策略.在产品策略上,各家银行要相互学习,相互借鉴其他行的产品优势,在产品种类上不断突破创新,在产品功能上日益丰富完善,在产品服务渠道上进一步扩充延伸.对于相对成熟的产品,要扩大产品覆盖面.如,针对农机具贷款、打井贷款和农业基础设施贷款等一次性投入、多年收益、市场饱和度有限的产品,要采取迅速培育和占领市场的策略;对于种植、养殖业贷款可按生产销售、资金循环链条和循环周期进行授信额度配置和期限配置,可以把整个生产销售链条的各个环节需求进行授信整合和期限整合,加大集约程度,延长时间周期,减少管理环节和周期期限波动.

四是定价策略.在定价方面可参考两个方面的因素:第一,在风险控制稳定的前提下,可以向集约化管理程度高、批量规模大、单位管理成本省的方向发展;第二,在利率

新疆金融业发展个人涉农贷款的策略选择
团场和贷款毕业论文的开题报告

不低于其他产品利率时,如果贷后管理成本节省、风险损失概率小于其他产品,可以向批量规模化方向发展.另外,也可以从资金的不同用途的成本收益比、剩余的放贷管理能力等方面来参考贷款的定价.总之,收益要覆盖成本和风险,要有剩余收益,要突出比价效应、议价能力和控价水平.

总之,随着我国农业现代化进程的不断加快,金融机构应该进一步研究个人涉农贷款的发展空间和发展途径,研究服务于农贷的系统、载体、产品、渠道、队伍建设等,并结合新疆农业、农村、农民情况,尽快摸索出适合新疆各家银行管理经营特点的涉农贷款发展路径和模式,推动新疆农业发展水平再上新台阶.

[ 参考文献 ]

1、施甸县开展林权抵押贷款工作存在的问题及对策 杨利宏 (施甸县林业局林权管理服务中心,云南施甸678200) 2009 年,施甸县集体林权制度主体改革的基本完成,同时带动国家林业改革步伐,银行业金融机构积极推出了林权抵押

2、林权抵押贷款及其风险防范措施 李葵 (普洱市景谷傣族彝族自治县林业局,云南普洱666400) 摘要院就林权抵押贷款及其风险防范措施做了重要论述,以供参考。 关键词院林权:抵押货款;风险控制 1 林权

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