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【学士论文】浅议南通纺织业民间借贷调研及对策研究(论文范文选题)

星级: ★★★★ 期刊: 《江苏纺织》作者:卢玉立浏览量:3764 论文级别:优秀本章主题:民间和高利贷原创论文: 5156论文网时间:2014年8月10日审核稿件编辑:Harvey本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:3269 评论次数: 8011

导读:南通纺织业民间借贷调研及对策研究是一篇关于民间和高利贷的毕业论文的文献翻译,免费分享供广大学者参考,希望对学生们写作论文提供清晰写作思路。

文/卢玉立

2012年夏天,南京师范大学法学院的同学组成调研小分队对南通纺织和民间借贷的现状进行了调研,通过走访企业、银行、基层法院,小分队获得了一手资料.我们运用专业知识对这些资料进行了整理分析,针对南通纺织业民间借贷问题,进行了研究.

一、基本现状

多年来,纺织工业都是南通的传统支柱产业,纺织工业的发展对促进就业、保障民生具有重要意义.南通纺织服装外向度达30%以上,其中服装达到60%.纺织业产销利润率平均在5%—6%左右,高于全国水平.总之,南通的纺织行业具有较好的产业基础和实力.南通纺织行业中不乏大型企业,但由于其劳动密集型、准入门槛低等特点,行业中更多的是中小企业.2008年国际金融危机以来,虽然行业总体得到回暖,但纺织类中小企业的发展依然处于瓶颈之中.由于我国金融结构二元性特征突出,银行信贷资金持续向大城市、大行业、大企业集中,国企与民企在融资可获得性和贷款利率方面差距巨大.据调查,只有不到10%的中小企业能够顺利地从正规的金融体系得到贷款.“哪里有需求哪里就有供给“,在中小企业亟需资金周转而通过银行融资碰壁的情况下,民间融资作为一种新型的融资方式逐渐兴起.

民间融资在南通地区具有发展壮大的条件:江苏的经济发展水平位于全国前列而南通又地处苏中,经济较为发达.普通民众在满足自己基本生活需要以外大多还有些“闲钱”,流动在民间的资本总数巨大具有发展民间借贷的潜力.并且,实际上,民间借贷行为在南通地区已经十分普遍,民间借贷的用途也呈现出一种由生活型消费向生产型消费的趋势.不过,民间借贷作为一种新生事

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物,它的发展不可避免地伴生着许多问题,由于民间借贷的民间性及操作上的不规范性,由其引发的纠纷已成为民事纠纷的主要形态.在南通市中级人民法院调研时,我们了解到民间借贷纠纷案件是全市法院处理的三大主要类型案件之一.另外,民间借贷市场混乱,高利贷、非法集资等违法犯罪行为掺杂在其中,不仅使借贷方的安全感大打折扣,也给经济社会的发展带来了诸多不稳定因素.

在此形势下,规范民间借贷、使之逐渐变成一种安全可靠的融资渠道不仅对缓解中小企业融资难问题、促进中小企业发展具有重要的意义,也可起到维护经济社会和谐有序发展的作用.

二、问题

(一)民间借贷市场混乱

在中小企业创办和发展的过程中,融资难问题一直是其发展壮大的瓶颈,因此,民间借贷资金的需求旺盛,从而带动了越来越多的力量参加到民间借贷市场中去.民间借贷的资金来源广泛,这其中不仅有众多来自家庭和个人的资金,也不乏一些上市公司、银行的资金.正是由于资金来源的广泛性,资金来源更加增加了未知性,为其中的交易增添了不确定的因素.

另外,民间借贷的载体和组织形式也呈现出多样化的特征,其中包括融资中介、私人钱庄、标会、民间票据市场和农村合作基金会等形式.据不完全统计,江苏省某市有典当行10家、担保公司98家( 经工商注册登记) 、寄售行450 家( 经工商注册登记) ,几乎均有民间借贷行为.这些民间借贷组织往往打着投资理财的旗号来吸引民间资本的投入, 再以帮助企业解决资金需求的名义高利向外借款, 从中赚取高额利差.

(二)民间借贷机构准入机制不明

我国的法律中关于民间借贷的大多规定的是民间借贷应遵守的规则和违反时应承担的法律责任,而对民间借贷机构的准入并没有太多的条文加以规制.

虽然基于国家政策和经济制度,金融监管部门为了维护金融市场的稳定,实行了严格的金融管制.尽管现在允许成立小额贷款公司,但是对民间借贷机构没有详细规定,这也使得民间借贷机构在出现问题之后无法可依.在法律允许的民间借贷机构小额贷款公司的准入设置上面,有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元,单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%.但是,小额贷款公司的市场准入条件则未作出明确规定.由于民间借贷机构的混乱,中小企业融资选择民间借贷便会增添风险和不安.

(三)民间借贷主体监管缺位

起先,20世纪90年代东南亚金融危机爆发以后,民间借贷受到严重的管制.但进入21世纪后,其重要性被重新认可:2005年国家允许非公有资本进入金融服务业,2010年国家鼓励和引导民间资本进入金融服务领域.变化之快并没有给民间借贷法律监管的制度建设足够的喘息空间.

目前,现行的法律法规中并没有对“谁对民间借贷进行监管”、“如何对民间借贷进行监管”等问题进行详细的规定.缺少监管让选择民间借贷途径进行融资的中小企业产生了不安感;没有法律监管的护航缺少了安全感.

(四)民间借贷立法滞后

我国现行法律体系中关于民间借贷的法律规定过于零散,而大多数则表现为行政法规和司法解释,难以对我国民间借贷做出全面而规范地指导,无法适应经济发展

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和金融体制改革的需要.同时,民间借贷法律规定的不协调性,导致了在实务中处理民间借贷纠纷案件的合法性标准模糊,加剧了民间借贷的制度性风险.为了在民间借贷立法滞后的情况下妥善地处理这些案件,各地方法院都出台了一系列的指导意见,这些指导意见无疑为合理地处理案件带来了便利.但相当一部分指导意见确定的审判标准不一,也直接造成各地对民间借贷的监管力度不同,从而影响了各地民间借贷市场的平衡发展和民间资本的流动走向.

三、对策

(一) 制定法律确认民间借贷的合法性

1.厘清合法民间借贷和违法犯罪行为的界限在民间借贷市场发展繁荣的过程中,一直伴生着不少违法犯罪行为.不少犯罪分子钻国家对民间借贷政策中的空子,进行非法集资、非法吸收公众存款等违法犯罪活动.不仅使“民间借贷是否具有合法性”成为充满争议的话题,而且给经济社会的健康发展造成了

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很大的阻力.为了中小企业融资的良好环境,建议民间借贷的立法应该以这些法律法规为基础,进一步具体化地厘清民间借贷与非法集资、非法吸收公众存款罪的界限,给民间借贷明确的合法范畴.

2.严厉打击“高利贷”等违法犯罪行为

合法的民间借贷与高利贷一直是朵“双生花”.随着民间借贷行业的繁荣,高利贷越来越多且社会危害越来越大,但是在现行《刑法》中涉及高利贷行为有两个具体罪名:高利转贷罪和 罪,这两个罪名只解决了高利贷中两种特殊形式的定罪处罚问题,然而却无法适应当前纷繁复杂的高利贷犯罪情势,从而并未从根本上解决高利贷的刑法适用问题.

因此,我们建议在立法保护合法民间借贷的同时,也应当完善现行的《刑法》,及时补充相关罪名,将高利贷行为入罪,作为法律严厉打击的对象,以规范民间借贷金融市场,创造民间融资的良好环境.

(二) 制作及推广合同示范文本

现民间借贷合同不规范是民间借贷纠纷发生以及纠纷发生后难以解决的重要原因.一些当事人法律意识淡薄又可能碍于人情,订立的民间借贷合同相当不规范.所谓“拿不来证据,打不赢官司”,仅凭一张语焉不详的借条是不可能讨回公道的.因此,我们认为国家应当重视民间借贷合同的规范,相关部门应该充分发挥主导作用制作并且推广规范的合同示范文本,以便加强对民间借贷交易合同的管理,促进中小企业的发展.

(三)建立多层次的民间借贷法律监管体系

在我国金融体制改革的过程中,民间借贷基本一直游离于正规的金融体系之外,如何对民间借贷进行有效的监管在民间借贷纠纷频发的当下逐渐成为当务之急.

1.建立银监会与政府工商管理部门共同监管的模式

首先由政府的工商管理部门对放贷人是否拥有放贷资格进行审查,对于符合放贷人主体资格的进行注册登记.其次由银监会对民间借贷的交易过程进行监管,设立与当地经济社会发展水平一致的监管标准,对民间借贷中的高风险行为进行预警.同时,及时地对民间借贷过程中的相关情况进行统计,统一呈报国务院以便国家宏观调控政策的制定.在监管的过程中,除了各监管部门各自履行其职能以外,还应注意相互联系、沟通和相互监督以提高监管的效率.

2.充分发挥行业协会的作用

行业协会是对行业中的企业进行监督、引导、提供便利和服务的社会中介组织.我们建议充分发挥民间借贷行业协会在规范民间借贷市场中的作用,比照《中国银行业协会章程》,制定民间借贷行业协会制度.行业协会可以自行制定有关的民间借贷的准入制度,也可对民间借贷进行预警.行业协会的会员可以依靠协会在从事民间借贷的过程中获得一定的保障,降低风险.同时,行业协会可以处理违反行业规定的从业者.从业者对行业协会的处理决定不服,可以到银监会进行申诉.行业协会自治作用的发挥,便于更好地对民间借贷进行监控,以及国家和地方有关金融政策的制定提供参考的数据

建立了多层次的民间借贷法律监管体系,将为中小企业的民间融资蓬勃发展铺上平坦的道路.

(四)完善放贷人法律保护机制,建立畅通的权利救济渠道

1.加快《放贷人条例》的出台

民间借贷盛行,而《放贷人条例》却难产3年,至今未能出台.究其原因,由于市场状况的复杂

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性,专家、学者们对于其间诸多问题的规定仍然存在较大的争议,如关于监管机构的选择,是由正规金融监管机构进行监管还是非正规金融监管机构进行监管或者采取由正规金融机构和非正规金融机构联合监管的模式.

对此,建议结合我国民间借贷的现状,借鉴关立法成果(如我国香港地区的《放债人条例》,为该条例制定上的难点、重点问题提供解决的思路,以期推动我国放贷人法律保护机制的建立.

2.建立畅通的权利救济渠道

民间借贷的风险性很大一部分来自于借款不一定能得到及时的偿还.由于我国诉讼程序的复杂性和民众“耻讼”观念的影响,一旦出现借款不能及时偿还的情况,民间借贷债权人的权利就无法得到妥善地保护.在这种情况下,一些激进的债权人很可能选择私力救济的权利救济途径,即采用非法拘禁、绑架等非法手段索要债款,致使原本合法的行为转向非法,甚至带来犯罪,给社会造成了很多不安定的因素.

因此,除了采取民事诉讼的救济途径之外,我们建议开辟更广阔的权利救济渠道,发展民间借贷,促进中小企业的融资.通过授权性立法,敦促居委会、村委会负责调解其辖区内的民间借贷纠纷.对于不能调解的,应该通过基层的法庭,降低立案标准,适用简易程序及时处理,尽可能地保障当事人的权益,化解民间借贷所带来的社会不安定因素.

[ 参考文献 ]

1、打造具有全球影响力的科技创新中心 本刊记者:立足于创新型国家和首都创新型城市建设的高度,中科院与北京市开展了全面合作。请您谈谈院市合作的工作进展和已经取得的成效。 郭洪:北京市与中科院开展院市合作工作以来,中关村以国务院

2、北京国家技术转移中心 中国科学院北京国家技术转移中心(简称:北京中心)经原国家经贸委、教育部和中科院批准于2003年3月成立,并由中科院北京分院与中关村科技园区管委会共建。是专门从事技术转移、科技成果转化、科技咨询

3、天津工业生物技术研究所 在天津建设工业生物技术研发机构,是中科院面向国家战略需求和区域经济社会发展需求,响应党 国务院部署,积极支持天津滨海新区建设的一项重大战略决策。 2008年9月5日中国科学院院长办公会

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