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【课程论文】浅析制度的创新或可解决农户贷款抵押难题(论文范例)

星级: ★★★★ 期刊: 《粮食决策参考》作者:马九杰浏览量:4128 论文级别:优秀本章主题:土地和抵押品原创论文: 5156论文网时间:2009年4月13日审核稿件编辑:Gilbert本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:3444 评论次数: 5044

导读:这是一篇关于制度的创新或可解决农户贷款抵押难题的论文,对正在写土地和抵押品相关论文的毕业生有参考意义。

我平时也做些农村金融的研究和教学.我讲两个观点.

一是组织的变革.

我们很多领导都是合作银行或者商业银行的,原来的信用社在资产规模和质量比较高的情况下才转成商业银行.也有很多人在反思或者疑问,合作金融怎么办.合作金融是主要的,从股权结构、组织形式,包括治理结构,很多情况下已经商业化,如果再逆向改革的话很难.所以不是说商业化色彩太低,应该是越来越商业化才能符合现在的要求.因为挂着合作的帽子,但实质不是合作的问题,更多的是以提供社员服务为主要目标.而我们现在做不到,很多人入市是追求盈利,如果满足不了这个,那么组织目标就完成不了.从这个角度来讲,应该是商业化更强.

但是反过来有另外一个问题,也是值得思考的问题.商业化之后怎么和我们原来提供的三农服务协调起来?是不是商业化之后就不能服务三农?我想这

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个问题不光是商业银行遇到的,包括农业银行,农业银行2007年提出上市,一个前提也是要提供三农服务.也就是三农服务和商业化运作、企业化这种运作,并不一定是矛盾的.这次的主题也很好,叫做战略与责任.战略更多是从盈利性

制度的创新或可解决农户贷款抵押难题
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角度提出来能够符合农商行、农合行战略,同时也要承担一部分社会责任.当然我们说社会责任并不一定就是要赔本或者不赚钱的.如果说战略选择的恰当,和盈利性应该能够取得一致.

我们的战略怎么照顾到这些小的客户,选择低成本的手段或者策略,成本低的盈利肯定也就上来了.刚才刘老师说我们更多的是追求抵押品这种贷款,也有依靠抵押品的替代,比如合作经济组织,利用合作经济组织所具有的职能,可以降低银行贷前的调查、贷中审查和贷后监督,如果这些成本可以降低的话,整个贷款业务成本也会降低.当然现在的问题是很多合作社本身并不规范,也没有固定资产,或者固定资产并不是很多,所以贷款也是比较谨慎.如果在合作经济组织类似的这种机构能够发展的话,通过一定的方式对

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接,也可以降低我们银行本身的成本.

像抵押品的缺乏,除了替代之外可能还有一些扩展.比如土地,土地是比较敏感的话题,但是很多地方在试点.因为《物权法》规定承保经营权不能作为抵押.不能抵押可能是多方面的考虑,从银行的角度来讲,银行不愿意客户把土地拿来做抵押.因为一旦还不上款,土地在银行里是没有价值的.如果处置成本比较高的话,拍卖不出去,没人买,尤其在村里面,大家都是乡里乡亲,你违约了,银行把房子卖给其他人,邻居也不会去买.即使能够便宜点,大家也不会去买.所以处置市场如果没有的话,银行业不会接受.另外一个担心是失地农民的问题,失地之后社会保障怎么解决.如果这个问题解决不了,那也很难把土地作为抵押,政策部门不愿意放开土地抵押,也就是更多出于社会保障的考虑.

如果一些制度得到创新,比如社会保障制度的建设,包括抵押的时候一些制度创新,我们去枣庄时看到一个例子,枣庄是把现在想到外面务工人员的土地转到合作社里面,合作社把原来农民所拥有的小的产权

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证,十亩、二十亩的产权证换成大的,也叫土地使用证.这个使用证可能是一千亩或者两千亩,如果这么大规模拿到银行抵押,这个手续、成本肯定会降低.同时,他们也会成立一个土地评估中心,有很多全国资质的评估师.同时有土地流转的发布市场.对市场的成立、评估中心的成立肯定会降低用土地抵押的成本,如果成本降低了,风险降低了,解决风险的手段模式,比如大家把土地集中到土地合作社,抵押的时候不能超过三分之一,比如1000亩地只能拿300亩去抵押,另外抵押期限不超过三年.这样的话即使你失地,并不是全体农民都失地,因为有三分之二是分担到大家.三年之后土地再收回来,这又解决永久失地问题.

所以一些制度创新,原来不能作为抵押品的资质也可以作为抵押.有了一系列的创新,也可以以比较低的成本去提供三农服务.这样的话既承担社会责任,我们同时又有盈利.这种双赢的策略也可以去探索的.

[ 参考文献 ]

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2、改革开放以来当代马克思主义大众化的历史经验(辽宁师范大学 政治与行政学院,辽宁 大连 116029)“马克思主义大众化”是马克思主义的根本要求。改革开放以来,我们党通过不断地发展马克思主义的大众化,总结了不少的教训和经验:马克思主义大

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