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【中专论文】浅谈创新县域金融服务体系的路径选择(论文范例)

星级: ★★★★★ 期刊: 《时代金融(下旬刊)》作者:王新浏览量:1418 论文级别:优秀本章主题:金融和村镇原创论文: 5156论文网更新时间:12-17审核稿件编辑:Valentine本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:2334 评论次数: 1885

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(东北财经大学金融学院,辽宁 大连 116025)

【摘要】县域经济作为我国国民经济最基本的运行单元,对带动农民增收、农村增色和农业增效起着重要作用.当前制约县域经济发展的根本矛盾主要表现为金融供给不足与金融需求旺盛之间的内在矛盾.从培育县域金融体系新的市场主体、开发“三农”金融产品以及建立健全县域金融风险防范机制等视角,探索县域金融服务体系创新.

【关键词】村镇银行 普惠金融 消费金融公司 助保金贷款 区域金融稳定

全面建设小康社会重点在农村,难点也在农村,特别是在农村欠发达地区.现在离实现全面建成小康社会目标只有6年时间,加快补上经济社会发展的“短板”迫在眉睫.当前制约县域经济发展的根本矛盾主要表现为金融供给不足与金融需求旺盛之间的内在矛盾.如何创新县域金融服务体系,成为一个亟待解决的现实课题.

一、积极培育和发展县域金融体系新的市场主体

当前,随着二元户籍制度的终结,我国总体上已进入加速破除城乡“二元结构”、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期.全面放开建制镇和小城市落户限制,无疑为中小城镇尤其是县域经济注入新的活力,要加快城乡区域统筹发展,首先必须加快发展县域金融体系的进度,迅速解决县域金融真空的问题,逐步实现村镇银行县市全覆盖.

(一)建立健全村镇银行服务网络

盂县汇民村镇银行于2008年8月1日正式挂牌开业,这是山西省首家村镇银行.山西全省有85个县区,据山西银监局统计数据显示,截止2013年底民间资本入驻山西省内村镇银行有32家.另据海峡都市报称,“2015年底我省(福建)每个县有一家村镇银行”.要实现县市全覆盖,不能只依靠大中型商业银行.要逐渐把股东主体变为对支持地方具有偏好的地方资本,提高社会资本在村镇银行股比,有利于构建本土化的多元股权结构,有利于促进国有资本和民间资本的深度融合,有利于使民间资本和国有资本形成一个利益共同体,发挥各自优势,实现共同发展.山西晋商票号的人身股是山西人独创的一种资本构成制度,仿此,当代国人也可以创新出村民在村镇银行中持股的制度.村民自身利益与村镇银行紧紧捆在一起,坚持村镇银行为“三农”服务的方向,就从源头上得到保障.

随着近年来小额贷款公司的发展,市场上出现了要求将小额贷款公司转变为村镇银行的呼声,银监会出台了专门的办法规范小额贷款公司转制为村镇银行问题.《意见》强调,符合规定的小额贷款公司可以依法改制为村镇银行.

(二)着力发展县域性小额贷款公司

小额贷款公司作为介于银行与企业之间的“准金融机构”,严守“只贷不存”模式,简化贷款流程,快捷贷款速度,及时有效地满足了县域经济的信贷需求,实现了“三农”经济、中小企业、社会及其自身共赢的目标.自2008年12月山西阳泉市首批小额贷款公司批准创建以来,经过六年多的推动和发展,迄今为止,阳泉市共批准设立了15家小额贷款公司.

据中国政府网消息,国务院办公厅日前下发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,意见提出,将加大对“三农”金融服务的政策支持;优化农村金融税收政策,完善农户小额贷款税收优惠政策.落实对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构(网点)的定向费用补贴政策.对民间的高利贷行为也有一定的抑制作用,在很大程度上引导民间融资资金价格逐步走向正轨,为规范和促进民间金融市场健康有序发展创造了条件.

(三)创新发展县域性消费金融公司

消费金融公司,是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构.消费金融服务方式,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势,有利于促进国内消费需求增长;有利于丰富我国金融机构类型.2010年01月6日中国首批3家消费金融公司分别在上海、北京和成都三地率先试点.

党的十八届三中全会《决定》中提出,要发展普惠金融,鼓励金融创新.消费金融作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一,我们可以在县域经济较发达地区率先创建中小型消费金融公司.把对金融消费的关注与消费金融的创新紧密结合起来.现在天津等地有个人消费金融贷款公司,享受个人信用分期付款.

在消费金融公司试点过程中,还应积极提供旅游消费信贷服务.鼓励金融机构和旅游企业整合资源,探索开发满足旅游消费需要的金融产品,增强 的旅游服务和消费信贷功能,促进 创新. 

(四)积极发展农村合作性金融组织

支持农民合作社开展信用合作,在合规的农民合作社和供销合作社基础上培育发展农村合作金融组织.

第一,尽快实现非银监会批准的农村资金合作组织合法化.非法吸存、非法放贷钱庄在中国大多数省份均有,尤以江浙和东北地区表现突出,在各地分别以标会、台会、互助会等形式出现;非法典押、高利贷的地区以湖南和江西为主,包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营.据报道,银监会原主席刘明康曾表示,目前中国沿海地区约有3万亿元的银行贷款流入民间借贷市场.

金融监管当局要积极引导其成为农村金融体系的一部分.这

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一方面有助于降低金融风险,减轻民间借贷过高利率给村民带来沉重的经济负担,降低因民间借贷所诱发的社会不稳定因素;另一方面,可以把非银监会批准的农村合作金融组织真正改造成为规范的县域地区资金融通组织,成为正规金融体系的有益补充.

第二,实现农村合作性金融组织与村民自治制度有效对接.近年来, 对“三农”的一系列财政支持大都通过农信社得到兑现,许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者 .在没有农信社的村镇,应尽快建立农村合作金融组织,真正使国家给予农民的各种保障尽快地落实到农民手中.

与此同时,设立乡村合作金融组织,可从会计业务上协同村委会进行重大项目资金核算,依据《中华人民共和国村民委员会自治法》把村民自我管理本村资金真正落到实处.一些地方原来曾经试行过“村财乡管”,就是把村委会所有的资金、账目都上交给乡镇的农经站或者信用社管理,这虽然在管理效能上提升了一步,但在本质上极大地削弱了村民自主管理本村财务的权力.今后应提高村级 化管理的透明度,对存在的村务问题和不按程序公开的现象以及侵吞集体财产的违法犯罪行为,要依法严格处理.

二、着力开发和推广适合“三农”的金融产品

统筹城乡区域发展,应该考虑城乡金融政策的合二为一、既要考虑金融机构的社会责任,也要尊重市场规律.

(一)开发与现代农业匹配的贷款类金融产品

现代农村经济结构明显趋于多元化和多层次化,经济结构的多层次性客观上要求农村金融供给的多层次性、多样性.

一是开发小额专项贷款.无需抵押的普惠型农业小额专项贷款,实现了金融与产业项目的对接.对小额农贷对象,包括个体工商户、传统种养大户、订单农业、小型加工户、运输户等;对贷款期限进行了拓宽;比如,果树、大棚蔬菜、水产养殖等特色种养殖项目的回收期往往需要2~3年,必须打破过去“春贷秋收”模式,放宽还贷时间限制,期限有1至3年,农户可自由选择.

二是实行贴息贷款.对从事种植养殖的示范带头户,推荐辐射示范作用大的种植养殖户申请贴息.贴息资金是由财政列支的专项资金,贴息资金的拨付采取贷款人先支付利息、再审批、后实施贴息的方式进行.县农业局和财政局将联合对申请贴息资金的项目进行实地验收,达不到贷款资金额度建设标准的,政府将不予贴息,以确保资金发挥最大的效益.

三是推广产业链金融模式.中国光大银行依托模式化经营,依托于终端小微企业,在十年间保持了工程机械行业产业链融资的主导地位,支持金融链业务是光大银行的中长期业务的发展战略.把工业上的产业链融资模式推广运用到农业上需要科学实践与不断创新.盂县汇民村镇银行加大业务创新

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力度,在传统的担保、质押、抵押等业务基础上,陆续开办“汇民五户联保”贷款、“汇民农家乐”贷款、“汇民致富宝”贷款、“汇民青年农民创业贷款”、“汇民及时雨贷款”等新业务品种,开发“2+1”贷款模式

创新县域金融服务体系的路径选择
金融和村镇论文开题报告提纲

(专业合作社+农户+银行),研发“3+1”农业产业链贷款(担保公司+专业合作社+农户+银行),有力促进了农业产业链发展,有效解决了农户贷款担保难的问题.

(二)推动大数据下的电子金融产品

大数据时代,山西太原将发展成为区域性金融中心,覆盖全省、带动周边.“云计算”是一种通过网络,以便捷、按需的形式从共享性可配置的计算资源池中获取服务的业务模式,是高科技领域主要的发展趋势.2012年8月19日,山西阳泉市,利用是百度公司创始人李彦宏的老家这一优势,借山西国家转型综改试验区建设的机遇,成功吸引了百度公司在阳泉建设云计算中心.

第一,通过与第三方支付企业、电子商务企业等的产融合作,引导农村电子商务的迅速发展,促进农村商务、贸易、物流的现代化发展.大力发展农村电话银行、网上银行业务,推广农村移动便捷支付.

第二,依托消费金融公司,启动农村消费市场,扩大农村消费信贷,积极探索农村住房、汽车、助学贷款新模式.推进旅游支付电子化进程,发展创新支付服务,提高旅游业的支付服务便利程度.大力发展中间业务,适时引入和营销保险、 、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、 等各类成熟的城市电子金融产品,满足农村多层次的金融服务需求.

第三,村镇银行可与股票市场、债券市场对接,不出村镇就能为股民提供安全、方便、快捷的金融服务.特别是要支持符合条件的涉农企业在多层次资本市场上进行融资,鼓励发行企业债、公司债和中小企业私募债.支持符合条件的农村金融机构发行优先股和二级资本工具.

第四,全面落实金融服务“村村通”工程.采取定时定点服务、自助服务终端,以及手机支付等多种形式,提供简易便民金融服务.金融“村村通”依托新农村建设和各项惠农政策,通过与“万村千乡”商品配送相结合,与农超对接,促进农业示范区建设连片发展,农资配送跨县、跨市连片服务,农业企业跨行业、跨界别连片营销,在阳泉初步形成了以支行网点为主干,乡镇转账电话结算群为分枝,农村结算点为技叶的“村村通”树状结算网络,改善了农村金融服务大环境.

(三)创新发展担保基金以及助保金贷款模式

借鉴孟加拉国乡村银行在20世纪70年 明的联户联保贷款,以农村金融市场需求为导向,再造贷款流程,创新信贷产品.

首先,探索建立合作性的村级融资担保基金,为保障和改善民生提供资金支持.据2013年10月28日的福建日报称,为有效推进农村金融创新,连城县出台村级融资担保基金管理办法,为本村村民的贷款融资提供担保.入股该基金的农户如向金融机构提出借款申请,金融机构可根据农户的信用等级评定和入股金额,将贷款利率降低10%~20%,并按入股金额的2至5倍额度发放贷款.

其次,积极在村镇银行中推广房产抵押贷款、仓单质押贷款、存货质押贷款、应收账款质押贷款、股权担保贷款、贴现、汇票承兑等多种信贷品种.2013年8月,山西阳泉郊区制定了《阳泉市郊区转型综改金融创新实施方案》,成立融资公司,按照资源资产化、土地资本化的运作模式,探索以土地所有权抵押、政府信用担保申请银行贷款和残留资源利用的新途径.

再次,开发助保金贷

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款.为破解中小微企业融资难、融资成本高的难题,阳泉建行开发了助保金贷款.郊区政府制定了《郊区重点中小企业助保金贷款业务管理暂行办法》,由郊区“重点中小企业池”的企业提供担保,企业缴纳一定比例的助保金,政府专门拿出了2000万元作为提供风险补偿金.建设银行贷款额度不低于政府风险补偿金总额的10倍.并且“助保贷”利率原则上不高于其他信贷品种的贷款利率.2013年7月,首批共5家符合助保金贷款条件的企业,向助保金池缴纳108。5万元企业助保金后,通过助保金贷款方式向中国建设银行成功申请贷款2170万元.

三、建立健全县域金融风险防范机制

经济发展对金融起决定性作用,经济发展的结构、阶段和规模决定了金融体系发展的结构、阶段和规模.在货币信用高度发达的现代市场经济中,金融的作用力和影响力越来越大.农业和金融都是高风险行业,建立防范和化解金融风险的机制势在必行.

(一)健全新形势下的风险处置机制

第一,加强金融监管部门主导作用,着力做好风险识别、监测、评估、预警和控制工作.中国人民银行各分支机构要在县域金融机构设立、服务方向、利率管理、风险管理、有关人员任职资格等方面,切实加强对县域金融的监督和管理.

第二,建立健全金融监管协调部门联席会议制度.各县各乡镇人民政府要按照监管规则和要求,切实担负起对小额贷款公司、担保公司、消费金融公司、农村资金互助合作组织的监管责任,制定完善风险应对预案.

第三,推进农村信用体系建设.推广非 支付工具和支付清算系统,加快接入征信系统.加强征信宣传教育,坚决打击骗贷、骗保和恶意逃债行为,增强广大农民风险识别、自我保护的意识和能力.

(二)建立财政支持的大灾风险分散机制

一是建立农村巨灾保险制度.为提高设施蔬菜产业抗灾减灾能力,调动农民参加农业保险积极性,阳泉市政府出台设施蔬菜种植保险工作实施方案,决定从2013年起对参加种植保险的设施蔬菜基地予以财政补贴,财政资金将补贴60%保费.在保险期内,由火灾、暴风、暴雨、冰雹、雪灾等原因造成被保险日光温室、钢架塑料大棚设施毁损的,保险公司将按照保险合同规定,第一时间赶到现场查勘定损,将保险赔款直接拨付农户.从2014年起,由人保财险和国寿财险,共同承办小麦、玉米、森林、能繁母猪、奶牛以及本市设施蔬菜等政策性农业保险的险种.为增强对重大自然灾害风险的抵御能力,政府通过引导和支持,鼓励保险机构加大涉农保险力度,强化政策性农业保险,建立农业再保险和巨灾风险分担机制,完善保费补贴政策和保险经济补偿机制,防范金融风险.

二是健全农村金融 服务体系.次贷危机后我国金融脱媒有加速的迹象,究其主要动因并不是我国金融市场化的结果,而是我国金融 体系功能不健全的表现.要在广大农村地区建立独立的信用评级机构和专业人员,加强审计、会计、担保抵押、资产评估、法律咨询等 服务供给,维护金融稳定.

(三)加快建立存款保险制度

村镇银行是农民自己的银行,具有一定的本土优势,但由于受县域自然条件和开放程度等限制,对新成立的村镇银行的认知往往停留在"私人银行"上,对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度,使新型银行社会公信度和认可度大打折扣.

存款保险制度在保障金融安全、维护金融稳定方面的作用,已被世界各国所认同.借鉴国际经验,抓紧时机建立适合中国国情的存款保险制度,具有十分重要的现实意义.建立这项制度,可以有效保护存款人特别是城乡尤其是贫困地区大多数中小存款人的利益,从而有效提高村民对银行存款的公信力.目前,中国的金融安全网尚缺少“存款保险机构”这一重要组成部分.我国各存款类金融机构尽管管理水平、资产规模相差很大,但为防止出现逆向选择和实现公平竞争,也有必要实行强制型保险.

[ 参考文献 ]

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