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【mba论文】简谈西部小额信贷农户信用评级现状、问题及对策(论文范文材料)

星级: ★★★★ 期刊: 《农业开发与装备》作者:张 峰浏览量:4240 论文级别:优秀本章主题:农户和信用原创论文: 5156论文网更新时间:12-23审核稿件编辑:Darnell本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:2686 评论次数: 9859

导读:怎么写作好农户和信用相关方面的论文。本篇西部小额信贷农户信用评级现状、问题及对策中的相关论文的提纲怎么写希望会对你的写作带来参考帮助以解你的写作忧愁。

(西北农林科技大学经管学院,陕西杨凌 712100)

摘要:经过多年的探索和实践,农户信用评级取得了一定的成效.随着我国新型农村金融组织相继涌现,我国农村金融市场竞争不断显现,然而农户信用作为农村金融市场发展的基础仍然薄弱.本文探讨了西部小额信贷农户信用评级的现状和存在问题,从系统性角度研究了西部小额信贷农户信用评级环节薄弱的原因,依此提出西部小额信贷农户信用评级提升的对策建议.

关键词:农户;信用评级;小额信贷;西部

农户信用评级作为农村小额信贷的重要组成之一,通过近年来的探索和实践,取得了一定的成效,在一定程度上筛选出了信用好的农户,为农户提供便捷的贷款服务.随着我国新型农村金融组织相继涌现,我国农村

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金融市场竞争不断显现,然而农户信用作为农村金融市场发展的基础仍然薄弱,值得关注和研究.

1 西部小额信贷农户信用评级现状

1。1 管理部门重视,实践有序发展

我国信用评级产生于20世纪80年代末,经过多年发展,信用评级已具有较大规模,评级结果为经济发展和信贷融资提供了基础和前提.2001年中国人民银行发布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,对农户信用评定给出了具体的指导意见,标志着我国农户信用评级的开始.随着农村信用户评定、信用村镇建设,农村信用体系建设逐渐得到发展.2002年全国各地农村信用社都积极开展信用评定工作,并根据农户信用评级发放了大量小额贷款.在管理部门的推动下,农户信用评级在我国实践有序发展,实际运行的时间不长,仍处于起步阶段,总体水平低.

1。2 我国贷款农户规模逐年提高

以中国扶贫基金组织的农户小额贷款为例,从中国扶贫基金组织获得贷款的农户数呈现逐年增加的趋势.2006年,获得贷款的农户数为20948户.2009年获得贷款的农户数为41376户.2011年和2012年从中国扶贫基金协会获得的农户数较前几年大幅度增加,分别达到106491户和187634户.2006年到2009年,获得贷款的农户数增加比较平缓,说明小额信贷的发展速度一般.从2010年至2012年,我国获得贷款的农户数大幅度增加,由此可以看出小额信贷取得了迅猛发展,小额信贷在我国已广泛推广,小额信贷的认知程度有了很大提高.

1。3 我国农户贷款规模稳步上升

我国农户的贷款规模反映了小额信贷在我国的发展和普及程度.从相关统计资料可以看出,2005年,小额信贷规模仅有7983亿元,一直到2007年,小额贷款规模为10612亿元,平均增长率仅为15%.2009年的贷款规模为20100亿元,较2006年翻了一番,小额信贷取得了一定的发展.2011年和2012年,我国的小额贷款规模达到了31008亿元和33062亿元,由此可以看出我国小额信贷自2005年以来取得了迅猛发展和壮大.我国农村金融取得了一定的发展,信用制度和体系也进一步完善.

1。4 我国小额信贷农户信用等级状况总体不断提升

随着信用村和信用户工程的不断开展,我国小额信贷农户信用等级状况总体不断上升.从调查区的113户样本数据来看,小额贷款农户的信用评级等级分为优秀、良好和一般,分别占到总体的81。4%、8。0%和10。6%.由此可以看出调查区样本农户信用等级状况整体优良,这与调查区经济状况和农业产业水平有关.调查区位于陕西三原较为发达的乡镇,蔬菜产业和油料加工产业较为发达,产业集中度较高,产品销售流畅,农户收入较高,因此农户的总体信用评价较好.但该信用等级体系对应的贷款金额较低(一般2万元以内)和期限较短(一年以内,不超过二年).

2 西部小额信贷农户信用评级存在问题

2。1 信用等级复审制度和信用制度自身约束力不强

小额信贷农户信用评级的复审环节是农户小额信贷运作的最后流程,对小额贷款的发放起着决定性的作用.由于我国农村信贷机构农户信用评级制度的不完善,一些农村小额信贷机构在对农户进行信用评级时没有严格执行信用评级复审制度.目前我国小额贷款农户信用体系建设只在信用档案和评级授信等方面有一定的进展,但缺乏失信惩戒的功能.一方面社会和法律的惩戒力度弱,另一方面农村信贷部门的联合惩戒力度不强.在我国农村地区,农户整体信用观念偏低,法律意识不足,人与人之间重视的是邻里之间的亲情和友情,信用制度自身约束力不强.

2。2 信用评级法律法规不完善

目前,我国信用评级方面的法律法规较为分散,缺乏一个统一和专门规范信用评级的基础性法规.国家有关部门出台的一些法律法规和管理办法虽然涉及到信用评级行业运营的相关问题,但整体性差,针对性不强.相比发达市场经济国家的信用制度和法律法规体系建设,我国急需建立信用评级法律体系,从各个法律层次,包括法律、法规、部门规章制度等展开立法工作.法制建设的不完善使我国信用评级无法可依,不仅加剧了评级机构的不规范运营,也阻碍了我国信用评级的良性发展.

2。3 信用评级资源共享率低,社会对信用评级的认识不足

目前我国农村金融机构开展农户评级,均利用自己的评级方法,各自操作,互不认可和采用对方的评级结果,未能做到农户信用评级结果的共享.不同机构对同一农户评定结果不同,贷款的额度有差别,致使农户的信用贷款资金因评级机构的不同而不同.由于各评级机构没有使用统一的标准进行评级,评级标准差异较大,严重削弱了评级结果的公正性、科学性及权威性,小额贷款农户信用评级资源的低共享率成为我国农村信用体系建设的障碍.由于全社会对信用评级的重要性认识还不够,长期以来对信用评级的发展未能引起足够的重视,没有将其视为提供有关投资信息的一种必要手段.

2。4 信用评级内部管理不健全

我国信用评级内部缺乏严格的管理制度和严密的操作规范.按照市场经济的要求和信用评级行业的特点,信用评级机构应该是独立承担民事和商事责任的 机构,应保持独立、客观和公正的立场.但目前我国信用评级机构业务流程不规范,业务承接与信用级别评定未能严格分离,存在严重的利益冲突问题.独立的评级机构在农村区域很难开展业务.此外,信用评级未能设立独立的、专门的部门和专职人员进行风险评估,信用评级评定人员缺乏严格的审核监控,个别信用评级人员甚至违反职业道德,弄虚作假,给信用评级带来了不良影响.

3 西部小额信贷农户信用评级薄弱的原因分析

3。1 经济发展层次较低

西部地区自然环境恶劣,生活条件差,基础设施滞后,交通水利制约严重.由于经济发展层

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次低,所以农民的自我发展能力弱,农业产业发展不足.西部地区的经济发展层次低的主要表现是在与东部地区产业结构比例分配的差异上,根据《国家统计局2010年统计年鉴》和《各省市统计局2010年统计年鉴》的相关数据显示:2009年我国西部地区第一产业占18。75935%、第二产业占42。07919%、第三产业占39。15146%,而东部地区第一产业占13。1518%、第二产业占50。17796%、第三产业占36。6

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4054%,这说明西部地区农业所占的比重较高.再同2009年全国第一产业10%的平均值比较,西部地区占12%,而东部地区占8%,再次说明西部地区经济发展层次过低.

3。2 自然灾害和市场价格波动大

农业是西部地区的主要产业,其生产过程具有极强的季节性,受自然条件、地理条件和其他相关因素的影响很大.根据《中国农业统计年鉴》的相关数据显示:2005-2008年四年间,自然灾害给农业带来的损失分别是1713亿、2500亿、2342亿和3100亿,每年农户人均灾害损失高达330多元.仅2012年一年,陕西省总受灾人口1273。56万人次,农作物受灾面积1212。89千hm2,农作物绝收面积142。69千hm2,直接经济损失高达160。91亿元.严重的自然灾害也使得农业市场的价格处于长期的低迷与不稳定,小规模自给自足的农户极低的劳动生产率,农村贫困地区和农业主产区缺乏投资机会,农业和农民难以获得充足的发展资金,农村经济发展缓慢,甚至有些地区出现恶性循环.

3。3 评价方法不成熟

目前对农户信用的评价主要是以农户家庭的总资产、家庭总负债、年收入、农户户主及成员的素质等指标,由各方面的专业人员进行定性打分,根据分数进行信用等级定级,然后根据定级进行授信,授信后各金融机构又根据农户的具体情况决定贷款.虽然这种评价方法简单易行,但主观性太强,随意性大,而且目前执行情况相当不规范.目前我国金融机构对农户 流量状况的重视程度不够,因此评级结果难以反映受评对象将来的 流量状况和真实的偿债能力.评价体系没有成熟的风险计量模型,数据系统不完善,不能满足复杂的风险计量要求,缺乏以风险为导向的资本评估机制.

3。4 评价指标缺乏系统性

当前信用社信用评价指标缺乏系统性,其主要表现在:一是受主观因素的影响,信息采集标准难以统一,部分评价指标生搬硬套,无法真实反映农户信用状况;二是电子化信息处理水平低,信档案管理不完善;三是在小额信贷操作系统和个人征信系统中以农户信息为基本框架的现有农户征信体系规模较小,入库信息不完整、缺乏系统性;四是个人征信系统中农户信用信息与城镇居民信用信息全都采用统一的采集方式、采集范围、信用记录和报告方式,不能充分体现农户信用信息采集和应用的特点.

4 提升西部小额信贷农户信用评级的对策建议

4。1 规范信用评级行为

由于小额信贷是债务人无需提供抵押品,或第三方担保方式进行的.这种贷款方式风险较大,事前应严把信用评定工作,规范信用评定行为.首先,加强实地调查.信贷工作人员在评定农户信用等级时应做到实地调查,逐村逐户了解农户具体情况.认真审核,严格把关.其次,评定行为规范标准.在评定工作中,应实行统一评定标准,实施规范操作.做到客观公正,不偏不倚,可以通过建立独立的信用评定公司,作为独立于放贷机构和贷款人的第三方机构,依靠自身专业方面优势,提供客观公正科学的信用信息.在评定工作完成后,为了保证评定结果公开透明应进行张榜公布,利用社会舆论对评定工作进行监督,对不符合规范的评定行为及时纠正.还可通过在村中设立意见箱,广

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泛征集群众意见,保证评定工作的客观公正.

4。2 完善信用评级标准

首先,选取科学的指标.应充分利用已有的农户经济档案和信用评定记录,制定出详细的符合农户实际的定量指标与定性指标相结合的分析评价体系,具体指标应做到科学合理.可以将信用评定指标分为可量化与不可量化两类,通过进行客观、公正的综合评定,评出相应的信用等级.其次,因地制宜制定标准.由于农户生产经营活动的成长周期性和贷款需求的季节性具有差异,且此差异性与农户信贷具有紧密关系,应根据各地区具体情况,设计出更符合当地实际的评级标准.设计符合实际的农户信用信息指标评级体系,有利于提升系统信息更新能力和完善农户信用有效评价机制.同时因地制宜地精简农户信用信息采集数据项,也有利于提高信息采集质量及利用率.

4。3 加强农村信用工程建设

继续大力加强农村信用工程建设,不断完善创建方式.在建立信用村镇的过程中,要严格把握信用评级条件,不盲目扩大信用新镇数量,推动信用工程创建工作的全面扎实开展.同时完善信用村镇退出机制,对不符合条件的要及时提出警示意见或者取消称号,取消相应的优惠措施,充分发挥创建工作的示范效应.创建信用村镇是一项诚信和助农增收的惠农工程,是农村信用体系建设的有效载体和促进“三农”发展的有效途径.农信社可以根据自己实际情况推出具有地方特色的惠农卡,为广大农民提供普惠金融服务,丰富农村金融供给,减轻农民负担.同时惠农卡通过向农民普及现代金融知识,有助于增强农民信用意识,完善农村信用工程建设,让它成为真正惠及全国亿万农民的金融产品.

4。4 建立健全信用担保体系和社会征信体系

信息不对称和抵押品不足是农户小额信贷发展艰难的主要原因.因此,建立健全信用担保体系和社会征信体系是当务之急.建立信用担保体系,尤其是设立专门为农户贷款服务的信用担保体系,充分发挥担保功能,保障农户贷款和金融机构安全运营.健全社会征信体系,要充分发挥会计、审计、法律等 服务在信用体系建设中的作用,增强农户信息披露的透明度.由政府牵头、协调与整合各方信息供给系统,建立一个全国共享的小额信贷征信体系,为农户融资的信用评级提供依据和基础.

[ 参考文献 ]

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