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【课题论文】试析创新保险品种服务助推小微企业健康发展(论文范文题材)

星级: ★★★★★ 期刊: 《决策导刊》作者:刘先进浏览量:1987 论文级别:热门本章主题:企业和借款人原创论文: 5156论文网更新时间:12-15审核稿件编辑:Marsh本文版权归属:www.5156chinese.cn 分享次数:1045 评论次数: 6891

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文/刘先进

融资难是目前我国中小微企业面临的最大问题.2013年s月,国务院办公厅发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》特别提出,在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面充分挖掘保险工具的增信作用,大力发展贷款保证保险和信用保险业务,并稳步扩大出

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口信用保险对小微企业发的服务范围.如何深入贯彻落实党 、国务院关于促进小微企业发展的战略部署,发挥保险业在传统的风险补偿、防灾减损等功能作用的同时,积极探索新的服务模式和服务手段,为小微企业的发展保驾护航,结合工作实践,就该问题浅谈自己的一孔之见.

促进小微企业发展的重要意义及小微企业面临的融资困境

小微企业对我国经济社会发展具有特殊意义.我国地域辽阔、人口众多,具有小微企业的巨大市场空间,虽然我国CDP总量上构成全球第二大经济体,但仍然属于发展中国家,需要小微企业的整体发展、活力激荡、实力提振,需要小微企业的发展吸纳消化我国每年新增的庞大人口.尤其从近30多年改革开放热潮,还是上世纪90年代初的改革 ,以个体工商户和乡镇企业为主体的小微企业构成了我国改革开放的主力军.近几年,党 、国务院多次专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展,并明确指出,小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道,是企业家创业成长的主要平台,是科技创业新的重要力量.但由于国内经济社会的种种因素,我国小微企业遭遇了一系列严重影响生存与发展的困难,其中融资难显得十分突出.据某省中小企业局的调查,在企业发展最需要解决的资金、技术、人才、政策等因素中,资金问题占到近56%.在竞争激烈化并高度资本化的今天,融资难题不予解决,无可避免要严重制约小微企业的发展壮大.

然而,以民营经营为主的大多数小微企业内部管理不够规范,缺乏有效的还本付息保证和风险分担机制,持续经营能力弱、生命周期短、抗风险能力差等劣势,导致其在生产经营过程中一旦遇到风险,形成的损失极有可能通过信贷环节转嫁给银行机构.再加上小微企业具有规模小、数量大、分布广的特征,资金需求“短、频、急”的特点,银行机构向小微企业经营等量收息资产较其他贷款对象而言需付出更高的营运成本.此外,宏观经济不景气、行业政策调整和风险偏好等因素都直接或间接导致小微企业信贷市场的萎缩或交易成本的增加.

小微企业存在的先天不足,导致大多数小微企业有较强的风险转嫁需求,这也为中小微企业保险的发展催生出很大空间.比如,专门针对借款人的意外伤害保险金和小微企业贷款还款责任的保证保险的推出,为小微企业贷款的同时增加了一把保险锁,更利于银行放心地向企业放款,更利于企业安心生产经营.

太平洋寿险创新发展“安贷宝”,助力小微企业

如何贯彻落实党 、国务院关于促进小微企业发展的战略部署,积极创新专项产品,探索新的服务模式、服务手段,助力小微企业的发展,是新的社会经济发展阶段对保险业提出的新课题.

保险公司的履约保险和人身意外保险是经营已久的传统险种,有着较丰富的核保核赔经验和大量的历史数据.太平洋保险公司根据寿险经营人身为标的物的特点,针对小微企业经营风险、信用风险、企业等关键人物的人身意外风险等先天不足的劣势,参考银行信贷风险防范的具体要求,首先选择了从责任清晰、易操作、实用性强的人身意外风险人手,于2002年在山东潍坊首创为广大农村地区小额贷款经营农户提供人身意外风险保障的保险产品——安贷宝借款人意外保险.其主要特点有三,一是为借款人还贷同步提供人身意外风险;二是有效地化解了银行对贷款抵押的追偿,有效地降低了不良贷款率;三是专为借款客户量身定做的增值服务,只能通过金融信贷机构购买,随贷款申请手续一起 ,手续简便规范,操作性极强,实用性很高.由于该产品符合国家宏观政策坏境与社会经济发展要求,是专为国家“三农”建设提供保险配套服务,推动城乡统筹发展,促进城乡金融服务均等化的纯保障性保险产品,贴近区县市场,收费合理、保障到位、推广得力,一个推出就深得广大人民群众的欢迎.

与此同时,由于个体工商户和小微企业资金规模小,信用背景查找困难,且保费收入不高,风险大,在客户选择、风险管控方面投入成本较大,保险公司主动进入贷款保证保险发展缓慢.而太平洋寿险安贷宝的销售与银行信贷业务高度契合,责任清晰、操作

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简便,部分满足了其风险转移、资产保全和提高贷款安全系数等多项需求,有效提升了借款人的风险防范度、信用资质等级,提高了农户、个体户和中小企业等借款人获得贷款概率.所以从开办至今, 安贷宝业务也深受银行金融机构的欢迎.

截至2011年底,太平洋寿险安贷宝业务累计承保贷款金额21950亿,全国近2000万客户受益,累计赔付6。44亿元.经过十多年的持续高速发展,太平洋寿险已在全国借款人意外保险领域占据了绝对的市场优势. “安贷宝”已经由最初的保障借款人人身意外伤害风险单一责任,延伸到承保借款人因疾病身故或突发急性病身故导致的风险,并为借款人提供意外医疗和住院保障等综合性责任.安贷宝的推出也由农村地区发展到城市,合作渠道由最初的农信社发展到国有大中型银行和股份制银行、小贷担保公司等金融机构,适用贷种也由最初的小额农户经营性贷款,发展到金融机构经营的个贷、小微企业贷及部分对公类贷款领域.

目前,各保险同业也开始重视这块细分市场,纷纷开发类似产品进入,如人保的借贷无忧、国寿的小额信贷保险、平安借款人保险等.虽然同业竞争加剧,但众多保险公司的进去,加

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速了借意市场的发展,大多数银行金融机构已经把借款人意外保险作为一款化解借款人人身与财产风险,保障银行贷款资金安全的综合性保障保险产品,对于 了借意险的中小微企业,大幅提高其信贷额度和审批效率,借意险也在近几年迅速发展中为小微企业发展保驾护航,2010年3月,重庆武隆县一位私营业主在当地建行贷款100万用于经营,不幸因车祸身故,太平洋寿险重庆分公司在明确保险责任后,三天之内把百万元赔付款汇入放贷的金融机构,极大缓解了借款人家属可能因贷款而背负的巨大债务,也为今后的稳定生活提供了保障.

银保合作为小微企业提供服务的需求状况

近几年,党 、国务院多次专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展,出台相关政策予以支持.特别是2013年8月,国务院办公厅发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》后,中国保监会主席项俊波明确指示保险业将按照《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》、《关于金融支持小微企业发展的实施意见》等文件精神,继续做好支持小微企业发展的各项工作.许多财产保险公司加快了开发、开办信贷保证保险借款人意外险的步伐.

目前,就服务小微企业信贷需求的银保双方而言,都加快了工作步伐.就银行方而言,国家对小微企业的大力支持,在金融政策支持上要求银行给予一定信贷倾斜.各家银行业将扶持小微企业发展作为工作重点,组建小微企业部,组建缺乏必要的担保物,抗风险能力弱.部分小微企业信用观念差、道德风险突出导致银行方无法准确判断小微企业的经营风险和财务风险,直接影响到银行方对小微企业信贷的审核和发放.所以,现在银行方急需保险公司的信贷保证保险的介入,为“无抵押、无担保”的小微企业融资担保.

就保险公司放而言,企业贷款保证保险实际上是一种担保

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业务,即有融资需求的企业,通过向保险公司购买的保证保险,继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款.如果该企业出现违约,保险公司将承担部分或全部赔付责任.和银行贷款多有抵押物不同,保险公司在进入小微企业融资市场时多瞄准的是“无抵押、无担保”的小额贷款市场.由于小微企业资金规模小,信用背景查找困难,且保费收入往往不高,风险很大,在客户挑选、风险管控方面投入成本较大.为了解决小微企业融资难问题,部分地区的政府机构积极推动保证保险业务,与保险公司建立风险共担机制.如重庆市出台《重庆市人民政府办公厅关于开展小额贷款保证保险试点工作的意见》,由市金融办牵头,人保财险和工商银行作为首批试点单位开展小额贷款保证保险试点工作.然而,就两年多的试点工作来看,虽然有进展,但信贷保证保险发展依然缓慢,除了银保风险管控审核难度较大外,双方审批操作流程较复杂,也是导致小微企业贷款发放效率较低的原因之一.一个小微企业的贷款申请,经过银行方的严格审核后,再交至保险公司方进入风险评估核保流程,必然延缓房贷速度.保险公司则由于缺乏历史数据和专业人才,识别小微企业的资信状况的能力较弱,对承保业务缺少风险识别和控制的有效手段,因而核保政策趋向谨慎,造成一些小微企业参保困难.这对于资金需求“短、频、急”的小微企业而言无疑是望梅止渴.

综上所述,保险业应当围绕小微企业发展中存在的实际风险和保障需求,创新产品服务,并根据小微企业的特点,简化投保、理赔流程.同时,加强与银行、担保、评估机构的合作,加强自身建设,提高服务能力,积极探索保险服务小微企业的新模式,切实协助解决小微企业发展的融资难等实际问题.笔者以为目前借款人意外保险是现阶段保险业大力支持小微企业及个体工商户发展的成熟产品,也可作为银行金融机构对小微企业信贷审核的第一道程序.

工作建议

太平洋寿险经营安贷宝系列借款人意外保险十余年,积累了较丰富的核保核赔经验.对于保险业如何支持小微企业发展,如何从保险保障角度协助解决小微企业融资难这一问题,我们建议,银行金融机构对小微企业贷款应更关注的是借款人本人,而非企业,以中国中小企业业主勤奋、谨慎的理财观念,这部分人都是银行的优质客户,诸如企业主、股东、合伙人、企业有特殊才能的其他员工,这些“关键人物”是否能够得到有效保险保障,从而避免因为他们个人遭受风险侵袭而对企业产生关键性影响,甚至影响到企业的生死存亡,这也应是小微企业非常关注的,也应当成为银行信贷机构关注的重要指标之一.而且小微企业对这类风险的承受力,相比大型企业更弱.在国外发达保险市场, “关键人物保险”是一个已经开办很长时间的险种.所以,继续大力发展、丰富借款人意外保险产品的承保责任、保险额度,专项发展“小微企业关键人物”保险,将是太平洋寿险助力小微企业发展的长期重要工作.与银行金融机构合作,并大力宣传借款人意外保险.让小微企业在申请贷款时为企业关键人物自愿投保借-l硷,第一受益人是放贷金融机构,将作为小微企业提高信贷等级,获得贷款的有力条件之一.

(作者系太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司副总经理)

[ 参考文献 ]

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