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【课题论文】浅议发展我国农村金融的误区解读(论文范文案例)

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导读:发展我国农村金融的误区解读是一篇关于金融和制度的毕业论文致谢模板,免费分享供广大学者参考,希望对学生们写作论文提供清晰写作思路。

胡卫东

“他山之石,可以攻玉”.目前,许多发达国家建有完备的农村金融体系,部分发展中国家在小额信贷和微型金融方面成绩斐然,国内对此的经验介绍汗牛充栋,也提出了许多建议.然而,不容乐观的是,据央行报告显示:当前我国农村新设金融服务机构种类较少且成长缓慢,金融服务的深度与广度还很不够,农村金融机构“离农脱农”的倾向与农村地区资金外流倾向并存,存在不少金融服务盲区.因此,迫切需要深入探究难以复制他国成功经验背后的缘由.内生金融理论注重发掘金融发展的内生演进因素,为解读这一缘由提供了新的分析视角.

一、内生金融理论述评

20世纪90年代以来,金融发展理论多维度的研究发现,金融对经济发展至关重要.由此,学者们开始进一步深度探讨金融成长的演进根源,逐渐形成了古典内生金融发展理论与现代内生金融发展理论两派观点.

以阿罗一德布鲁模型为基准的古典内生金融发展理论,主要考察信息不对称、交易成本与风险管理之于金融发展的关系.Gurley、Shaw和Diamond着重从交易成本出发,研究认为交易成本越低,金融活动就会越发达.Leland和Py le关注信息不对称问题,研究显示出降低信息不对称的机制越完善,金融发展就会越好.Diamond和Dybvig则从风险管理角度来分析,他们认为金融中介作为“流动性蓄水池”可以有效地降低交易的流动性风险.风险管理水平的高低,是衡量金融发展程度的一个重要的指标,风险管理水平越高,金融发展越好.

以制度为视角的现代内生金融理论,则尤其重视制度在金融发展中的作用,它主要强调法律制度、文化传统与利益集团等因素与金融发展的关系,进而剖析金融发展的内生原因.Stulz和Will iamson研究发现,宗教信仰与文化习俗对权利的法律

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保护及执行效率有显著影响,从而与金融发展联系密切.

Guiso、Sapienza和Zingales关于信任与金融发展的分析表明,在市场主体之间存在越高信任度的地区,则金融发展水平越高.Rajan和Zingales关注利益集团的力量,他们指出,小而集中的利益团体能迅速采取一致行动来影响经济活动.因此,该理论认为,经济系统内的制度因素是决定金融市场中的信息不对称程度、交易成本大小及风险管理水平的关键,它们是金融发展的内在原因.

内生金融理论打开了金融市场的黑箱一一制度因素如同系统内金融成长的土壤与环境,它们对金融活动的生发起重要的诱致作用.从这一角度看,金融活动可划分为内生金融与外生金融两类.内生金融,是指遵从社会与经济系统内的制度特征以响应更好获利机会而诱致生发的资金融通活动.对应地,凡没有遵从系统内部制度特征而生发的金融活动就是外生金融.由于与经济系统内的制度因素高度契合,内生金融比外生金融往往有更为突出的适应能力,因而获得更好的生存与发展空间.

遗憾的是,理论研究还没有洞悉与理清内生金融与外生金融在应对信息问题、交易成本问题及风险问题能力上的显著差异,尤其是对影响我国农村金融发展的制度因素缺乏足够认识,实践上由此陷入种种误区.

二、误区之一:认为国际经验具有普适性

通常地,制度分为正式制度和非正式制度,二者在不同的社会中地位不同:传统社会多以非正式制度起支配作用,现代社会常是正式制度起主导作用.下述分析表明,由于发展中国家与发达国家分别处于现代农业的初级阶段和高级阶段,所以其农村金融发展的制度因素及其特征截然不同,它们对金融的影响也迥然相异.因此,借鉴国际经验时需首先甄别彼此制度因素的异同,切忌生搬硬套. “橘生淮北则为枳”,若与本国制度环境不匹配,国外好的金融模式移植进来必然水土不服.然而,我们常陷入此误区:对他国金融体系与我国农村制度因素是否符合不加分析,片面以为国际经验具有普适性而实施简单的拿来主义.

1.我国农村金融发展的诱致性制度因素及特征与多数发展中国家类似,我国仍处在现代农业的初级阶段,因此,在诱致农村金融发展的制度因素方面情况大体相同.以我国为例,主要表现为下述三个方面.

首先,农村普遍是一个传统的小农经济与封闭的熟人社会.改革开放以来,农村社会虽进步颇多,但市场经济对传统小农经济并没有带来质变:一是总体上我国农业仍是资源型农业,传统农业和自然经济在农村仍然占据主导地位,主要的生产要素是劳动和土地,生产方式

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落后,专业化、机械化与电气化程度低,技术水平低,分工程度低,经营粗放.二是农户不仅 收入不多,且面临高的自然风险与市场风险.传统农业生产成本高而效率低,户均耕地少而规模经济不足,大宗农产品以家庭自我消费为主而商品化较低,非农收入也比较有限.基础设施和加工业力量薄弱,易受自然条件制约,自然风险大.社会化生产协作程度低,企业弱小而多依赖小商贩和传统作坊,市场风险大.三是乡村基本上俨然是一个封闭的熟人社会.在长期城市优先发展的政策取向下,工业化发展成果远未惠及广大农村,原本封闭的小农社会与城市的融合受到阻隔逐渐形成二元格局.农村面临普遍的公共基础设施不足,清洁用水、卫生、教育、道路与通讯等条件落后,生活与生产活动基本局限在本土本乡的狭小区域内,与外界的联系互动较少.

其次,非正式的信息传递机制与风险控制机制依旧占据较强的支配地位.形形色色的非正式规则在传统乡村依然大行其道,尽管其力量有所削减:第一,信息流动通过熟人间的互联活动及闲言碎语等方式进行.在这个没有“陌生人”的“熟人社会”中,长期的共同生活和交往互动使得社区成员的信息成为高度共享性和流通性的知识.在熟人圈里,某人讲不讲诚信几乎妇孺皆知.这类情形近乎完全信息假设,因而信息并不构 们交易活动的障碍.第二,交易风险的防范与控制机制也很传统.一方面村民们的交易活动建立在从熟悉中产生的互信基础之上,无形中部分地把高风险的交易对象筛选出去了;另一方面传统乡村社会的习俗、惯例及家族宗族的影响力强,对违约者施加了无形的压力、排斥和惩罚,很大程度上降低了违约的可能性.

再次,传统农民缺乏熊彼特式“企业家精神”,其生产活动多倾向于自给自足.发展中国家的农民多处在生存边缘,有着鲜明的行为特征.Chayano v指出,小农的行为不同于资产拥有者,其生产主要是为满足自身消费而非追求利润,其最优选择源于自身消费满足与劳动辛苦程度的权衡,而非成本与收益的比较.Sco tt认为农民坚守“安全第一”,他们宁可选择回报低但较稳妥的策略,也不选择为较高回报而冒风险.Ellis阐述说,发展中国家的农民是有限理性的只有当自我消费满足之后才会组织面向市场的生产.费孝通曾描述,中国的小农经济就是安分守己过穷日子的经济.大多农户生产经营追求的是温饱无忧而非产出最大化,这种风险厌恶者特质与企业家特质明显不符.熊彼特认为,企业家是风险爱好者,有着强烈的商业精神、创新与风险意识.在黄宗智与张杰看来,中国小农家庭的非农活动类似于“拐杖”一样,只是对农业生产的补充.所以,农户的生活活动较少具有商业经营意识.

综合来看,上述制度因素诱致金融活动的发展:第一,金融供给须迎合“社区、互助”的需求特点.在商品经济落后的封闭熟人社会中,村民的金融活动如其他活动一样是有边界的,大抵只局限于基于血缘、亲缘关系的社会共同体的小型熟人社区内,其资金需求通常具有明显的社区性与互助性.第二,信息传递和风险控制机制须与农村熟人社会中的非正式制度规则相协调一致.不同于城市以契约等正式制度安排为经济活动的纽带,农村熟人社会主要以非正式制度作为经济活动的纽带;若农村金融体系与之不兼容,将会给金融活动带来畸高的信息成本和风险.第三,农户们的生活性与生产性融资需求交织在一起,纯粹商业性的金融需求不明显.生存逻辑表明,农户家庭不会轻易举债;当他们呈季节性波动的收入与刚性开支不匹配时,生存遇到麻烦了才需要借贷来平滑其生活与生产消费,因之纯粹商业化目的的金融需求不高.

2.发达国家农村金融发展的诱致性制度因素及特征

当前,各主要发达国家形成了以商业金融起基础性作用的农村金融体系,这是与它们处于科学型现代农业高级阶段密不可分.此时,农村作为开放的现代经济社会已营造出商业金融成长的良好环境,完全符合商业资金追求安全性、流动性和盈利性的要求.

首先,农业与农村经济发达,收入水平高,抵御风险的能力强.现代科学农业以资本、物质和技术等先进要素为基础,实行专业化、集约化、市场化和社会化经营,产出效率高.生产设施完备、技术先进与管理科学,抵御自然风险的能力显著增强;企业化集约经营,抗御市场风险的能力极大提升.政府实施高昂补贴,高收入进一步得以稳固.

其次,现代商品经济社会取代了传统意义上的乡村社会.农村基础设施好,交通便捷,资信发达,生活富足,城乡融合使得传统小农社会已然消失,信息传递与风险防范不再依靠非正式制度规则,转而主要依靠一系列的正式制度规则.

再次,经济主体成为富有商业精神的经营者.在家庭农场户均经营规模普遍扩大至数百公顷的同时,农工商综合体的公司型大农场越来越多.作为农业开发性经营的现代企业,它们实现了农业生产与农产品加工、储运、销售及生产资料供应各环节的有机结合.这样,农场主和农业企业家成为集约化的经营者,所有生产决策都充分面向市场.

三、误区之二:超前的商业化金融趋势

发达国家完善的农村金融体系,诚然值得我们羡慕.但是,这一体系是与现代科学型农业经济相匹配的,我国并不存在这样的金融生发环境一一广泛实施商业性金融的经济与社会基础.换言之,商业化的金融模式与中国农村金融制度环境难以兼容.

然而,在发展我国农村金融时陷入了另一误区:超越经济发展阶段和背离内生性要求,盲目鼓吹和推进商业化金融模式.主要表现在四个方面:一是农村金融主力军的农村信用社的去合作性与商业化逐渐加强.长期以来,农村信用合作社就脱离“合作制”原则轨道运行,实行商业化经营.2003年新一轮农信社改革,允许其产权制度多元化而不再限于合作制框架,目标定位突破非盈利经营原则.随后,农信社非农股东激增,很多农信社开始进入城市谋求发展,有的干脆改为商业银行,将主要职能变为吸纳农村存款,违背合作金融的初衷不惜把大量资金投入到城镇企业和国有企业,距离真正的农村合作金融越来越远.二是商业化取向的农业银行为“三农”服务缺少制度保障.上世纪末商业银行改革潮中农行收缩与撤并县级以下机构,2000年后实施大力拓展大城市业务、重点发展中小城镇业务的经营战略.虽然2007年推出以金穗惠农卡为载体的农户小额贷款,但由于其网点基本设置在城市而农村网点少及人力不足,无法保证业务及时开展.

2008年3月农行组建三农金融事业部,将大量非农金融的县域金融业务全部纳入.然而,乡村网点依旧严重匮乏,其服务重点有可能仍旧偏离农户和农村企业.三是农业发展银行的去政策性与向商业化的转型.我国政策性银行的法律地位、性质、职能和业务定位一直缺乏明确规定,政策性功能出现异化.农发行目前仅维系着粮棉油收购、调销及储备贷款等最基本的政策性业务,其他政策性功能式微甚至根本没有.在新农村建设任务依然严峻的今天,政策性金融理应强化.然而,农发行谋求商业化转型的呼声很高,且积极开展商业化业务却是不争的事实.即使在美、日等发达国家,不仅设有专门的农业政策性金融机构,而且这些机构是不得兼营商业性业务的.因此,我国农业政策性金融商业化转型并不可取.四是新型微观金融的商业倾向明显.发展农村微观金融本来是件好事,但在新设机构时或按照商业银行来要求,或要求由服务农村意愿不大的商业银行发起并控股.而法律法规的不明确使该问题更加复杂化.例如,国际社会大多数小额信贷是由非政府公益组织来运营的,但是,在国内却受到严格管制,基本上不允许非政府组织开展金融活动.小额贷款公司虽从事金融业务,但银监会却不认定它是金融机构,且《公司法》对贷款类业务的公司无明文规定,因此贷款公司处于法律真空地带.资金互助社苦于合作金融性质不明,它们或登记在工商部门.或登记在民政部门,或挂靠在农工办这样,以上机构都面临法律法规不健全的尴尬,客观上也制约了它们对其他筹资渠道的利用,而只能被动地单纯依靠商业资金的输血,致使其业务开拓与组织发展缓慢.

实际上,发达国家当前的农村商业金融体系并非天生如此,而是由合作金融体系随着本国农村与农业的发展内生演进而来.在近代农业时期,在与发展中国家当前情况类似的背景下,这些国家通过一系列政策和法律保障合作金融、政策金融和农业保险组织健康运行,形成了以合作金融为主的金融体系.1849年德国诞生首家雷发巽式农村信用合作社,合作金融随后在欧美方兴未艾,秉承合作制原则,在业务经营、 管理、组织体制上形成了完善的运行机制.农地金融作为一股重要力量,18世纪就已出现.1770年德国成立的土地银行以社员的土地为担保发行债券,所筹资金对社员放贷;19世纪初土改时期,普通农民成为土地抵押信用合作社的主体.1916年,美国政府也建立起合作制的联邦土地银行.进入科学型农业阶段,发达国家的农村合作金融出现商业化倾向,形成了商业金融、政策金融与合作金融三位一体,以商业金融为主导的金融体系,且合作金融始终坚持为社员、农业和农村服务.

四、误区之三:小额信贷的使命漂移明显

国外小额信贷在其发展及向微型金融演进过程中,稳步实现对贫困人口提供有效金融服务的使命.而国内农村小额信贷机构陷入新的误区:不是努力通过顺应农村经济社会制度因素的内在需要,而是试图违背为三农服务的使命通过农转非来实现自身的可持续发展.

为什么以格莱明乡村银行为代表的小额信贷和微型金融能取得成功?秘诀是它们在使命的感召之下,因势利导地积极响应制度因素的内生要求:第一,借助于熟人社区努力挖掘和获取信息,以此来降低交易成本.对借贷者的信息搜集与甄别通常是由金融供给者承担,而乡村银行创新地采取小组贷款方式,利用信贷小组完成该任务.小组成员来自同一社区,彼此非常熟悉,他们相互帮助选择项目、监督项目实施,承担还贷责任;在小组之上组建中心,定期的中心会议作为贷款交易、技术培训和经验交流的平台,检查项目落实和资金使用情况, 放、还和存款手续.这样,乡村银行免除了许多繁重工作,既降低信息成本又提高了信息质量.孟加拉其他小额信贷机构普遍具有相互帮助与监督的特点,国际社会的小额信贷也积极仿效乡村银行模式.印尼人民银行则是另一成功典范,它主要通过雇用当地人为员工来便利信息处理.员工熟悉本地风土人情和文化背景,通过利用本土化的社会资源,很好地解决了信息不对称和降低交易费用的问题.第二,利用熟人社会传统习俗、家族宗族的约束机制和声誉机制来防范风险.小组贷款这种责任连带制促使成员们相互监督,借款人更有动机督促其他成员进行安全投资;在选择小组成员时,就把风险高的潜在借款人排除出去;某一个成员赖帐,组内其他成员将无法获得未来信贷.社员购买银行股票后形成了利益共同体,也利于彼此约束来减弱风险.印尼人民银行当地员工利用社区的约束机制和声誉机制,大大降低违约风险.第三,利用多种渠道有效扩大可用信贷资金规模.小额信贷组织既利用政府资金和国内外非政府组织的公益资金,又通过内部强制储蓄及股份购买的方式来汇集起庞大的可贷基金.格莱明银行原始资金主要来自联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织和孟加拉政府.尔后,该行推行强制性储蓄,每位成员需设立个人账户、特别账户

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和养老账户,所获贷款的5%分为两份,强制地分别存入其个人账户与特别账户;要求每周向个人账户进行存款,特别账户用于购买股份而不能提取,借贷5 000塔卡(约86美元)以上的客户每月需向养老账户存入50塔卡.20世纪90年代开始允许会员购买更多股份,目前该行94%的股份由借款人持有.

我国于1994年引入小额信贷,近年来推广微观金融.但是,在其发展过程中基本上没有借鉴国际社会依从制度因素的特点顺势而为的成功经验:一是脱离熟人社区信息获取渠道,遭遇信息采集难题使得信息成本高昂.小额信贷金融机构完全依靠自有渠道进行信息搜集与甄别,既没有有效建立和利用乡村银行模式的小组和中心,又没有仿效印尼人民银行雇佣社区本地人为员工的模式.农业银行、村镇银行和贷款公司等基本上设立在县城而远离乡村,面对点多面广的农户与农企,加之道路、通讯等基础设施薄弱,导致信息成本大增.资金互助社虽较为贴近乡镇基层,但由于高的设置标准使其成立的数量少、发展慢.二是风险防范上摈弃熟人社会传统的监督与约束机制和声誉机制.乡村银行和印尼人民银行模式,某种程度上是以贷款人的人格、声誉和社区接纳作为抵押品.目前,我国的信贷小组联保、中心会议的制度留于形式,金融从业人员脱离社区,传统的监督与约束机制、声誉机制无法发挥作用.而且土地房屋等资产抵押存在诸多障碍,只能被动依赖货币化抵押的单一方式来规避风险.三是资金筹集渠道不畅构成制约小额信贷和微型金融发展的瓶颈,法律地位模糊使之难上加难.从事小额信贷的非政府组织不能像国外同类组织通过储蓄募集资金,因此缺乏持续发展能力.资金互助社与小额贷款公司也不具有动员储蓄的资格,同时,前者其合作金融的法律地位不明确,后者的金融机构法律地位存疑且在《公司法》无章可循,普遍陷入资金来源匮乏的境地.

由于偏离内生性,必然受到严重的信息问题、风险问题和资金来源缺乏问题的困扰,经营成本居高不下使得可持续发展岌岌可危,最终导致小额信贷机构“使命漂移”:忘却服务三农的使命,转而进入城市寻找生存发展空间,由此与三农渐行渐远.

五、结论与政策建议

综上所述,国际经验的成功在于农村金融采取了内生金融模式一一顺应本国农村制度因素及其特征,因而,在自身获得良好发展的同时,也极大地促进了本国农村经济与社会的发展.而我国在借鉴国际经验时,相当程度上忽视内生金融的发展而步入多个误区,导致服务三农进展缓慢.因此,需特别加强我国农村金融发展的内生性,最终形成高效、有序、竞争与协调发展的农村造血机制,才能为农村经济又快又好发展服务.

在增量上,推广真正意义的社区互助合作金融

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.无论是发达国家在发展初期,还是发展中国家都着力发展农村合作金融,这非常值得我们借鉴.我国要尽快颁布《合作金融法》,以此来保障和促进多种形式的合作金融蓬勃开展,稳步推进社区互助合作社、土地合作银行等,尤其是及时推行土地合作金融,盘活农村这种最主要最基本的经济要素,使之成为农村金融深化的重要基础,实现人、资金与土地要素的联合互助.同时,明确非政府组织从事小额信贷的法律地位,吸引更多的社会公益组织与资金积极参与到合作金融中来.

在存量上,推进民间金融的正式化和正式金融的内生化.

首先,加强社区性民间金融的规范化发展.出于对金融风险的担心,当前农村社区性民间金融被抑制的现象较为严重.显然,因噎废食不足取,建议通过使之正式化来扬长避短,以充分发挥因其内生性较强从而能有效服务三农的作用.切实降低中小金融机构准入门槛,引导民间金融参与创建各类社区金融组织,在自愿原则上将其发展为村镇银行或社区银行.

其次,着力加强正式金融的内生化.农行和农信社等小额信贷机构要强化乡村银行模式和印尼人民银行模式建设:网点下沉到乡镇基层,尽可能地贴近农户与农企,落实小组联保制度与中心会议制度;经过严格培训在乡村组建一支有责任心、懂金融的经纪人队伍,利用他们开展信贷服务,借助他们在熟人社区的人际关系与互联性活动来降低交易成本和控制金融风险.

再次,加强新型微观金融的资金筹集渠道建设.通过正式金融批发贷款给非正式金融部门,扩充后者资金来源;通过进一步明晰新型微观金融的法律地位,允许资金互助社可对社员推行强制性存款、向非社员吸收存款,允许小额贷款公司在信贷投放的目标社区内动员储蓄.

[ 参考文献 ]

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